Os empréstimos com títulos de automóveis são como a proverbial cama confortável: eles são fáceis de entrar, mas você precisa sair. Normalmente são caros e tendem a durar muito mais tempo do que você esperava inicialmente. Como resultado, você pode continuar a pagar e rolar o empréstimo mês após mês. Empréstimos de títulos também são arriscados – você pode perder seu carro, dificultando para chegar ao trabalho e viajar com segurança (a menos que você tenha um transporte público confiável).
Aqui estão seis opções para sair legalmente de um empréstimo de título de automóvel, além de algumas dicas para proteger suas finanças.
A Solução Ideal
A abordagem mais direta é pagar o empréstimo, mas é mais fácil falar do que fazer. Se você tivesse o dinheiro, não teria emprestado em primeiro lugar. Mas se agora você tem dinheiro para pagar, entre em contato com o seu credor e peça instruções sobre o pagamento.
Troque o carro
Se você não tiver dinheiro extra disponível, pode fazer sentido vender o carro para gerar dinheiro. Vender é difícil quando você não tem um título limpo (quando ainda deve dinheiro), mas é possível. Fazer o downgrade para um veículo mais barato – mas ainda seguro – pode economizar centenas ou milhares de juros e taxas. Você também pode liberar o fluxo de caixa todos os meses com pagamentos menores.
Refinanciar ou consolidar
Outra maneira de se livrar do empréstimo do título é substituí-lo por um empréstimo diferente. Isso não resolve o problema principal (que você está sem dinheiro), mas pode estancar o sangramento. Um empréstimo a taxa fixa de um banco, cooperativa de crédito ou credor online costuma ser mais barato do que rolar seu empréstimo mensal mês após mês. Até mesmo um cheque de conveniência de um cartão de crédito pode reduzir seus custos – contanto que você tenha certeza de que o pagará antes do final de qualquer promoção. O pagamento do empréstimo do título também permite que você receba o título de volta.
Se você estiver tendo problemas para obter aprovação para um empréstimo melhor, visite bancos e cooperativas de crédito locais, onde você tem mais chances de se qualificar. Os credores ponto a ponto online também merecem uma olhada. Se tudo mais falhar, alguém próximo a você pode estar disposto a assinar e ajudá-lo a ser aprovado. Apenas certifique-se de que eles entendem e estão dispostos e capazes de assumir o risco de pagar o empréstimo caso você não o faça.
Negociar
Seu credor atual pode estar disposto a trabalhar com você, portanto, vale a pena tentar negociar. Ofereça o que você pode pagar e veja se o credor aceita. Especialmente se suas finanças estão saindo do controle, seu credor pode preferir obter algo de você antes que você se torne completamente insolvente. Mesmo quando as coisas não estão terríveis, você pode descobrir que seu credor tem opções disponíveis. Por exemplo, pode haver uma maneira de diminuir sua taxa de juros ou fazer outros ajustes que diminuam seus pagamentos.
Se o seu credor concordar em receber menos do que você deve, seu crédito será prejudicado porque você terá pago menos do que o valor previamente acordado. Você terá uma pontuação de crédito mais baixa por vários anos, e tomar emprestado será mais difícil e caro para você durante esse tempo. Ainda assim, um assentamento pode ajudá-lo a voltar a um terreno estável.
Predefinição
Outra opção é simplesmente parar de pagar, mas você deve considerar cuidadosamente as repercussões antes de seguir esse caminho. Deixar de pagar um empréstimo danificará seu crédito e o credor acabará por reaver o carro. Como resultado, você fica com crédito ruim e nenhum carro, e provavelmente ainda deve dinheiro. Oferecer-se para entregar voluntariamente o seu veículo pode melhorar a situação, mas você ainda verá pontuações de crédito mais baixas. Pelo lado positivo, você terá feito os pagamentos mensais – e isso pode ser o suficiente para colocar suas finanças em melhor forma.
Pedido de Falência
Em muitos casos, a falência oferece alívio limitado dos empréstimos de títulos de automóveis. Isso pode ajudá-lo a evitar a responsabilidade pessoal por uma sentença de infração – uma sentença legal declarando que você deve pagar a diferença entre o valor do carro e o valor que ainda deve pelo carro. Mas o carro muitas vezes continua a servir como garantia para o empréstimo e pode ser levado se você não pagar.
Antes de tomar a medida drástica de pedir falência, você deve considerar discutir sua situação com um advogado local. Um profissional licenciado em sua área pode identificar detalhes importantes que este artigo não aborda.
Evitando Empréstimos de Título
Sua melhor aposta é evitar empréstimos de títulos em primeiro lugar. Depois de deixar esse desafio financeiro para trás, prepare-se para o próximo desafio financeiro. Crie um fundo de poupança de emergência com despesas de três a seis meses (ou de preferência mais) e melhore o seu crédito para que tenha mais opções quando precisar de um empréstimo.
Mutuários militares
O Military Lending Act (MLA) fornece proteções legais adicionais contra práticas ilícitas de empréstimo para membros do serviço militar e certos dependentes. Entre outras proteções, o MLA evita que os membros do serviço paguem uma taxa de juros de mais de 36% ou recebam uma multa por pagar um empréstimo antecipadamente.
Se você tiver dúvidas sobre o MLA, pode entrar em contato com alguém da Military OneSource que possa tratá-las.