A dívida do cartão de crédito pode ficar cara. Os juros adicionados aos saldos rotativos a cada mês aumentam o custo e o tempo que leva para pagar sua dívida. Mas, com a estratégia certa, você pode economizar anos em seu cronograma de pagamento de dívidas e economizar centenas – às vezes até milhares – de dólares no processo.
A seguir, um “kit” de finanças pessoais com estratégias, ferramentas e recursos para ajudá-lo a saldar sua dívida de cartão de crédito. Com este kit, você terá tudo o que precisa para gerenciar melhor sua dívida de cartão de crédito e, eventualmente, eliminá-la.
Kit para dinheiro: eliminando dívidas de cartão de crédito
- Plano de redução da dívida e recursos
- Recomendações de cartão de crédito para transferência de saldo
- Sugestões de empréstimo pessoal
- Informações adicionais, planilhas e calculadoras
O alto custo da dívida do cartão de crédito
Os juros são o custo mais óbvio de manter o saldo do cartão de crédito. A cada mês, até que você pague sua conta integralmente, parte de seu pagamento mensal é aplicada a despesas financeiras, o que significa que apenas uma parte de seu pagamento irá realmente reduzir seu saldo.
Mas a dívida do cartão de crédito custa dinheiro de maneiras que você também pode não ver. Por exemplo, potenciais financiadores e credores levam em consideração o valor da dívida ao tomar decisões sobre novos pedidos de empréstimo. Mais dívidas significa mais risco, e isso significa que você pagará taxas de juros mais altas – e pagamentos mensais mais altos.
Pagamentos mensais mais altos de dívidas afetam seu fluxo de caixa geral, reduzindo a quantidade de dinheiro que você tem para outras metas financeiras, como criar um fundo de emergência, economizar para férias ou guardar dinheiro para a aposentadoria.
Finalmente, a dívida nos custa mais do que apenas dinheiro. Os pesquisadores estão aprendendo que há um fardo psicológico de carregar dívidas de cartão de crédito que prejudica a capacidade cognitiva. As dívidas também podem levar a problemas de saúde, incluindo maior percepção de estresse, depressão e aumento da pressão arterial.
Plano de redução da dívida do cartão de crédito
Com um plano sólido em vigor, você pode lidar com dívidas de cartão de crédito de qualquer tamanho. Estas são as etapas que você precisará seguir.
1. Descubra o quanto você deve
Comece esclarecendo sua dívida total. Colete seus extratos de cartão de crédito mais recentes e faça uma lista de seus cartões de crédito e detalhes importantes como seu saldo e taxa de juros.
Criamos uma planilha simples do Planilhas Google para ajudá-lo a fazer isso.
Mais planilhas para ajudá-lo
Aqui estão duas coleções de planilhas que revisamos no The Balance que podem ajudá-lo a organizar sua dívida de cartão de crédito e obter uma melhor compreensão de onde você está.
- Melhores planilhas de orçamento
- Planilhas grátis de redução da dívida
2. Entenda seus gastos
Ajustar seus gastos é fundamental para pagar a dívida do cartão de crédito. Quanto mais dinheiro você tiver disponível para aplicar em sua dívida, mais eficaz será seu plano. Procure cortar gastos desnecessários, reduzir suas contas mensais e gerenciar seu orçamento de maneira eficaz.
É crucial parar de acumular novas dívidas enquanto você está no modo de pagamento de dívidas. Qualquer nova compra com cartão de crédito compensará o progresso que você fez para eliminar seus saldos existentes.
A melhor maneira de saber mais sobre seus gastos é monitorá-los. Existem muitos aplicativos de telefone e ferramentas de computador que podem ajudá-lo a controlar seus gastos, mas tudo o que você realmente precisa é de um notebook simples. Um benefício oculto é que, depois de controlar seus gastos por um mês, você terá as bases para um orçamento simples.
2. Escolha uma estratégia de recompensa
O pagamento da dívida do cartão de crédito é uma questão de estratégia e execução. Embora existam algumas maneiras de lidar com a dívida, o método de pagamento da bola de neve da dívida é indiscutivelmente o mais simples e direto. Fazer bola de neve em sua dívida se concentra em pagar uma dívida de cada vez, começando com o menor saldo primeiro. Dessa forma, você pode liquidar as dívidas mais fáceis, ganhar confiança em seu plano e usar toda a sua força financeira para liquidar essas dívidas gigantescas mais tarde.
Saiba mais sobre como configurar um plano de pagamento de dívidas.
Outra abordagem comum para pagar dívidas de cartão de crédito é usar a estratégia Debt Avalanche, que trata as dívidas de cartão de crédito em ordem de taxa de juros. O método Debt Avalanche pode demorar mais, mas ajuda você a economizar juros a longo prazo.
| Snowball vs. Avalanche | |
|---|---|
| Bola de neve da dívida | Avalanche de dívida |
| Menor saldo primeiro | Maior taxa de juros primeiro |
| Continue fazendo pagamentos mínimos em todos os cartões | Continue fazendo pagamentos mínimos em todos os cartões |
| Depois que o menor saldo for pago, aplique esse dinheiro ao próximo menor saldo do cartão de crédito | Depois que a dívida de juros mais alta for paga, aplique esse valor no próximo cartão com os juros mais altos |
| Continue até que todos os saldos sejam pagos | Continue até que todos os saldos sejam pagos |
4. Siga o plano
Depois de definir um plano, a etapa final é segui-lo de perto. Também pode ser necessário ajustar seu plano a cada poucos meses, por exemplo, se você dobrar os pagamentos ou pausar temporariamente os pagamentos extras de sua dívida. Ajustar seu plano de dívida fornece uma estimativa melhor de seu progresso em direção a sua meta.
Depois de saber quanto você deve – e o custo que está pagando – você pode considerar aproveitar uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito para economizar dinheiro. CalcXML tem uma calculadora básica que pode ajudá-lo a estimar seu potencial de economia de transferência de saldo.
Cartões de transferência de saldo e empréstimos pessoais
Você não precisa de muito para gerenciar e eliminar dívidas além do desejo de fazê-lo e de algumas planilhas e calculadoras simples como as que compartilhamos. Dito isso, consolidar dívidas com juros altos em empréstimos com juros mais baixos também pode ajudá-lo a se livrar das dívidas.
Cartões de crédito de transferência de saldo
Consolidar saldos em um cartão de crédito de transferência de saldo com taxa de juros mais baixa pode facilitar o pagamento de sua dívida. Quando estiver fazendo compras, procure um cartão com um longo período promocional e, de preferência, uma baixa taxa de transferência de saldo. Duas ótimas opções são o Citi Simplicity e o SunTrust Prime Rewards Card.
O Citi Simplicity tem um período promocional maior do que a média de 18 meses para saldos transferidos. Isso significa 1,5 anos para pagar totalmente o seu saldo.
O cartão SunTrust Prime Rewards é outra ótima opção, que define sua taxa de juros de acordo com a Prime Rate por três anos e não cobra taxa de transferência de saldo, desde que você transfira o saldo dentro de 60 dias após a abertura do cartão.
Ao pagar a dívida do cartão de crédito, não há necessidade de fechar sua conta ou cortar seus cartões. Em vez disso, considere apenas remover os cartões de sua carteira e pagar as compras apenas em dinheiro até que você esteja sem dívidas. Isso ajudará a evitar que você use seu cartão em uma loja e adicione ao saldo que pretende pagar.
Empréstimos pessoais
Consolidar saldos com um empréstimo pessoal de baixa taxa de juros é uma alternativa para um cartão de crédito de transferência de saldo. Por um lado, você não ficará tentado a cobrar novas compras com ele. Por outro lado, você terá um pagamento mensal fixo, o que pode tornar o orçamento mais fácil e seguro.
Coletamos dados sobre dezenas de empréstimos pessoais e credores e revisamos muitos deles. Aqui estão algumas listas para ajudá-lo a restringir suas opções:
Melhores empréstimos pessoais: comece aqui para uma combinação de credores, com uma combinação de taxas, valores de empréstimo e requisitos de aprovação.
Melhores empréstimos pessoais para crédito justo: comece aqui se sua pontuação de crédito não for “boa” ou “excelente”.
Ferramentas e recursos
Essas calculadoras, planilhas e outros recursos podem orientá-lo no seu plano de redução da dívida.
Saiba mais sobre isso
Qual é a estratégia de pagamento bola de neve da dívida? O método Bola de neve da dívida se concentra em pagar as dívidas menores primeiro para que você possa construir confiança.
Qual é a estratégia de pagamento de avalanche de dívida? A estratégia Debt Avalanche prioriza dívidas com as taxas de juros mais altas para que você economize dinheiro em encargos financeiros.
Calculadoras e planilhas
Qual é o custo Calculadora da bola de neve da dívida: permite comparar opções de pagamento da dívida – como Bola de neve da dívida vs. Avalanche da dívida – e fornece um detalhamento completo do pagamento mensal de cada dívida.- A planilha Vertex 42 Debt Tracker está disponível como uma planilha do Excel para download ou como uma planilha do Google acessível na nuvem. Você pode inserir até 10 dívidas e escolher entre sete estratégias diferentes de pagamento de dívidas, incluindo a bola de neve da dívida.
- A planilha de dívidas de cartão de crédito do saldo ajuda a consolidar todos os detalhes do seu empréstimo em um só lugar. Esta é uma etapa crítica na construção de seu plano de redução da dívida.
- O Simple Budget Planner do Balance (detalhes aqui) pode ajudá-lo a monitorar sua receita e gastos para que você possa tomar melhores decisões financeiras – incluindo onde gastar menos para que possa direcionar mais seu dinheiro para a redução da dívida.
Tornando seu plano de pagamento de dívidas de cartão de crédito um sucesso
Pagar uma grande quantia de dívidas de cartão de crédito pode parecer intimidante no início, mas depois de colocar um plano em prática, você verá que é possível lidar com sua dívida. Pode levar alguns meses ou alguns anos, dependendo de suas finanças e de sua dívida, mas seguir seu plano diligentemente terá retorno no longo prazo.