Este post é para referência histórica. As taxas de produtos específicos podem ter mudado desde a publicação. Consulte os sites dos bancos para obter as taxas atuais. Para taxas atuais e análises, consulte Taxas médias de juros de cartões de crédito.
A taxa média de juros do cartão de crédito foi de 21,28% em janeiro de 2020, um ligeiro aumento de 0,02 pontos percentuais em relação ao mês anterior, de acordo com dados coletados pelo The Balance.
Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas alterações afetaram a forma como calculamos as taxas médias do cartão de crédito e podem não se refletir nas taxas médias publicadas antes de agosto de 2020.
Por vários meses, as taxas de juros anuais (APRs) dos cartões de crédito caíram à medida que os emissores respondiam a três cortes consecutivos nas taxas de juros pelo Federal Reserve, que começaram em agosto de 2019. Essa tendência mudou de rumo à medida que a década se aproximava.
O Balance observou vários bancos aumentarem as APRs de compra de alguns de seus cartões, incluindo alguns comercializados para aqueles com crédito regular ou ruim. As taxas médias de juros do cartão de crédito já eram altas e ficaram ainda mais altas à medida que os consumidores acumulavam mais dívidas com o cartão.
Principais vantagens
- A TAEG média em compras com cartão de crédito foi de 21,28%.
- Os cartões de crédito da loja tiveram a maior taxa de juros média.
- Os cartões de crédito empresariais apresentaram a menor taxa de juros média.
- Os cartões de crédito cashback tiveram a menor taxa de juros média entre os cartões de consumo.
Taxas médias de juros de cartão de crédito (APR) em compras por categoria de cartão
O tipo de cartão é apenas um fator que determina a taxa de juros do cartão de crédito. Para saber como categorizamos os cartões com base no tipo para este relatório, consulte a metodologia na parte inferior desta página. Outros fatores decisivos incluem sua posição de crédito e o tipo de transação para a qual você usa o cartão (mais sobre isso mais tarde na seção “Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito”).
Foco na taxa sazonal: APRs de transferência de saldo
Em janeiro de 2020, a maioria dos cartões de crédito (cerca de 75% de todos os cartões em nosso banco de dados) permitia que os portadores solicitassem transferências de saldo, e quase um terço (cerca de 31%) oferecia taxas introdutórias de transferência de saldo.
A maioria dos cartões com taxas promocionais de transferência de saldo deu aos titulares do cartão pelo menos um ano para pagar uma transferência de saldo com uma APR significativamente reduzida ou de 0%, e alguns cartões ofereceram ainda mais tempo. Apenas seis cartões na pesquisa anunciaram ofertas promocionais de taxa de transferência de saldo que duraram menos de 12 meses. No geral, a duração média das promoções da taxa de transferência de saldo foi de cerca de 14 meses.
Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito
Compre ofertas APR
Os acordos de APR de compra encontrados pelo Balance foram fáceis de conseguir em janeiro de 2020: Mais de um quarto dos cartões rastreados para este relatório ofereceu APRs de compra introdutórios aos novos titulares.
- Em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses.
- A oferta de taxa de compra introdutória mais longa foi de impressionantes 36 meses, disponível no cartão de crédito SunTrust Prime Rewards.
- Os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 19,14%.
Taxas de adiantamento de dinheiro
Quase 88% dos cartões que rastreamos em janeiro de 2020 permitiam adiantamentos em dinheiro.
- A TAEG média sobre adiantamentos em dinheiro foi de 26,27%.
- O maior APR de adiantamento de dinheiro que encontramos foi de 36%, cobrado tanto pelo cartão de crédito Fortiva quanto pelo First PREMIER Bank Gold Mastercard.
Taxas de juros de penalidade
Nem todos os cartões de crédito cobram taxas de penalidade, mas 105 dos cartões pesquisados para este relatório (cerca de 35%) sim. A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartões foi uma TAEG de 29,04% – 7,76 pontos percentuais maior que a TAEG de compra média em janeiro de 2020. As taxas de multas encontradas no Balanço eram de 31,49%, cobradas por quatro cartões emitidos pelo HSBC: HSBC Cash Recompensas Mastercard, HSBC Advance Mastercard, HSBC Premier World Mastercard e o HSBC Premier World Elite Mastercard.
O que mudou: aumentos da APR não impulsionados por aumentos nas taxas do Fed
Em 2019, os emissores de cartão de crédito reduziram as APRs em resposta a três cortes consecutivos nas taxas de fundos federais do Federal Reserve. O Fed deixou sua taxa básica (que impacta os APRs variáveis de produtos financeiros como cartões de crédito) inalterada em dezembro, e então o The Balance observou algumas taxas de juros subirem. Essa tendência também continuou no novo ano.
Entre 1º de janeiro e 31 de janeiro de 2020, cinco emissores de cartões aumentaram a APRs de compra de alguns de seus cartões para novos candidatos: Capital One, Chase, Citi, HSBC e US Bank.
Os emissores de cartão podem renovar as ofertas a seu critério, portanto, esses ajustes não estavam fora de linha, mas eram dignos de nota, especialmente por consumidores com crédito medíocre. O Balance notou que vários aumentos de APR de cartão de crédito em janeiro foram em cartões comercializados para aqueles com pontuação de crédito subprime, que é um termo que os credores usam para descrever os tomadores de empréstimo identificados como de maior risco por terem baixa pontuação de crédito.
Na verdade, com base nos dados de oferta de cartão de crédito rastreados pelo The Balance, a APR média de compra de cartões de crédito comercializados para aqueles com crédito regular ou ruim (uma pontuação FICO de 669 ou inferior) apresentou tendência de alta desde pelo menos setembro de 2019, apesar das reduções na taxa do Fed . Enquanto isso, a TAEG média dos cartões destinados a consumidores com pontuação de crédito boa ou excelente (pontuação FICO de 670 ou mais) havia caído.
Essas descobertas se alinham aos comportamentos dos emissores de cartão de crédito observados pelo Federal Reserve no ano passado. No quarto trimestre de 2019, o Fed relatou uma tendência de os bancos aumentarem os requisitos de pontuação de crédito mínimo, restringir os limites de crédito e reduzir o número de solicitações de cartão de crédito aprovadas. No entanto, a demanda por crédito ainda era forte, indicando que os consumidores estavam confortáveis para fazer isso endividar em vez de gastar dentro de suas possibilidades, o que é uma bandeira vermelha para os credores.
Metodologia
Este relatório mensal foi baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pelo The Balance for 304 cartões de crédito dos EUA entre 1 e 31 de janeiro de 2020. Nosso pool de dados incluía ofertas de 42 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.
Como calculamos as médias de APR
Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.
A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.
Como categorizamos os cartões
Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:
- Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas.
- Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
- Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
- Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
- Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
- Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
- Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, estudante, garantido e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.