Taxas de juros do cartão de crédito: taxa fixa vs. taxa variável

A maioria dos cartões de crédito oferece a opção de carregar um saldo ou pagar integralmente, com a condição de que você pague juros sobre qualquer saldo que carregar além do período de carência. Esses juros – avaliados na forma de encargos financeiros – são calculados com base na taxa de juros do cartão de crédito, que é variável ou fixa.

A grande maioria dos cartões de crédito que você encontrará tem taxas de juros variáveis. Compreender o tipo de taxa de juros que você aplica pode ajudá-lo a saber quando esperar mudanças nas taxas de juros.

O que é uma taxa de juros variável?

Uma taxa de juros variável, também conhecida como APR variável, é uma taxa de juros que pode mudar com o tempo. Estão atrelados a outra taxa de juros, conhecida como “taxa de índice”, que tende a subir e cair junto com a economia.

Quando o Federal Reserve aumenta ou diminui as taxas de juros, normalmente ocorre uma alteração na taxa do cartão de crédito, pois a maioria dos emissores calcula as taxas com base nas taxas gerais do mercado. 

A maioria das taxas de juros variáveis ​​está um certo número de pontos percentuais acima da taxa do índice. A diferença entre as duas taxas é chamada de “margem”.

Por exemplo, se a margem for 14,49% e a taxa de índice for 3%, a APR do seu cartão de crédito seria de 17,49%.

Se você tiver uma taxa de juros variável, o contrato do cartão de crédito descreverá a margem e o índice usados ​​para calcular sua APR. Prestar atenção à taxa do índice lhe dará uma pista sobre como a taxa do cartão de crédito irá se mover.

O que é uma taxa de juros fixa?

Uma taxa de juros fixa, ou APR fixa, é mais estável ao longo do tempo. Não muda com base em uma taxa de índice, mas pode mudar por outros motivos.

Por exemplo, seu emissor pode alterar uma taxa de juros fixa sobre saldos existentes sem aviso prévio quando:

• Você está mais de 60 dias atrasado no pagamento com cartão de crédito.
• Você teve uma taxa promocional que terminou.
• Você concluiu um programa de gerenciamento de dívidas.
• A redução de juros da Lei de Ajuda Civil dos Membros do Serviço terminou.

Com um cartão de crédito com taxa de juros fixa, o emissor do cartão deve avisar com 45 dias de antecedência antes que o aumento entre em vigor.

Assim que receber a notificação de aumento da taxa de juros, você poderá cancelar o aumento da taxa de juros e pagar seu saldo com a taxa de juros antiga. Você não tem que aceitar o aumento da taxa, mas o emissor do cartão de crédito pode encerrar o cartão de crédito se você optar por sair.

Se você não optar por não participar, o emissor aplicará a nova taxa de juros às novas compras a partir de 14 dias após o envio do aviso.

Uma taxa fixa é melhor do que uma taxa variável?

A maior vantagem de uma taxa de juros fixa é que o emissor do cartão de crédito normalmente precisa notificá-lo antes de aumentar sua taxa. Você terá então a oportunidade de cancelar se achar que a taxa está muito alta.

Uma taxa de juros variável dá a você a chance de economizar dinheiro com juros quando as taxas caem, mas você não pode rejeitar um aumento de taxa se achar que é muito alto.

Ter um cartão com APR fixa não significa necessariamente que você pagará uma taxa mais baixa do que pagaria em um cartão com APR variável. Dependendo da taxa de índice, você pode pagar juros mais baixos em alguns pontos e juros mais altos em outros.

Embora você não possa controlar o tipo de taxa de juros que tem – o emissor do cartão de crédito determina – você pode controlar o valor dos juros que paga pagando as compras com cartão de crédito durante o período de carência do cartão de crédito.

Alguns cartões de crédito oferecem um recurso de plano de pagamento que permite quitar compras ou fazer um empréstimo e pagar em prestações fixas. Essas opções fornecem um cronograma de pagamento mais previsível, mantendo a taxa de juros fixa.