A criação de um orçamento é uma primeira etapa essencial para assumir o controle de seu dinheiro. Muitas pessoas descobrem que estão gastando muito mais do que imaginavam, enquanto alguns poucos sortudos se dão tapinhas nas costas por economizar mais do que sabiam.
Depois de fazer um orçamento, você verá as áreas em que pode cortar custos. Você também aprenderá quanto pode economizar a cada mês para suas metas futuras e entenderá como dividir essa economia entre seus planos de curto, médio e longo prazo. Aqui estão as etapas para criar seu primeiro orçamento,
Imagine seu futuro financeiro
Às vezes é difícil lembrar por que você queria fazer um orçamento até que você pense em todas as coisas que você pode fazer depois de economizar dinheiro suficiente. Com dinheiro no banco e controle sobre seus gastos, você terá dinheiro em mãos para emergências, dinheiro para as suas próximas férias, fundos extras se descobrir sobre uma grande venda e a chance de uma aposentadoria bem financiada.
Tenha uma visão clara do que liberdade financeira significaria para você. Isso ajudará você a cumprir seu orçamento quando for difícil.
Experimente ferramentas de orçamento
Existem muitos programas e aplicativos que você pode usar para tornar o processo de orçamento mais fácil. Quicken é talvez o programa de software de orçamento mais conhecido, mas relativamente recém-chegados, como Mint, Mvelopes e You Need a Budget (YNAB), também têm muitos fãs. As taxas de cada um desses serviços variam consideravelmente, então compare os recursos e os custos para decidir qual é o melhor para você. Se você se sentir confortável com o Excel, também pode criar sua própria planilha, contando com extratos bancários e de cartão de crédito para preencher valores e categorias de receitas e despesas.
Considere os tipos de orçamento
Baseado em zero e 50-30-20 são dois métodos comuns de orçamento. Em um orçamento de base zero, todas as entradas e saídas de um período específico são contabilizadas de alguma maneira, portanto, sobra zero de dinheiro. Isso não significa que você gasta cada dólar que ganha todo mês; significa que você sabe exatamente para onde foi todo dólar, seja uma conta poupança para aposentadoria, um pagamento com cartão de crédito ou uma conta corrente.
Um orçamento 50-30-20 pressupõe que você gaste 50% de sua renda mensal em necessidades, como moradia, serviços públicos, mantimentos e transporte; 30% em itens discricionários, como TV a cabo premium, ingressos para shows e refeições em restaurantes; e 20% para poupança e pagamento de dívidas. Esse tipo de orçamento foi popularizado pela senadora Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, no livro de 2005 “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.
Se você escolher este tipo de orçamento, sua meta será manter o que você gasta com suas necessidades e desejos dentro das porcentagens atribuídas, de modo que você tenha os 20% restantes para colocar em uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou ganhar mais do que o mínimo pagamento com cartão de crédito, por exemplo.
Muitos responsáveis pelo orçamento de primeira viagem podem descobrir que o orçamento baseado em zero requer atenção meticulosa aos detalhes, enquanto o método 50-30-20 é mais fácil de executar.
Determine sua renda mensal
Se sua única renda vem de um emprego estável, calcular sua renda mensal é tão simples quanto olhar seus últimos contracheques. Calcule seu salário líquido mensal após impostos e outras deduções. Se você é autônomo, some seus ganhos líquidos do ano anterior, subtraia os impostos estimados e divida por 12. Para maior precisão, some seus ganhos dos últimos três anos e divida por 36.
Adicione renda irregular ou passiva, como bônus, comissões, dividendos, renda de aluguel e royalties. Se você receber trimestral ou anualmente, faça a média para obter uma estimativa mensal. Isso o ajudará a criar um orçamento consistente que não flutue a cada mês.
Soma das despesas mensais
Quando estiver tentando controlar suas despesas mensais, pode ser útil dividi-las em duas categorias.
Despesas necessárias
Despesas necessárias são as contas que você deve pagar a cada mês, incluindo:
- Aluguel ou hipoteca e serviços públicos
- Seguro automóvel e residencial
- Custos de saúde
- Reembolsos mínimos de empréstimos, como empréstimos estudantis e cartões de crédito
- Comestíveis, gasolina e outras despesas semifixas
Divida a conta anual por 12 para quaisquer despesas necessárias pagas anualmente, como impostos de propriedade ou taxas de registro de veículos. Isso lhe dará o custo por mês.
Despesas Discricionárias
Liste suas despesas discricionárias, como restaurantes, entretenimento, férias, eletrônicos e presentes. Você pode revisar o ano anterior de seus extratos de cartão de crédito e débito para calcular seus gastos discricionários. Some tudo e divida por 12 para encontrar a média mensal.
Total de despesas mensais
Some todos os valores mensais e compare o total de despesas com sua receita. Se você gastar mais do que ganha, precisará fazer algumas alterações. Se você ganhar mais do que gasta, terá um ótimo começo.
Cortar despesas
Se você gasta mais do que ganha, seus custos discricionários devem ser os primeiros e os mais fáceis de cortar. Prepare um almoço em vez de comer fora. Transmita um filme em casa em vez de ir ao cinema. Cancele uma de suas assinaturas.
Os custos fixos são mais difíceis de cortar, mas você pode economizar centenas com isso. Peça uma reavaliação do valor da sua casa se você acha que os impostos sobre a propriedade podem ser muito altos. Procure taxas mais baixas para suas diferentes apólices de seguro. Compre itens não perecíveis quando estiverem à venda no supermercado e escolha os perecíveis de acordo com o que está sendo oferecido com um desconto especial naquela semana.
Decidir sobre as prioridades de poupança
Quando sua receita for maior do que suas despesas, decida quais metas são mais importantes para você. Suas prioridades de economia devem se enquadrar em três categorias:
- Curto prazo: férias, um fundo para reparos de automóveis
- Médio prazo: um casamento, um fundo de faculdade para seus filhos
- Longo prazo: aposentadoria
Divida suas economias em contas diferentes dedicadas a cada objetivo.
Se você não tem o suficiente para economizar para cada tipo de meta, comece com suas metas de longo prazo, como eliminar dívidas e economizar para a aposentadoria, depois certifique-se de ter um fundo de emergência para cobrir as despesas de pelo menos alguns meses.
Crie um plano de economia
Agora você deve descobrir quanto investir para atingir essas metas a cada mês. Uma boa regra prática é economizar 15% de sua renda para a aposentadoria, então, se você adotou um orçamento 50-30-20, isso o deixa com 5% de sua renda para reservar para pagamentos extras de dívidas e prioridades de poupança a médio e longo prazo.
Defina valores reais em dólares e prazos (por exemplo, US $ 1.000 e seis meses para o fundo de conserto de automóveis), acompanhe seu progresso e descubra se você precisa abandonar uma meta ou reduzi-la. Por exemplo, talvez você possa passar um longo fim de semana em um belo resort próximo, em vez de férias de 10 dias na França.
Comparando os gastos com o seu orçamento
A cada mês, compare suas receitas e despesas reais com os valores orçados. Você verá as áreas em que tem deficiências e as áreas em que tem mais do que o esperado. Avalie e ajuste até que você consiga cumprir seu orçamento de forma consistente e trabalhar de forma constante em direção a seus objetivos.