A seção 609 do Fair Credit Reporting Act exige que as agências de relatórios de crédito divulguem informações aos consumidores que as solicitarem sobre o que está em seus relatórios de crédito. Modelos para 609 cartas podem ser encontrados na internet, geralmente por uma taxa, mas não há necessidade gastar dinheiro em tal produto. Qualquer pessoa pode contestar informações em seu relatório de crédito e, na verdade, é a Seção 611 do Fair Credit Reporting Act que afirma esse direito.
Se você tem trabalhado para melhorar seu crédito, pode ser necessário contestar alguns itens em seu relatório de crédito. Resolver imprecisões e abordar outros itens negativos ou não verificáveis em seu relatório de crédito pode ser uma maneira eficiente de melhorar sua pontuação de crédito.
Responsabilidades do Bureau de Crédito
As três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – devem incluir apenas informações precisas e verificáveis nos relatórios de crédito ao consumidor. Eles coletam informações de crédito ao consumidor de credores e outras fontes e, em seguida, revendem essas informações para empresas que precisam avaliar os pedidos de crédito ao consumidor.
Uma carta utilizando direitos garantidos pelo Fair Credit Reporting Act para limpar informações imprecisas em seu relatório de crédito pode fazer sentido para a sua situação, mas não pode forçar as agências a remover informações negativas que sejam precisas e verificáveis.
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Ajuda você a aproveitar o direito de solicitar que as agências de crédito divulguem todas as informações do seu relatório de crédito.
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Afirma o seu direito a um relatório de crédito preciso, que inclui apenas informações completas e verificáveis.
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Os bureaus de crédito devem remover informações erradas, desatualizadas ou que não possam ser verificadas, conforme permitido de acordo com o Fair Credit Reporting Act.
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Informações precisas podem ser adicionadas de volta ao seu relatório de crédito, mesmo após a remoção, se o credor puder verificar sua exatidão.
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Novas agências de cobrança de dívidas podem adicionar dívidas pendentes ao seu relatório de crédito a qualquer momento.
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Você não pode eliminar as obrigações de pagar uma dívida legítima, mesmo que uma carta a remova de seu relatório de crédito.
De onde vem a carta 609
As informações que a Seção 609 exige que as agências de relatórios de crédito divulguem incluem:
- Todas as informações no relatório de crédito do consumidor solicitante
- A fonte da informação
- Cada empregador em potencial que acessou o relatório de crédito do consumidor nos últimos dois anos (exceto para empresas que acessaram o relatório de crédito para um relatório investigativo)
- Empresas que fizeram consultas leves no ano passado
Essas são as mesmas informações que você obtém ao solicitar seu relatório de crédito online.
Além da divulgação exigida de informações em seu arquivo de crédito, a Seção 609 exige que as agências de crédito forneçam um resumo de seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act, uma lista das agências federais que executam a lei e uma declaração de que a agência de crédito não é necessário remover informações negativas precisas, a menos que estejam desatualizadas ou não possam ser verificadas.
Informações de disputa
Seu direito de solicitar a divulgação de informações das agências de crédito não exige um modelo de carta específico ou linguagem específica. Basta escrever para a agência de crédito e solicitar a divulgação das informações em questão. Inclua documentação, se aplicável, para apoiar sua reclamação. Cartas de amostra grátis estão disponíveis em grupos como o Consumer Financial Protection Bureau e MyFICO. Também é possível enviar disputas online com cada agência:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
As Seções 611 e 623 – não a Seção 609 – do Fair Credit Reporting Act cobrem os direitos dos consumidores de contestar informações imprecisas e as obrigações das agências de crédito e aqueles que fornecem informações às agências de crédito para fornecer uma descrição do processo de disputa se o consumidor solicitar por escrito.
O que 609 cartas não fazem
Nenhuma carta pode garantir que uma agência de crédito removerá informações negativas de seu relatório de crédito se essas informações forem precisas e puderem ser verificadas. Da mesma forma, nenhuma carta pode impedir as agências de adicionar informações negativas ao seu relatório se ele for preciso e verificável – mesmo se essas informações foram removidas anteriormente a seu pedido. Por exemplo, você pode contestar com sucesso informações que não podem ser verificadas no momento da sua contestação, mas se as agências de crédito puderem verificar as informações em uma data posterior, eles podem retornar as informações para seu relatório de crédito.
Também é importante observar que a remoção bem-sucedida de informações de seu relatório de crédito não tem impacto sobre dívidas legítimas – independentemente de o bureau de crédito em questão poder verificar isso ou não. Se for uma dívida legítima, você ainda será responsável por reembolsá-la.
O Fair Credit Reporting Act não exige que as agências de crédito mantenham ou forneçam contratos assinados ou provas de dívidas. Você pode, no entanto, solicitar uma descrição do procedimento de investigação.