Anuidades imediatas de prêmio único (também conhecidas como SPIAs) são uma ótima maneira de garantir contratualmente um fluxo de renda que você nunca poderá sobreviver. Muitas pessoas chamam essa solução de “risco de longevidade”. Desde o Roman Times, os SPIAs têm sido usados como produtos do tipo pensão e foram o único tipo de anuidade vendida neste país até 1952. Pode-se argumentar que, desde 1952, a indústria de anuidades entrou em declínio com uma mensagem de vendas complicada e não regulamentada 15 tipos de anuidade diferentes. Seria um mundo melhor se os SPIAs fossem o único tipo de anuidade disponível. Voltemos aos anos 1950!
Um equívoco comum sobre os SPIAs é que, se você possuir um e morrer no início do contrato, a empresa de anuidades do mal fica com esse dinheiro e esta é a razão pela qual eles têm os grandes edifícios. O que as pessoas estão se referindo é um SPIA estruturado como “Somente Vida”. No entanto, existem mais de 15 maneiras diferentes de estruturar contratualmente um pagamento SPIA e “Life Only” é apenas uma delas.
A maioria das pessoas trabalhou muito para economizar e acumular dinheiro para a aposentadoria, então a maioria das pessoas não se sente confortável com a estrutura “Somente Vida”. As pessoas querem a garantia de renda vitalícia, mas querem ter certeza de que todo o dinheiro irá para elas ou para alguém de sua família. Isso faz sentido para a maioria dos americanos trabalhadores que buscam uma renda adicional para complementar seus pagamentos de Seguro Social ou pensões do empregador (se tiver sorte). Existe uma maneira de receber contratualmente todos os fundos originais.Esta estrutura SPIA é denominada “Vida com Reembolso Parcelado”.
Tenha seu bolo SPIA… ..e um reembolso em prestações também!
Para as pessoas que desejam a garantia de renda vitalícia, mas desejam que o dinheiro permaneça na família, a opção de estruturação mais popular da SPIA é chamada de “Vida com Reembolso Prestado”.
“Vida com reembolso parcelado” oferece a maior garantia de renda vitalícia, ao mesmo tempo em que garante contratualmente que 100% do prêmio remanescente inicial vá para alguém de sua família ou outro beneficiário declarado. A estrutura garante um fluxo de renda vitalício, independente de quanto tempo você viva. Se você vive até 150 anos ou mais, a empresa de anuidade está prestes a pagar. Essa é a proposição de benefício da estratégia SPIA.
Lembre-se, se você falecer no início do contrato, todo o dinheiro restante na sua conta SPIA será dado em forma de pagamento aos beneficiários listados até que o dinheiro se esgote. A empresa de anuidades não guarda um centavo.
Se você estruturar a apólice SPIA “Vida Conjunta com Reembolso Parcelado”, o beneficiário solidário normalmente é um cônjuge. Nesse caso, se um de vocês falecer, o fluxo de renda continua ininterrupto e inalterado durante a vida do cônjuge sobrevivente. Quando o cônjuge sobrevivente morre, todo o dinheiro que resta na conta SPIA é distribuído em forma de pagamento aos beneficiários listados até que o dinheiro se esgote totalmente. Mais uma vez, a empresa de anuidade não guarda um centavo.
Uma SPIA é uma aposta na expectativa de vida que pode continuar a pagar
Com uma estrutura SPIA “Vida com Reembolso Prestado”, está a apostar na esperança de vida com a empresa emissora de anuidades. Eles estão prestes a pagar independentemente de quanto tempo você vive.
No entanto, se você ou seu cônjuge viverem além de sua expectativa de vida, não haverá dinheiro na conta da SPIA. Lembre-se de que um pagamento SPIA é uma combinação de um retorno de prêmio e juros e é baseado em sua expectativa de vida no momento em que você inicia o fluxo de renda. Mesmo se sua conta SPIA estiver em zero dólares … você ainda receberá seu pagamento.
Muitas pessoas que tiveram suas contas SPIA zeradas por mais de uma década ainda estão recebendo pagamentos. Agora isso está transferindo risco!
Quando você solicitar um orçamento SPIA de, peça orçamentos “Life Only” e “Life with Installment Refund” para que você possa ver a diferença de pagamento entre os dois. Com essas 2 cotações, deve ser possível tomar uma decisão de compra da SPIA informada.