Os benefícios da Previdência Social representam uma parte significativa da renda da maioria dos aposentados, portanto, decidir quando começar a receber é extremamente importante. Você pode maximizar esses benefícios ao tomar as decisões certas. A coordenação dos benefícios com outras fontes de renda de aposentadoria que você possa ter pode gerar milhares de dólares extras em renda após os impostos, se você fizer isso direito.
Mais de 75 por cento dos indivíduos que param de trabalhar antes dos 62 anos se inscrevem para receber benefícios do Seguro Social dentro de dois meses após atingirem essa idade. Em muitos casos, seria muito mais vantajoso para eles usar outras economias para sustentar seu estilo de vida por um tempo, até mesmo retirando alguns saques do IRA para atrasar o início de seus benefícios de Seguro Social.
Muitas das decisões do Seguro Social que você toma são irrevogáveis, mas se você for solteiro, a decisão será menos complexa do que se você fosse casado.
Seguro Social aos 62 anos de idade vs. 70 anos
Os benefícios da Previdência Social podem ser solicitados a qualquer momento dos 62 aos 70 anos. Você receberá um benefício de aposentadoria “total” denominado valor do seguro principal ou PIA na idade de aposentadoria completa. Em 2020, são 66 anos e 2 meses para indivíduos que nasceram entre 1943 e 1954. Seus benefícios serão menores se você começar a coletar antes dos 66 anos, e eles aumentarão se você começar depois dos 66.
O benefício máximo é alcançado se você esperar até os 70 anos. É 76 por cento significativo a mais do que seria se você começasse os benefícios aos 62 anos. Aqui está uma tabela que mostra o valor do benefício mensal recebido a partir das idades de 62 a 70 com uma PIA de $ 1.000.
Idade da reivindicação: valor do benefício
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1.080
- 68: $ 1.160
- 69: $ 1.240
- 70: $ 1.320
O impacto de uma única expectativa de vida
Um único indivíduo que espera viver mais do que a média pode se beneficiar com o adiamento do início dos benefícios, enquanto aqueles que esperam viver menos do que a média podem se beneficiar com o reembolso antecipado. Em geral, as mulheres se beneficiam mais com o adiamento dos benefícios devido à expectativa de vida mais longa.
Estudos mostram que os benefícios cumulativos ao longo da vida são aproximadamente os mesmos para um indivíduo que vive até os 80 anos, independentemente de ele começar a receber os benefícios em qualquer idade de 62 a 70. As idades de 80 a 82 são frequentemente chamadas de “idade de equilíbrio” porque é para o seu beneficie de obter a Segurança Social mais tarde, em vez de mais cedo, se viver mais tempo.
As falhas na análise da idade do ponto de equilíbrio
Embora a idade de equilíbrio possa ser uma parte importante de uma análise minuciosa, usá-la como o único fator para determinar quando começar a Previdência Social é falha por vários motivos.
A Previdência Social serve como uma proteção valiosa contra a sobrevivência de seus ativos. A pesquisa mostra que adiar os benefícios até os 70 anos pode estender a longevidade do seu portfólio em seis a 10 anos. Você pode pensar que provavelmente viverá até os 82 anos, mas e se viver até 92 anos saudáveis e produtivos? Atrasar o Seguro Social protege você contra a sobrevivência do seu dinheiro.
Considerando apenas a idade de equilíbrio, negligencia-se o impacto dos impostos. Se a Previdência Social for sua única fonte de renda, você não pagará impostos sobre seus benefícios, mas poderá acabar pagando impostos sobre até 85% de seus benefícios se tiver outras fontes de renda. Mas você pode optar por sacar as economias e adiar o início dos benefícios do Seguro Social. Em muitos casos, essa estratégia pode aumentar significativamente sua renda mensal de aposentadoria disponível ou estender a longevidade de seu portfólio quando ele é visualizado após os impostos.Execute projeções fiscais detalhadas para determinar o tipo de estratégia de saque que proporcionará a maior receita após os impostos para você.
O teste de ganhos da previdência social
Um fator adicional que costuma ser esquecido é o teste de rendimentos. Indivíduos que trabalham remunerados e que, no entanto, reivindicam benefícios antes da idade de aposentadoria completa, enfrentam uma redução em seus benefícios mensais se seus rendimentos excederem o limite de ganhos.
A redução é temporária – depois que você atinge seu FRA, os benefícios mensais são ajustados para cima para compensar a redução anterior. Mas, devido à forma como o recálculo do benefício funciona, pode levar de 13 a 14 anos para recuperar os valores reduzidos do benefício. É quase sempre vantajoso esperar para solicitar os benefícios até chegar ao seu FRA, se você planeja continuar trabalhando.
Um casamento anterior de 10 anos ou mais
Aqui está mais um fator a ser considerado pelos solteiros: se você já foi casado e esse casamento durou pelo menos 10 anos, você pode ser elegível para receber benefícios do registro de trabalho de seu ex-cônjuge. Nesse caso, pense em sua decisão de reivindicação do Seguro Social mais como uma pessoa casada faria. Você pode conseguir usar um benefício conjugal por alguns anos e, em seguida, mudar para seus próprios benefícios ou vice-versa. Essas estratégias irão aumentar sua renda vitalícia.