O seguro pago reduzido é uma opção que os proprietários de apólices de vida inteira podem ter de usar o valor em dinheiro de uma apólice para fazer um pagamento único e integral do prêmio. Então, eles podem parar de pagar prêmios.
Embora não fazer pagamentos possa economizar dinheiro, há outros fatores a serem considerados ao usar o seguro pago reduzido. Vamos aprender mais sobre o que é esse seguro, como ele funciona e alguns prós e contras a serem lembrados.
Definição e exemplos de seguro pago reduzido
O seguro pago reduzido é uma das opções de pagamento encontradas em uma cláusula de não confisco de seguro de vida. É quando você pega o valor em dinheiro acumulado da sua apólice de seguro de vida inteira e o usa para comprar uma nova apólice de seguro de vida com um valor de face menor.
Se sua apólice tiver uma cláusula de não-caducidade, você pode optar por obter benefícios totais ou parciais se desejar cancelar seu plano ou se sua apólice expirar. O seguro pago reduzido é um deles. Os outros dois incluem um resgate em dinheiro ou seguro de prazo estendido.
Você precisará escolher aquele que funciona melhor para você. Seu agente de seguros pode lhe dizer quanto seguro você pode comprar pelo seu valor em dinheiro.
Como você compra uma nova apólice com um único pagamento de prêmio, você não precisa mais fazer pagamentos em sua apólice antiga e sua cobertura é garantida por toda a vida. Isso pode economizar dinheiro a cada mês.
No entanto, como sua nova apólice tem um valor de face menor, seu beneficiário recebe menos dinheiro quando você falece. O valor do seguro que você pode comprar com sua opção de pagamento reduzido depende de dois fatores:
- Sua idade atual
- O valor de resgate em dinheiro da apólice original
Não importa o valor nominal ajustado, a apólice de seguro paga reduzida que você compra tem os mesmos termos e condições da antiga. Como uma política de vida inteira, também continua a acumular um valor em dinheiro ao longo de sua vida à medida que ganha juros ou dividendos são pagos.
Mais tarde, você pode pedir emprestado ou sacar o valor em dinheiro da apólice de acordo com seus termos, mas se você não devolver a retirada ou pagar o empréstimo, o benefício que seus beneficiários recebem pode ser reduzido ou a apólice pode expirar.
Como funciona o seguro pago reduzido
Digamos que você tenha uma apólice de seguro de vida permanente. Você vem fazendo pagamentos há anos. Então, ao se aposentar e criar um novo orçamento, você decide que não deseja mais continuar a fazer pagamentos regulares de prêmios. (Você normalmente pode optar por entregar sua apólice ou usar uma opção de não confisco por qualquer motivo, embora possa haver cobranças ou restrições.)
Se sua apólice tiver uma cláusula de não-perda incluída, isso significa que, em vez de cancelar sua apólice e desistir de seu valor em dinheiro, você tem outras opções.
Depois de analisar os três tipos de pagamentos, você decide que a opção de seguro pago reduzido atenderia melhor às suas necessidades. Seu agente de seguros analisa os detalhes de sua apólice para ver qual é o seu valor nominal atual e quanto valor em dinheiro você acumulou ao longo dos anos. Eles determinam que seu valor em dinheiro acumulado é de $ 13.005.
Esse valor em dinheiro, eles determinam também depois de levar em consideração sua idade, pode comprar uma apólice paga reduzida com um benefício por morte de $ 30.990. Você acha que o benefício atende às suas necessidades, então preenche a papelada para solicitar a mudança.
Essa política continuaria a acumular valor em dinheiro à medida que ganhasse juros. E como é pago integralmente, você não precisa mais fazer pagamentos premium. Quando você falecer, seu beneficiário receberá o valor de face.
Para fazer alterações em sua apólice de seguro de vida, pode ser necessário que seu formulário seja assinado por uma testemunha e depois autenticado em cartório. Pergunte ao seu agente para obter detalhes sobre o processo.
Prós e contras do seguro pago reduzido
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Sem pagamento mensal
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Beneficiários ainda recebem pensão por morte
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A política continua a construir valor em dinheiro
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Passageiros desistem da apólice
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Pode ter restrições de tempo para evitar taxas
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Beneficiário recebe menos quando você morre
Prós explicados
- Sem pagamento mensal : você está usando seu valor em dinheiro para comprar uma apólice com um pagamento único. Você não terá prêmios mensais para pagar.
- Os beneficiários ainda recebem um benefício por morte : O benefício pode ser reduzido, mas você ainda pode ter a certeza de que seus entes queridos receberão algum dinheiro quando você morrer.
- A apólice continua a gerar valor em dinheiro : Depois de adquirir a apólice de substituição, ela funciona exatamente como sua apólice original. Ele pode construir valor em dinheiro com juros. Você pode usar esse valor em dinheiro para outros motivos financeiros, como fazer um empréstimo.
Contras explicados
- Os passageiros desistem da apólice: assim que você optar por uma opção de não confisco, todos os passageiros desistem da apólice, incluindo a morte acidental.
- Pode ter limitações de tempo para evitar taxas: Algumas apólices de seguro de vida têm um período de cobrança de resgate. Se você desistir de sua apólice antes disso, terá que pagar uma taxa. Outros podem ter regras que o impedem de fazer esse tipo de alteração por alguns anos. Verifique sua política para quaisquer restrições.
- Beneficiário recebe menos quando você morre : você está comprando uma apólice com um valor de face menor. Isso significa que seu beneficiário não receberá um benefício por morte quando você morrer.
Principais conclusões
- O seguro pago reduzido está disponível apenas para o seguro de vida permanente. Não é uma opção com políticas de vida do termo porque eles não têm valor em dinheiro.
- Com seguro pago reduzido, você usa o valor em dinheiro acumulado de sua apólice para comprar uma apólice de seguro de vida menor que seja semelhante à que você está renunciando.
- Depois de aplicar o valor em dinheiro para pagar um prêmio integralmente em um único pagamento, você não precisará pagar os prêmios regulares.
- Seus beneficiários recebem um benefício por morte quando você falece com seguro pago reduzido, o benefício por morte é menor do que o benefício de sua apólice original.
Correção – 28 de fevereiro de 2022 : Este artigo foi atualizado para corrigir como o benefício por morte pode ser afetado por uma retirada de apólice ou empréstimo e como o valor do seguro pago disponível é determinado.