Dia de pagamento . Sua conta está cheia. Você finalmente tem dinheiro para reabastecer sua geladeira, comprar os sapatos que está de olho ou saborear um jantar no novo restaurante da cidade. Mas se você perceber que está ficando sem dinheiro, gastando um pouco demais no dia do pagamento e se preocupando no final do mês como vai pagar suas contas, você tem um problema de orçamento e fluxo de caixa. Você pode ter que reajustar sua estratégia de gastos.
Lidando com um salário mensal
Um cheque de pagamento mensal pode ser a mãe de todos os desafios. Uma maneira de lidar com isso é dividir seu orçamento mensal em valores semanais.
Verifique as datas de vencimento em todas as suas contas mensais obrigatórias. Você quase certamente descobrirá que nem todos são pagos no primeiro dia do mês. Algumas podem ser entregues no dia 15 ou 21.
Divida todos eles em uma programação semanal apropriada: semana um, semana dois, semana três e semana quatro. Idealmente, seu salário mensal será suficiente para cobrir cada segmento quando você dividir sua renda em trimestres. Se a terceira semana estiver cheia de contas – mas a segunda semana for relativamente leve – puxe uma das contas a vencer durante a terceira semana para a segunda.
O que resta depois de pagar essas contas regulares obrigatórias é o que você pode gastar naquela semana em mantimentos ou outras coisas. É “discricionário”. Em outras palavras, depende mais ou menos de você. Você pode descobrir que tem que apertar o cinto ocasionalmente a cada mês, mas espero que isso não aconteça semana após semana.
Outra opção é configurar as coisas para que você pague todas as suas contas normais no primeiro dia do mês ou próximo a ele, mesmo que uma delas só vencerá no dia 18. Em seguida, divida o que resta em quantias semanais para cobrir os gastos discricionários ao longo do mês.
Claro, isso só funciona se você receber o pagamento no primeiro dia do mês e todas as suas contas do mês anterior forem resolvidas, ou se você tiver uma economia de um mês reservada para começar. Você pode querer aceitar um segundo emprego temporário para progredir um mês inteiro ou pode usar a restituição de impostos ou um bônus para economizar dinheiro rapidamente.
Lidando com um cheque de pagamento semestral
Se você recebe o pagamento duas vezes por mês ou a cada duas semanas, provavelmente haverá momentos em que mal está ganhando salário e momentos em que terá muito dinheiro extra. A solução é reservar dinheiro de seus contracheques quando suas contas não são devidas para cobri-los durante o contracheque, quando o dinheiro está curto.
Por exemplo, você reservaria metade do aluguel ou do pagamento da hipoteca e metade dos custos com serviços públicos a cada cheque de pagamento. Você pode ter o dinheiro transferido automaticamente para uma conta poupança, de modo que não o verá se souber que ficará tentado a gastá-lo.
Um exemplo de orçamento básico
Ter um orçamento sólido deve evitar que você gaste muito com sapatos, então você não precisa comer macarrão Ramen na última semana de cada mês, independentemente da frequência de pagamento.
Some seu salário líquido mensal, independentemente de quantas vezes seu empregador entregue um cheque de pagamento, e inclua quaisquer fontes adicionais de renda que você possa ter. Talvez você tenha um show paralelo acontecendo.
Agora calcule suas contas obrigatórias. Isso normalmente inclui seu aluguel ou hipoteca, serviços públicos, pagamentos de impostos estimados que não são retidos de seu pagamento – se houver – e coisas como seu plano de telefone celular. São necessidades, coisas que seriam difíceis, senão impossíveis, de viver sem e compromissos dos quais você não pode sair facilmente sem pagar uma multa. Pense em prêmios de seguro, pagamentos mínimos de cartão de crédito e pagamento do carro – você deseja manter sua pontuação de crédito saudável. Se algumas dessas contas vencem trimestral ou semestralmente, divida-as em valores mensais.
O ideal é que seu salário líquido exceda suas contas obrigatórias. Do contrário, ou se for um aperto desconfortavelmente apertado, olhe para trás em suas contas a pagar para ver onde você pode cortar. Talvez você consiga sobreviver sem aquele plano incrível de celular e pagar por um serviço mais básico. E você precisa de toda essa cobertura de seguro?
A ideia é criar uma lacuna considerável entre o dinheiro que está disponível e o que você deve fazer com ele. Qualquer coisa em que você queira gastar dinheiro tem que sair dessa diferença. E não se esqueça de suas economias. A diferença deve ser significativa o suficiente para permitir que você também conserve algum dinheiro todo mês. Corte seus gastos com diversão, se não for.
Você também terá que diminuir a diversão se alguma de suas contas regulares aumentar do nada devido a um aumento nas taxas ou outros eventos imprevistos. Esse dinheiro extra tem que vir de algum lugar.
Outras ideias de orçamento: o método do envelope
Outra opção é usar o método de envelope, principalmente se você tiver algum dinheiro adiantado.
Separe as despesas que você pode pagar em dinheiro. Normalmente, esses itens são discricionários, como comprar almoço em vez de empacotá-lo, mas os mantimentos também se enquadram nesta categoria. Determine quanto você precisa de forma realista para cada um e, em seguida, atribua a cada um seu envelope contendo dinheiro suficiente para cobrir essas despesas. Quando o dinheiro no envelope acabou, acabou. Você pode ter que ensacá-lo ocasionalmente .
A abordagem de 60%
Esta opção requer alguma disciplina e pode exigir algum downsizing ou outros ajustes. Richard Jenkins, um escritor do MSN Money, sugere limitar suas despesas obrigatórias como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, pagamento de carro, seguro e pagamentos mínimos de empréstimo a 60% do seu salário. Gole. Isso pode parecer apertado o suficiente, mas Jenkins também propõe essa solução com base em seu pagamento bruto, não líquido. Seu pagamento bruto é o que você ganha antes dos impostos e de outras deduções obrigatórias.
Agora divida os 40% restantes em trimestres, 10% cada para dinheiro “divertido”, economias para aposentadoria, economias de emergência e economias de longo prazo. Claro, pelo menos uma dessas categorias provavelmente ficará aquém se for baseada em $ 1.000 por semana de salário bruto, mas você só está levando para casa $ 750 por semana, pelo menos se não incluir os impostos nos primeiros 60 %. É nessa circunstância que o downsizing pode ter que entrar – talvez troque seu carro por rodas mais baratas.
O orçamento 50/30/20
A senadora Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, criaram esse método. É semelhante à abordagem de 60%, mas com porcentagens ligeiramente diferentes. Este processo começa com o seu salário líquido, que pode ser tudo o que você tem para trabalhar, a menos que tenha outras fontes de renda. Os primeiros 50% vão para essas necessidades, mas o plano Warren permite que você atribua 30% para gastos discricionários. Os 20% restantes são destinados à poupança e ao pagamento de dívidas.
Não se esqueça do seu fundo de emergência
Ter um fundo de emergência é uma das melhores maneiras de eliminar o estresse financeiro e garantir que você tenha dinheiro suficiente para pagar suas contas, mesmo em caso de emergência. Mas tome cuidado para não mergulhar continuamente nesse dinheiro porque gastou demais nos sapatos ou nas compras.
Seu fundo de emergência destina-se a pagar por emergências reais , como perda de emprego, conserto de um carro ou uma viagem inesperada ao hospital. Ele permite que você absorva esses custos sem afetar adversamente todas as outras partes do seu orçamento.
É importante reabastecer seu fundo de emergência o mais rápido possível se for necessário usá-lo, para que você esteja sempre pronto para lidar com qualquer desastre que a vida lhe lance.
Certifique-se de que não é um problema de renda
Você sempre viverá de salário em salário se não estiver ganhando dinheiro suficiente. Trate de quaisquer déficits de receita antes de descobrir como fazer um orçamento para cobrir todas as suas contas e despesas. Essa revisão de renda pode significar mudar de emprego, assumir um segundo emprego ou um cargo secundário de geração de renda, ou voltar à escola para que você possa conseguir um emprego com melhor remuneração no futuro.
E cortar – pelo menos temporariamente – pode ser tão benéfico quanto ganhar mais. Você tem um quarto extra? Talvez alugue um colega de quarto.
Quando você está sentindo o aperto no fim do mês, é claro, você deseja alívio financeiro imediatamente. Ainda assim, se você começar a implementar essas estratégias hoje, verá uma mudança positiva e uma maior facilidade financeira a cada contracheque que receber.