Seu carro custa muito: tente estas próximas etapas inteligentes

Publicado por Javier Ricardo


Quando se trata de comprar um carro, a maioria das pessoas vai além de suas necessidades básicas de transporte.
Eles pagam muito por luxos: DVD players, sistemas de navegação, tudo automático, potência do motor suficiente para correr na Indy 500. A sabedoria financeira convencional diz que você não deve pagar mais do que 10% a 15% de sua renda (incluindo reembolsos de empréstimos ou pagamentos de arrendamento, manutenção de veículos e seguro automóvel) para esta “dívida sobre rodas”; a regra de ouro é comprar um carro que possa pagar em 36 meses.


Tudo isso está bem, desde que você possa pagar.
Mas e se a vida lhe trouxer um obstáculo – uma dispensa, rebaixamento, divórcio ou qualquer queda drástica em sua situação financeira que signifique que você não pode manter seu gasto mensal, seja porque você comprou um carro demais ou está alugando um veículo de luxo. De repente, você está diante de uma reintegração de posse, na pior das hipóteses, e manchas pretas em seu relatório de crédito, na melhor das hipóteses. O que você deveria fazer? Vamos considerar as opções, primeiro para quem possui e depois para quem aluga.


Principais vantagens

  • Quando os tempos estão difíceis, as circunstâncias podem forçá-lo a fazer o downgrade ou se livrar do carro para poder pagar as contas.
  • Se você possui seu carro, pode tentar obter ou refinanciar um empréstimo para ele, ou vendê-lo em particular ou para um revendedor.
  • Se você aluga, pode tentar trocá-lo ou então tentar negociá-lo antecipadamente com uma concessionária.

Opções para proprietários de automóveis


Quando você estiver pronto para resolver o problema – e quanto mais cedo o fizer, melhor – há várias soluções a serem consideradas.

1. Volte para o seu revendedor de automóveis


A primeira opção é conversar com seu revendedor sobre a troca de seu modelo por um mais barato.
A maioria dos revendedores deseja que você permaneça com a marca e terá opções para ajudá-lo. A Hyundai, por exemplo, tem uma política de devolução muito amigável.


Essa estratégia funciona melhor se sua compra for tão recente que você ainda esteja gostando daquele cheiro de carro novo.
Infelizmente, o valor de um veículo se deprecia muito rápido: mesmo depois de apenas alguns meses de propriedade, você pode dever mais pelo carro do que ele vale atualmente. Se o seu carro se desvalorizou para $ 20.000 e você ainda deve $ 25.000 por ele, por exemplo, você terá que pagar a diferença de $ 5.000 – mesmo que seu revendedor concorde com a troca.

2. Refinanciar o empréstimo de carro


A segunda opção é examinar o refinanciamento do seu empréstimo para automóveis.
A melhor jogada seria obter uma taxa de juros mais baixa, mas você também poderia obter pagamentos mensais menores solicitando um período de empréstimo mais longo. Algumas financeiras estenderão substancialmente o período do empréstimo, embora com taxas de juros mais altas. Esta não é a jogada financeira mais inteligente, mas pode ajudar você.

3. Venda seu carro


Outra boa opção é vender o carro e saldar a dívida.
Se o carro agora vale menos do que você deve, considere tomar um empréstimo pessoal para cobrir a diferença quando pagar o credor.
Financiar a diferença com um cartão de crédito é uma má ideia, a menos que o cartão ofereça uma taxa de juros extremamente baixa.

4. Venda seu carro e seu empréstimo.


Finalmente, você pode tentar encontrar alguém para assumir os pagamentos do empréstimo junto com o carro.
Você pode anunciar em mercados como Craigslist e eBay Motors para encontrar compradores em potencial.

Opções para locadoras de veículos


Se você alugou o carro, está em uma situação um tanto diferente.
Obviamente, você não pode vendê-lo.
Você pode devolver o veículo à concessionária, mas se for antes de o aluguel expirar, você provavelmente enfrentará algumas taxas de rescisão antecipada. Além disso, você ainda deverá o saldo restante do aluguel e – para piorar a situação – também perderá o dinheiro inicial pago originalmente.


No entanto, os motoristas que desejam rescindir o contrato antes do prazo podem se animar: há algumas opções que permitem contornar as penalidades de rescisão normalmente severas.
Um caminho freqüentemente esquecido – e freqüentemente a escolha menos cara – é transferir o contrato de aluguel para outra pessoa.


Semelhante à quarta opção de um comprador acima, uma transferência de arrendamento funciona assim.
Suponha que você tenha dois anos restantes em um arrendamento de três anos. Quem compra seu aluguel concorda em fazer os pagamentos mensais restantes. Embora algumas empresas financeiras não permitam tais transferências, a grande maioria permite. O truque é encontrar alguém interessado em tirar as rédeas de você.

Locais de troca de arrendamento


Felizmente, vários sites tornam esse trabalho muito mais fácil.
Sites como Swapalease e LeaseTrader fornecem listagens que ajudam a combinar os locatários existentes com os compradores em potencial.


Essas negociações podem ser igualmente vantajosas para quem está assumindo o arrendamento.
Por um lado, eles não terão que pagar uma entrada considerável pelo veículo, o que o locatário original já fez por eles. Além disso, algumas pessoas só precisam de um carro por um período de tempo relativamente curto – digamos, um ou dois anos. Assumir o aluguel de outra pessoa é a maneira ideal de obter um carro relativamente novo por um período tão limitado. 


Lembre-se de que fazer outra pessoa assumir o seu aluguel geralmente não é de graça.
Usar um site de comércio para facilitar a transação normalmente custa entre $ 100 e $ 350. No entanto, isso é uma fração do que a maioria das empresas de leasing cobrará se você decidir devolver o veículo antes do tempo. Algumas financeiras também avaliam uma taxa de transferência de arrendamento – normalmente em torno de US $ 300 – quando você organiza uma troca.


Para adoçar o pote, você pode considerar a possibilidade de oferecer um incentivo inicial, digamos US $ 500, para reduzir os pagamentos que a pessoa para quem você transferirá precisará fazer.


Antes de decidir se registrar em um site de comércio de leasing, é importante realizar uma diligência devida com a empresa que mantém o seu aluguel e com o site.
Aqui está o que você deseja saber:

  • A sua empresa de leasing permite transferências?
  • O comprador assume total responsabilidade financeira pelo arrendamento após a transferência? Você pode, por exemplo, ser responsabilizado se o comprador deixar de fazer os pagamentos do arrendamento.
  • Se você (o locatário original) mantiver alguma responsabilidade após a transação, o site de comercialização de leasing realiza uma verificação de crédito do comprador? 

Alternativas para troca de arrendamento


Dependendo da extensão de sua crise financeira, existem outras maneiras possíveis de descarregar seu veículo alugado.
Esses incluem:

1. Troque-o


Às vezes, os fabricantes permitem que você troque seu automóvel atual por um modelo diferente.
Esta opção é um saco misto. Em muitos casos, você ainda precisa pagar as taxas de rescisão antecipada, embora elas sejam incorporadas aos novos pagamentos. Em outras palavras, a dor se espalha por um longo período de tempo. 

2. Compre


Freqüentemente, as empresas de leasing permitem que você compre o carro antes que o aluguel acabe.
Este é um curso que você pode querer fazer se, por exemplo, você foi aprovado no subsídio de milhagem do leasing e prefere manter o carro por muito tempo. A empresa deve ter um cronograma de pagamento mostrando quanto você terá que pagar para tornar o carro seu. 

3. Venda


Outra alternativa é comprar o carro no meio do contrato, se permitido, e vendê-lo para outra pessoa.
Esteja avisado: o valor do pagamento pode ser maior do que o valor de mercado do carro, tornando a transação uma perda. Mas se vender o automóvel for menos caro do que a taxa de rescisão antecipada, é algo a se considerar. Faça as contas.

The Bottom Line


Quando problemas financeiros o impedem de fazer pagamentos pelo carro que comprou ou alugou, você tem várias alternativas.
Todas as partes interessadas – o revendedor, o credor e você – podem minimizar os danos se você diagnosticar a condição rapidamente e agir rapidamente.


É claro que as dificuldades financeiras não são o único motivo pelo qual você pode querer se livrar do carro. Essas opções funcionarão da mesma forma se o seu único problema for você se mudar para uma cidade onde ter um carro é caro e desnecessário.