Se você monitora regularmente sua pontuação de crédito, provavelmente notou que sua pontuação muda de um mês para o outro, às vezes até de um dia para o outro. Há uma explicação simples de por que sua pontuação de crédito flutua com tanta frequência – porque seu relatório de crédito está mudando.
Uma vez que sua pontuação de crédito é baseada diretamente em seu relatório de crédito, faz sentido que sua pontuação de crédito flutue com a mesma frequência que seu relatório de crédito muda. Ao verificar seu relatório de crédito manualmente, pode ser difícil descobrir o que exatamente causou a queda de sua pontuação de crédito. Muitos serviços de monitoramento de crédito descrevem as alterações mais recentes em seu histórico de crédito, tornando mais fácil descobrir o que afetou sua pontuação de crédito.
Histórico de pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é basicamente um resumo numérico dos dados do seu relatório de crédito, mas é baseado em um instantâneo do seu relatório de crédito em um único ponto no tempo. Os dados do seu relatório de crédito mudam continuamente à medida que as empresas atualizam as informações da sua conta nas agências de crédito. Em um determinado dia, um ou mais de seus credores podem enviar atualizações às agências de crédito. Pequenas alterações na pontuação de crédito geralmente indicam apenas pequenas alterações em seu relatório de crédito, algo tão pequeno que você pode nem notar.
Você poderá ver mudanças maiores em sua pontuação de crédito se houver grandes mudanças em suas contas. Por exemplo, um pagamento atrasado pode causar uma queda reconhecível em sua pontuação de crédito. Compreensivelmente, já que seu histórico de pagamento é de 35% de sua pontuação de crédito.
Os outros fatores que influenciam sua pontuação de crédito são o nível de endividamento, 30%; sua idade de histórico de crédito, 15%; uma mistura de contas e consultas recentes, 10% cada. Sabendo disso, aqui estão algumas outras coisas que podem fazer com que sua pontuação de crédito flutue notavelmente: uma grande compra com cartão de crédito, abertura de uma nova conta ou adição de uma conta de cobrança.
Sua pontuação de crédito também pode aumentar. Pagamentos atrasados adicionais, uma redução na utilização de crédito, contas antigas ou exclusão de informações negativas podem resultar em melhorias em sua pontuação de crédito.
Se você estiver observando as flutuações da pontuação de crédito, certifique-se de que está observando o mesmo modelo de pontuação de crédito com base no mesmo relatório de crédito. Embora você tenha apenas três relatórios de crédito principais, existem inúmeros modelos de pontuação de crédito baseados nesses relatórios. É difícil entender como sua pontuação de crédito se move se você usar relatórios de crédito ou modelos de pontuação de crédito diferentes.
A melhor maneira de rastrear sua pontuação de crédito durante um período de tempo é usar a mesma pontuação de crédito do mesmo bureau todas as vezes. Por exemplo, serviços como CreditKarma.com e CreditSesame.com oferecem monitoramento gratuito de pontuação de crédito para que você possa observar facilmente o movimento de sua pontuação de crédito.
Você deve estar preocupado?
Pequenas flutuações na pontuação de crédito normalmente não são um grande problema, especialmente se você não estiver planejando solicitar um cartão de crédito ou empréstimo em breve. No entanto, vale a pena investigar uma queda inesperadamente grande em sua pontuação de crédito, ainda mais se você estiver planejando um grande pedido de empréstimo nas próximas semanas ou meses. Uma pontuação de crédito mais baixa pode afetar os termos para os quais você foi aprovado e pode até mesmo levar à sua negação.
Revise seu relatório de crédito para ver o que mudou recentemente. Foi adicionado um pagamento atrasado? Um de seus limites de crédito foi cortado? Uma conta foi encerrada? Você recentemente solicitou um novo crédito?
Sua pontuação de crédito pode cair inesperadamente quando certas informações negativas caem de seu relatório de crédito. Você naturalmente esperaria que sua pontuação de crédito aumentasse quando informações negativas saíssem de seu relatório de crédito. Mas, a perda de contas negativas pode colocá-lo em um novo scorecard de crédito, um em que você não necessariamente ofusque outros consumidores como você. Continue fazendo os movimentos certos e sua pontuação deve melhorar com o tempo.
Flutuações inesperadas em sua pontuação de crédito também podem ser um sinal de fraude ou roubo de identidade. Certifique-se de que quaisquer alterações importantes nas informações do seu relatório de crédito sejam alterações feitas por você. Denuncie contas fraudulentas à agência de crédito e ao credor.