Toda empresa precisa de fundos para operar com sucesso, mas nem todo proprietário de pequena empresa tem acesso imediato ao financiamento de que precisa. Às vezes, pode ser necessário financiamento adicional para fazer um negócio decolar ou simplesmente manter as portas abertas.
Os proprietários de empresas têm muitas opções quando se trata de financiamento, dependendo de sua situação financeira atual, necessidades de negócios e planos de crescimento. Duas dessas opções populares são uma linha de crédito comercial (LOC) e empréstimos comerciais.
Neste artigo, veremos as diferenças entre um LOC comercial e empréstimos comerciais para ajudá-lo a entender melhor se e quando você deve usar um deles para o seu negócio.
Principais conclusões
- Uma linha de crédito comercial (LOC) e empréstimos comerciais podem ser ótimas opções para proprietários novos ou existentes financiarem o início, o crescimento ou a expansão de seus negócios.
- Um LOC empresarial é uma opção de financiamento de curto prazo que permite emprestar fundos do seu banco por um determinado período de tempo, até um limite acordado.
- As linhas de crédito comerciais podem ser benéficas para empresas em evolução que precisam de opções flexíveis e estruturas de pagamento.
- Um empréstimo comercial é uma forma de financiamento de dívida e pode ser ideal para investimentos de financiamento maiores e mais previsíveis que podem ser orçados de forma estável e reembolsados lentamente.
Como funciona uma linha de crédito empresarial
Uma linha de crédito comercial (LOC) funciona como um cartão de crédito comercial, pois é rotativo e sujeito a revisão de crédito e renovação anual. No entanto, pode ser uma ótima maneira para os empresários que procuram uma solução financeira temporária de curto prazo para acessar o dinheiro sem passar pelo processo de solicitação e potencialmente ter um empréstimo negado.
Um LOC fornece flexibilidade de financiamento para os proprietários de empresas, o que significa que as empresas podem emprestar e pagar seus saldos de forma rotativa ou emprestar o valor máximo e pagá-lo integralmente.
Tipos de Linhas de Crédito Empresarial
Se um LOC de negócios parece uma opção viável, a primeira coisa a considerar é o tipo de linha que você precisa. Existem dois tipos principais: seguro e não seguro.
- Uma linha segura (ou linha baseada em ativos) requer garantias na forma de ativos, como imóveis, dinheiro ou bens pessoais, que o banco usará para recuperar o empréstimo se você deixar de pagar os pagamentos.
- Uma linha não segura não requer garantia. No entanto, devido ao risco para o credor, muitas vezes é mais caro do que o LOC garantido devido às taxas de juros e taxas mais altas e emitido com um limite de crédito mais baixo.
Independentemente de qual LOC você escolher, os credores podem exigir que você forneça documentação, incluindo declarações de impostos pessoais e comerciais, para mostrar a receita comercial; manter uma pontuação mínima específica de crédito pessoal e empresarial; e atender a outros critérios antes de aprová-lo.
Como funciona um empréstimo empresarial
Um empréstimo empresarial é um financiamento de prazo fixo oferecido por instituições bancárias e usado para financiar operações comerciais. Existem diferentes tipos de empréstimos comerciais disponíveis para empresas para fins como:
- Comprar algo valioso para o negócio (por exemplo, software, propriedade, renovações)
- Investir no crescimento da empresa (por exemplo, startups desenvolvendo novos produtos ou serviços)
- Pagar dívidas ou recuperar-se de desastres econômicos
- Compra de estoque ou equipamentos
Tipos de empréstimos comerciais
Os proprietários de pequenas empresas têm várias opções quando se trata de empréstimos comerciais. Aqui estão alguns tipos comuns:
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- Empréstimo a prazo tradicional : Este tipo de empréstimo tem um cronograma de pagamento fixo e uma taxa de juros que pode mudar ao longo do tempo. Os credores geralmente esperam que os empréstimos a prazo sejam pagos integralmente dentro de um a cinco anos. Eles geralmente são apoiados por garantias, como propriedades ou equipamentos comerciais.
- Empréstimos da US Small Business Administration (SBA) : empréstimos da SBA, como 7(a) ou 504, são aprovados pela SBA e distribuídos por meio de credores. O apoio da SBA pode melhorar suas chances de obter melhores taxas, valores de empréstimo mais altos e melhores recursos de empréstimo.
- Empréstimo comercial sem garantia (ou “fluxo de caixa”) : esse tipo de empréstimo é geralmente usado para capital de giro e normalmente não exige garantias para o banco apreender em caso de inadimplência. No entanto, exige pagamentos mensais com base em projeções de fluxo de caixa e geralmente exige uma classificação de crédito comercial e garantia pessoal em vez de garantia.
Certifique-se de entender por que você precisa de um empréstimo em primeiro lugar e certifique-se de que o empréstimo escolhido atenda aos seus objetivos de negócios.
A escolha do método de financiamento certo dependerá do proprietário da empresa individual, com base em vários fatores, como setor, pontuação de crédito, fluxo de caixa, histórico financeiro e muito mais.
LOC de negócios vs. empréstimo
Esta tabela fornece um resumo de algumas das principais diferenças entre LOC de negócios e empréstimos.
| Tipos de Financiamento | Linha de crédito garantida | Linha de crédito sem garantia | Empréstimos a Prazo | Empréstimos de fluxo de caixa | Empréstimos SBA |
| Faixa de financiamento | A partir de $ 5.000 | A partir de $ 10.000 | $ 25.000 – $ 500.000 |
US$ 200 a US$ 250.000 | Até US$ 5 milhões |
| Taxa de juros | Variável, taxa básica de até 3,75% | Variável, tão baixo quanto juros principais + 1,75%-4,5% | 4-13% | 10%–100+% | Tão baixo quanto a taxa de juros principal + 2,25% |
| Cronograma de reembolso | Rotativo | Rotativo | Fixo | Fixo | Fixo/Variável |
| Duração do mandato | 6 meses-5 anos | 6 meses-5 anos | 1-10 anos | 4-5 anos | 5-25 anos |
| Pontuação de crédito | 580-600 | 580-600 | 680 | 600 | 130-165 |
Categorias explicadas
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- Faixa de financiamento : Geralmente, os empréstimos comerciais são oferecidos em valores de empréstimo mais substanciais em comparação com os LOCs, mas nem sempre.
- APR (Taxas e Taxas de Juros Anuais) : A maioria dos empréstimos para pequenas empresas apresenta taxas mais altas do que LOCs comparáveis, mas o credor e sua situação financeira determinam principalmente isso. Os credores on-line tendem a cobrar taxas mais altas em geral do que os bancos de tijolo e argamassa.
- Cronogramas de pagamento : os empréstimos comerciais geralmente têm cronogramas de pagamento fixos e você precisará fazer os pagamentos imediatamente. Um LOC de negócios não vem com termos tão rigorosos; você só precisa fazer pagamentos na linha de crédito depois de começar a emprestar.
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- Duração do prazo : A duração dos prazos pode variar dependendo do tipo de empréstimo, linha de crédito e credor. Geralmente, os LOCs têm prazos mais curtos do que os empréstimos porque são projetados para necessidades de negócios de curto prazo, embora alguns prazos possam durar até cinco anos.
- Pontuação de crédito : os LOCs de pequenas empresas geralmente exigem um crédito mínimo mais baixo porque os valores do empréstimo geralmente são de curto prazo e inferiores aos empréstimos comerciais e SBA padrão. No entanto, os requisitos para cada opção de financiamento para pequenas empresas podem variar significativamente de acordo com o credor.
Qual é o certo para o seu negócio?
Agora que você aprendeu algumas diferenças entre LOCs de negócios e empréstimos, qual opção funciona melhor para você?
Aqui estão alguns fatores a serem lembrados:
- Como estão as qualificações financeiras da sua empresa (pontuação de crédito atual, anos de atividade, receita mensal etc.)?
- Quão rápido você precisa do dinheiro?
- Para que será usado o valor e quando?
- Qual o valor de juros que você pode orçar?
Quando uma linha de crédito é certa para você
Uma linha de crédito é uma boa opção se você precisar de financiamento flexível até um limite específico e quiser pagar a dívida em pequenas parcelas ao longo do tempo. As linhas de crédito são empréstimos não garantidos, ou “flexíveis”, que dão acesso aos fundos conforme você precisa, sem o ônus de fornecer garantias e lidar com termos de pagamento mais rígidos. Essa opção flexível é ideal para empresas em evolução e crescimento rápido que têm necessidades financeiras em constante mudança, geralmente de curto prazo, como cobrir custos de mão de obra e suprimentos, adicionar estoque ou fazer reparos cruciais em equipamentos.
Quando um empréstimo é certo para você
Um empréstimo comercial pode ser uma ótima maneira de tornar sua visão de longo prazo uma realidade. Ele pode ajudar com despesas financeiras mais significativas, como melhorar a infraestrutura essencial, comprar equipamentos necessários ou expandir suas operações. Seja qual for o caso, os empréstimos são uma maneira confiável e estável de ajudar sua empresa a crescer e ter sucesso financeiro.