Sua lista de verificação de planejamento financeiro anual

Se você assumiu a tarefa de mapear seu plano financeiro anual, merece um tapinha nas costas. Certificar-se de que cobriu todas as bases é importante para sua saúde financeira de curto e longo prazo. Acompanhar seu progresso com uma lista de verificação de planejamento financeiro anual torna mais fácil ver quais tarefas foram concluídas e quais você ainda precisa resolver.

O que é um plano financeiro anual?

Um plano financeiro anual é uma forma de determinar onde você está financeiramente neste momento específico. Isso significa levar em consideração todos os seus ativos – quanto você recebe, o que está em suas poupanças e contas correntes, quanto está em seu fundo de aposentadoria – bem como seus passivos, incluindo empréstimos, cartões de crédito e outras dívidas pessoais. Não se esqueça de incluir coisas como hipoteca ou aluguel, além de contas de serviços públicos e outras despesas mensais. Este instantâneo também deve levar em consideração quais são seus objetivos e o que você precisa realizar para chegar lá. Isso pode incluir coisas como planejamento de aposentadoria, planejamento tributário e estratégias de investimento.

Verificação do plano financeiro anual

Agora que você sabe o que é um plano financeiro anual e como elaborá-lo, vamos recapitular as etapas mais importantes do processo. Marque cada etapa que você considerou, mesmo se sua resposta foi: “Não, não quero refinanciar minha hipoteca” ou “Meus cartões de crédito já foram quitados”. A ideia é verificar se você examinou o problema. É vital que você cubra todos os itens da seção acima, para que tenha um estoque financeiro completo.

Crie seu inventário financeiro pessoal

Seu inventário financeiro pessoal é importante porque lhe dá um instantâneo da saúde de seus resultados financeiros. Esta autoverificação anual deve incluir:

• Uma lista de ativos, incluindo itens como seu fundo de emergência, contas de aposentadoria, outros investimentos e contas de poupança, patrimônio imobiliário, poupança educacional, etc. (qualquer joia valiosa, como um anel de noivado, também pertence a este lugar)
• Uma lista de dívidas, incluindo hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e outros empréstimos
• Um cálculo do índice de utilização de crédito, que é a quantidade de dívida que você tem em relação ao seu limite de crédito total
• Seu relatório de crédito e pontuação
• Uma revisão das taxas que você está pagando a um consultor financeiro, se houver, e os serviços que eles fornecem

Defina metas financeiras

Depois de ter concluído um inventário financeiro pessoal, você pode passar a definir metas para o restante do ano ou para os próximos 12 meses. Seus objetivos serão divididos em curto, médio e longo prazo.

Entre seus objetivos de curto prazo podem ser:

• Estabeleça um orçamento
• Crie um fundo de emergência ou aumente suas economias em fundos de emergência
• Pagar cartões de crédito

Suas metas de médio prazo podem incluir:

• Obter seguro de vida e seguro de renda por invalidez
  
• Pensar nos seus sonhos, como comprar uma primeira casa ou casa de férias, reformar, mudar ou economizar para ter dinheiro para ter uma família ou mandar filhos ou netos para a faculdade

Em seguida, analise seus objetivos de longo prazo, incluindo:

• Determinando quanto de um pecúlio você precisa economizar para uma aposentadoria confortável
• Descobrindo como aumentar suas economias para a aposentadoria

Foco na Família

Se você é casado, há certas coisas em que você e seu cônjuge deveriam estar pensando no aspecto financeiro. Estes são alguns dos itens que podem estar em sua lista de pendências:

• Se você tem filhos, determinar quanto você precisará economizar para despesas futuras da faculdade
• Escolhendo a conta poupança certa para faculdade
  
• Se você está cuidando de pais idosos, investigar se o seguro de cuidados de longo prazo ou seguro de vida pode ajudar (pergunte também se você deve comprar um deles para você)
  
• Aquisição de seguro de vida para você e seu cônjuge
• Começar a planejar como você e seu cônjuge irão cronometrar sua aposentadoria, incluindo sua estratégia de reivindicação de Seguro Social
  

Reveja seus planos de poupança para aposentadoria

Economizar para a aposentadoria em uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou 401 (k) é uma maneira inteligente de desfrutar de algumas vantagens fiscais. Ao elaborar seu plano financeiro anual, você deve considerar se precisa:

• Decida se um Roth ou IRA tradicional é o melhor para você agora
• Considere trocar um IRA existente para uma corretora diferente
  
• 
  Converta um IRA tradicional em um Roth IRA (os momentos em que sua renda ou o valor de sua conta é menor são especialmente bons para fazer essa alteração com o menor custo possível)
• Faça o mesmo para seu 401 (k), que também pode ser Roth ou regular
• Passe o mouse sobre quaisquer contas 401 (k) antigas de um empregador anterior. Se o seu status de emprego mudou de empregado para trabalhador autônomo, atualize-se sobre os limites do SEP IRA ou outras contas de aposentadoria por conta própria e maximize os valores de suas contribuições.
• Aumente ou diminua seus valores de contribuição anual para contas de aposentadoria.

Reveja seus investimentos

É importante que os investidores avaliem onde estão seus investimentos durante o processo de planejamento financeiro anual. Isso é especialmente verdadeiro quando a economia passa por uma mudança.

• Verifique sua alocação de ativos. Se as ações estão despencando, por exemplo, você pode considerar a adição de investimentos imobiliários ao seu portfólio para compensar parte da volatilidade.
• Em seguida, descubra quais investimentos farão o melhor trabalho para atender às suas metas de alocação de ativos – e se seus investimentos atuais ainda se enquadram nesse perfil.

Rebalance seu portfólio

O reequilíbrio periódico de seu portfólio garante que você não esteja carregando muitos riscos ou desperdiçando seus dólares de investimento em títulos que não estão gerando uma taxa de retorno decente. Também garante que seu portfólio atual reflita sua estratégia de investimento, já que as mudanças no mercado geralmente causam uma mudança que precisa ser corrigida para manter a diversificação que você planejou originalmente.

• Veja quais classes de ativos você tem em seu portfólio e onde estão as lacunas. Se necessário, redirecione seus investimentos para equilibrar as coisas.
• Considere os custos de gerenciamento de seu portfólio e decida se é hora de tentar um robo-consultor ou outra estratégia para cortá-los.

Plano de abordagem do planejamento tributário para investimentos

Enquanto você examina seu portfólio e reequilibra, não se esqueça de levar em consideração como a venda de ativos pode afetar sua obrigação fiscal. Se você estiver vendendo investimentos com lucro, será responsável pelo pagamento do imposto sobre ganhos de capital de curto ou longo prazo, dependendo de quanto tempo manteve os ativos. Essa etapa pode esperar até o final do ano. Quando você chegar a esse ponto no tempo, deverá considerar estas estratégias:

• 
  Colhendo prejuízos fiscais ao substituir investimentos perdidos por outros diferentes para compensar uma conta de impostos potencialmente mais alta
• Analisando se você deve compensar ganhos e perdas de capital
• Investigar se faz sentido usar títulos apreciados para fazer doações de caridade ou apoiar familiares de baixa renda.

Atualize seu plano de emergência financeira

Como a nação – se não o mundo – certamente aprendeu, um fundo de emergência considerável é útil quando surgem problemas financeiros, portanto, certifique-se de ter canalizado os recursos adequados. Enquanto você faz isso, olhe para o seu plano de emergência mais amplo como um todo.

• Se você não tem despesas de três a seis meses guardadas, construir suas economias de emergência deve ser uma prioridade. 
• Invista em seguro: você tem cobertura para invalidez temporária, por exemplo?
• Certifique-se de ter uma procuração financeira e médica em vigor.

Antecipe-se às economias futuras

Conforme você avança no ano, pense em onde mais você poderia economizar dinheiro para financiar totalmente suas economias de emergência e reservar mais para o futuro. Considere se você deve:

• Refinanciar sua hipoteca
• Repense o seguro do seu carro
• Reduza sua conta de alimentação
• Utilize gastos flexíveis ou contas de poupança de saúde
  
• Corte o cabo da TV a cabo
• Limite sua conta de energia
• Desvie seu cheque de pagamento para poupança contribuindo mais para contas de aposentadoria ou canalizando dinheiro diretamente de seu cheque de pagamento para uma conta poupança de emergência

Trabalho na construção de fontes alternativas de renda

Um plano de pensão 401 (k) ou benefícios da Previdência Social podem ser fontes potenciais de renda na aposentadoria, mas não são suas únicas opções. Descubra o que mais você pode incorporar.

• Investir em um imóvel alugado e se tornar um senhorio pode gerar uma renda regular.
• 
  O crowdfunding imobiliário oferece algumas possibilidades interessantes para investidores que não desejam possuir uma propriedade de imediato.
• Um emprego de meio período pode ser a solução certa para aumentar sua renda. Com o local de trabalho WFH, você tem uma abundância de trabalhos de horário flexível que pode adicionar ao seu trabalho principal. A maior limitação é o gerenciamento do tempo. Portanto, concilie seu tempo e as tarefas que você pode fazer.
• Se os fundos estão apertados, você tem idade suficiente e é proprietário de sua casa, investigue se uma hipoteca reversa é uma boa solução para você. 
• Pense em comprar ações de dividendos, começar uma corrida lateral, criar um site que você pode monetizar ou fazer investimentos em empréstimos ponto a ponto. Essas opções exigem vários níveis de tempo e dinheiro para começar, mas todas oferecem caminhos para aumentar a renda na aposentadoria.

Comece a usar ou atualize seus aplicativos de planejamento financeiro

Usar aplicativos de planejamento financeiro para rastrear suas despesas e receitas pode simplificar sua vida financeira, mas nem todos os programas são criados iguais. Ao finalizar seu plano financeiro anual, analise os aplicativos e softwares de planejamento financeiro que está usando para ver se eles ainda atendem às suas necessidades. Se você ainda não está colocando nenhum aplicativo para funcionar, reserve um tempo para revisar as opções e como elas podem ajudá-lo a gerenciar seu dinheiro.

The Bottom Line

Um plano financeiro anual é uma ferramenta excepcionalmente valiosa para sua vida (e paz de espírito) hoje e para o seu futuro. Melhor cenário: você já marcou todos os itens desta lista de pendências. Se não, não hesite em colocar um tempo em sua agenda para fazer isso.