Os planejadores financeiros sabem de algo que você pode não saber – quando você atinge o limite máximo de sua HSA, algumas vantagens fiscais poderosas se seguem. Você sabia que sua conta poupança saúde pode ser uma parte significativa do seu pecúlio de aposentadoria?
O que é um HSA?
Uma conta poupança de saúde – ou HSA – é uma conta especificamente para pagar os custos de saúde. Por causa das vantagens fiscais que vêm com o seu HSA, contribuir e usar a conta para pagar despesas médicas qualificadas oferece um desconto significativo em seus custos de saúde.
Eu me qualifico?
Nem todo mundo se qualifica para um HSA. A principal qualificação é que você deve estar coberto por um Plano de Saúde com Franquia Alta (HDHP). Como o nome indica, os HDHPs exigem que você pague uma parte significativa de seus custos de saúde antecipadamente antes do seguro entrar em vigor. Para se qualificar para um HSA, o plano deve exigir que você pague pelo menos os primeiros $ 1.400 ($ 2.800 para planos familiares) e um máximo de $ 6.900. ($ 13.800 para famílias) para 2020.
Aviso: Para se qualificar para um HSA, você deve pagar os valores acima antes que o seguro pague qualquer coisa. Isso significa que você é responsável pelos custos ajustados pelo seguro das consultas médicas. Se eles cobrarem da seguradora $ 150 por uma visita, você terá que pagar até pagar sua franquia. Mas lembre-se de que você pode usar seu saldo de HSA para pagar esses custos.
Se você puder arcar com essas partes de seus cuidados médicos antecipadamente, os HDHPs geralmente custam menos do que outros planos de seguro saúde e provavelmente se qualificam para um HSA.
Você está em boa saúde?
O principal objetivo de sua HSA é pagar por cuidados médicos, mas se você usar todo o seu saldo a cada ano, não poderá aproveitar os benefícios de manter um saldo de longo prazo. Por esse motivo, não pense em sua conta poupança saúde como um veículo de investimento se você esgotar o saldo a cada ano.
Por que maximizar sua HSA?
Os benefícios fiscais são tão bons que alguns planejadores financeiros dizem para maximizar o seu HSA antes de contribuir para um IRA. Aqui está o porquê:
- Você obtém uma dedução de impostos quando contribui com fundos. A partir de 2020, você pode amortizar até $ 3.550 de suas contribuições se for solteiro ou $ 7.100 para planos familiares.
- Você não paga nenhum imposto na retirada, desde que use o dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas ou prêmios de seguro saúde qualificados se você tiver mais de 65 anos.
Com um IRA, você obtém um ou outro; você obtém vantagens fiscais quando contribui ou quando retira, mas não ambos. Com um HSA, você obtém os benefícios fiscais de ambos os lados.
Limites de Contribuição
A partir de 2020, você pode contribuir com no máximo $ 3.550 ou $ 7.100 para famílias. (Os mesmos limites que se qualificam para uma dedução fiscal.) Como outras contas de aposentadoria, esses limites são ajustados com base nas taxas de inflação. Depois de atingir o máximo, redirecione as contribuições para um IRA, 401 (k) ou outra conta de aposentadoria. Além disso, assim como outras contas de aposentadoria, você pode receber $ 1.000 extras em contribuições de atualização quando chegar aos 55 anos.
Taxas de penalidade
Assim como em todas as contas de aposentadoria com benefícios fiscais, se você usar o dinheiro para algo fora de seu propósito, o IRS irá cobrar penalidades pesadas. Seus fundos HSA devem ser usados para despesas médicas qualificadas. Se você usar o dinheiro para qualquer outra coisa, pagará imposto de renda normal sobre o saque, mais uma multa de 20%. Alguns cálculos rápidos mostram que você pode pagar quase 50% ou mais em impostos e multas se não usar o dinheiro para os fins previstos.
Quando você chega aos 65 anos, as coisas mudam um pouco. Você pode usar os fundos para outras despesas além das despesas médicas, mas pagará apenas o imposto de renda normal.
Se você está em boa saúde ou podem pagar os custos médicos fora do bolso até chegar a sua franquia, você pode pensar nisso como adicionar um extra de R $ 3.550 ou US $ 7.100 para o seu Roth IRA anual máximo. Isso é um grande negócio!
Como é investido
Antes de usar seu HSA como um veículo de investimento, faça algumas investigações. Se o seu empregador lhe oferecer o HDHP com uma conta poupança de saúde, pergunte primeiro sobre a empresa que manterá os fundos do HSA. Se não for nada mais do que uma conta de poupança verdadeira, você não obterá muito benefício em estourá-la, pois o dinheiro não está sendo investido. Muitas empresas permitem que você invista os fundos em algo mais agressivo do que uma conta de poupança tradicional. Se sua HSA vem com opções de investimento, é aí que a HSA se torna um veículo para a construção de riqueza.
Não se esqueça disso
Embora você seja elegível para um HSA se for autônomo, a maioria das pessoas obtém a conta por meio do empregador. Assim como um 401 (k), quando você sai da sua empresa atual, essa conta é sua para levar com você. Enquanto você permanecer inscrito em um HDHP, você pode contribuir com seu HSA. Não se esqueça de sua conta e colete todas as informações sobre ela com seu departamento de recursos humanos, se você teve pouco contato com ela no passado.
Um pouco de matemática simples
Para mostrar o poder de uma HSA, considere o seguinte: para fins matemáticos simples, digamos que a contribuição máxima nunca aumentou e você contribuiu com o máximo a cada ano durante 20 anos e obteve uma taxa de retorno de 4%.
Usaremos uma taxa de retorno muito conservadora porque você terá alguns anos em que terá que sacar alguns fundos para despesas médicas. Usando esses números, você teria um saldo de quase $ 106.000 que é totalmente isento de impostos se usado em despesas médicas qualificadas.
Conforme você envelhece, suas despesas médicas se tornarão uma parte maior de seu orçamento mensal. Ter tanto dinheiro reservado para despesas que também podem incluir cuidados de longo prazo mais tarde na vida libera seus outros fundos de aposentadoria para coisas mais discricionárias.
Não veja sua conta poupança de saúde como algo a zerar antes do final de cada ano. Esta é uma ferramenta valiosa em seu arsenal de poupança para a aposentadoria.