Tipos de seguro de responsabilidade profissional para proprietários de empresas

O seguro de responsabilidade profissional, também chamado de seguro E&O ou seguro contra imperícia, cobre os proprietários de empresas quando os clientes afirmam que o proprietário da empresa não atendeu aos padrões profissionais por cometer erros, oferecer conselhos inadequados ou se comportar de forma negligente. Essa apólice de seguro paga pela defesa legal da empresa, incluindo acordos e decisões judiciais.

Os proprietários de empresas precisam de seguro de responsabilidade profissional?

Muitos proprietários de empresas acreditam erroneamente que esse tipo de seguro se destina apenas a profissionais como médicos e advogados. No entanto, o seguro de responsabilidade profissional pode beneficiar qualquer empresa que forneça um serviço, de coaches de vida a cabeleireiros e lojas de conserto de computadores.

Se um cliente ou cliente alegar que uma empresa cometeu algum tipo de erro ou omissão na execução de um serviço, este seguro cobrirá os custos legais de defesa contra uma ação judicial, bem como qualquer acordo ou sentença. Pode ser um tipo de seguro extremamente valioso para qualquer empresa que ofereça um serviço.

Lembre-se de que as reivindicações de responsabilidade profissional podem ocorrer em quase todos os contextos em que uma empresa está prestando um serviço. Um advogado pode ser processado por não ajuizar uma ação dentro do prazo, fazendo com que o cliente seja impedido de tomar medidas legais. Um profissional de HVAC pode ser processado se instalar uma fiação defeituosa, levando a um incêndio. Um cliente pode até abrir uma ação judicial contra um serviço de mensagens por não entregar documentos importantes no prazo.

Ações judiciais por erros ou comissões podem ser movidas a qualquer momento em que um cliente ou cliente se sinta insatisfeito com seus serviços, mesmo que você não seja realmente o culpado. Taxas legais e custos de liquidação ou indenização podem ser bastante exorbitantes, especialmente se o que sua empresa supostamente fez ou deixou de fazer resultou em uma grande perda financeira.

No entanto, a cobertura oferecida por esta apólice de seguro dependerá dos termos específicos de cada apólice individual, mas como o nome indica, ela cobre apenas erros e omissões – não atos intencionais. Se uma empresa ou um de seus funcionários fizer algo intencional, ilegal ou fraudulento, uma política de responsabilidade profissional / E&O provavelmente não cobrirá a reclamação ou ação judicial resultante.

O seguro de responsabilidade profissional não cobre atos intencionais, ações ilegais e lesões corporais ou danos materiais. Além das exclusões por atos ilícitos intencionais, cada apólice terá seus próprios limites e exclusões, que devem ser revisados ​​cuidadosamente antes da compra.

Tipos de seguro de responsabilidade profissional para proprietários de empresas

O seguro de responsabilidade profissional pode proteger uma empresa contra muitas circunstâncias infelizes. Alguns casos cobertos pelo seguro de responsabilidade profissional incluem declarações falsas, negligência e conselhos imprecisos, bem como violação de negociações justas e falta de boa fé. No entanto, aqui estão os dois tipos principais de seguro de responsabilidade profissional para proprietários de empresas.

1. Reivindicações de seguro de responsabilidade profissional – apólice feita

Se uma apólice de responsabilidade profissional for redigida com base em reclamações, ela será acionada por qualquer reclamação feita dentro do período da apólice. Observe que realmente não importa quando o evento de disparo ocorre; a seguradora paga desde que o evento esteja incluído na apólice e a apólice esteja ativa quando o sinistro é apresentado.

Tenha em mente que algumas apólices de sinistros têm uma data retroativa que impede a cobertura anterior. No entanto, o evento gerador deve ter ocorrido na data retroativa a ser coberta ou após essa data.

Nos Estados Unidos, esta apólice também pode incluir cobertura de cauda para estender o período de relatório para eventos que acontecem durante a vida da apólice, mas não são relatados até o término da apólice. As apólices de sinistros também tendem a ser menos caras, especialmente porque oferecem menos cobertura. Uma vez que a apólice termina, também termina a responsabilidade da seguradora pelo pagamento dos sinistros.

2. Política de Ocorrência de Seguro de Responsabilidade Profissional

O seguro de responsabilidade profissional também pode ser escrito como uma apólice de ocorrência. Significa simplesmente que não importa quando o sinistro é apresentado – espera-se que a seguradora pague se o fato gerador estiver incluído na apólice e ocorrer enquanto a apólice estiver em vigor. Como resultado, as políticas de ocorrência geralmente são mais caras do que as políticas baseadas em sinistros. Por exemplo, imagine que um preparador de impostos tem uma política de erros e omissões baseada em ocorrências de um ano.

Naquele ano, ele comete um erro que custa ao cliente $ 30.000, mas o erro só é descoberto após o cancelamento da apólice. Por se tratar de uma apólice de ocorrência, sua seguradora cobre o sinistro mesmo que seja avisado 20 anos após o sinistro. Se o preparador do imposto tivesse uma apólice com base em sinistros, a seguradora não pagaria porque a reclamação não foi apresentada a tempo.

Prós e contras do seguro de responsabilidade profissional

Uma política de responsabilidade profissional protege os profissionais e prestadores de serviços de reclamações e perdas decorrentes de erros no desempenho do trabalho ou entrega. No entanto, esta apólice de seguro ainda tem algumas desvantagens e vantagens, e elas incluem;

Prós

• 
  Perdas financeiras em processos judiciais podem interromper seus negócios, mas se você tiver seguro de responsabilidade civil profissional, todos os custos de defesa serão arcados pela seguradora. Custos de defesa, como honorários advocatícios, custas judiciais, custos de apresentação de documentos legais, etc., são cobertos pelo seguro contra erros e omissões. Ele fornece um escudo de proteção financeira para atender às repercussões legais contra reivindicações de erro e omissão.
• A realização de serviços profissionais com maior confiança traz resultados eficazes. Se você for acusado de perda financeira ou de reputação para o cliente devido ao seu conselho ou consulta, isso representará um enorme fardo mental e financeiro para o seu negócio. Mas o seguro de responsabilidade civil profissional fornece ajuda em tal cenário e lida com toda a sua tensão, fornecendo a ajuda monetária necessária.
• O seguro de responsabilidade profissional aumenta sua reputação e imagem de marca. Quando uma pequena empresa oferece seguro de responsabilidade profissional, ela envia uma mensagem de profissionalismo a seus clientes e consumidores. Ter um seguro permite que eles saibam que a empresa é capaz de garantir a qualidade de seu trabalho. Além disso, se uma pequena empresa pode fornecer prova de cobertura de seguro, ela pode diferenciá-la de outras empresas com as quais o cliente possa fazer negócios.
• As operações simples do dia-a-dia de uma pequena empresa podem colocá-la em risco. Os acidentes podem acontecer rapidamente e sem qualquer indicação prévia. As pequenas empresas que não têm seguro de responsabilidade profissional podem acabar enfrentando uma devastação financeira quando não estão preparadas para essas possíveis circunstâncias.

Contras

• O seguro de responsabilidade profissional pode ter efeitos positivos e negativos nas relações com os clientes. Do lado negativo, pode deixar o profissional despreocupado e negligente, em parte por não ter medo de ser processado por seus clientes. Afinal, eles têm seguro.
• O seguro de responsabilidade profissional não tem uma formulação de apólice padrão. Ler a política individual com atenção é importante para garantir que ela se adapte à sua situação específica. Além disso, nem todo provedor de seguro de responsabilidade profissional oferece cobertura para seu negócio específico. Alguns fornecedores são especializados em determinados tipos de negócios. Talvez você precise investir mais tempo para procurar um provedor adequado.
• O prêmio ou custo do seguro de responsabilidade profissional tende a se basear principalmente em fatores fora do seu controle. Fatores como o número de reivindicações registradas em seu setor, a situação financeira atual de sua empresa, há quanto tempo você está no mercado e as leis estaduais afetam as taxas de seu prêmio.

Empresas que oferecem seguro de responsabilidade profissional

Algumas profissões são mais propensas a serem processadas por negligência, portanto, os prêmios de seguro de responsabilidade profissional variam de acordo com o setor. O tamanho da empresa, em termos de funcionários e receita, e valores de cobertura, também influenciam seu prêmio. Observe também que os provedores de seguros podem variar em preços, cobertura do setor e requisitos de subscrição, portanto, você deseja encontrar um com um bom conhecimento do seu setor. Aqui estão as 5 principais empresas que oferecem seguro de responsabilidade profissional.

1. CNA

A CNA é bem conhecida por sua solidez financeira, ampla definição de serviços profissionais e capacidade de oferecer limites de até US $ 5 milhões. Todos esses recursos permitem que a CNA escreva apólices autônomas para uma ampla gama de profissionais, ao mesmo tempo que oferece um endosso de responsabilidade profissional na apólice do proprietário da empresa (BOP) para outros proprietários de negócios.

Este provedor de seguros também oferece um endosso de responsabilidade profissional em seu BOP, mas a cobertura é menos extensa do que sua apólice autônoma, mas pode ser suficiente para empresas que não são tradicionalmente consideradas profissões como pastores, fotógrafos e floristas.

2. The Hartford

O Hartford é uma escolha maravilhosa para profissionais jurídicos, incluindo advogados, notários, paralegais e planejadores imobiliários. O Hartford oferece dois programas projetados para advogados dependentes do tamanho do escritório para avaliar e tratar adequadamente o risco.

Essa seguradora também é uma seguradora nacional bem conhecida, que oferece excelentes apólices de seguro para pequenas empresas que definem o padrão para cobertura de seguro comercial. Observe que a maioria de suas apólices têm cobertura estendida incluída sem nenhum custo extra, enquanto outras operadoras oferecem apenas como passageiros.

3. AIG

AIG é a escolha ideal para pequenas empresas que fornecem soluções de tecnologia para ajudar outras empresas a desenvolver e proteger infraestruturas digitais. Erros nesse setor podem levar imediatamente a enormes problemas regulatórios para clientes que têm violações de dados.

A AIG entende que os riscos da tecnologia para as empresas são maiores do que nunca e desenvolveu políticas de responsabilidade profissional para lidar com esses riscos para os fornecedores de TI. Esta empresa é reconhecida como uma das maiores seguradoras do mundo e tem a capacidade de redigir todas as apólices de que qualquer pequeno empresário precisa, mesmo com diretrizes de subscrição altamente especializadas.

4. CoverWallet

CoverWallet é uma escolha maravilhosa para empresas de serviços que trabalham diretamente com os consumidores em suas casas, como encanadores, eletricistas, trabalhadores manuais e paisagistas. Tenha em mente os riscos que ocorrem quando você trabalha na casa de alguém e podem levar a reclamações muito depois da conclusão dos projetos. A CoverWallet entende isso e manteve sua liderança como um parceiro de primeira linha para fornecer a cobertura específica necessária para os setores de serviços.

Essa empresa é conhecida como corretora de seguros online, atendendo a pequenas empresas em todos os 50 estados. Com tecnologia proprietária, CoverWallet é capaz de orientar amplamente o proprietário de uma empresa através do processo de aplicação, ao mesmo tempo em que fornece toques pessoais de representantes humanos de atendimento ao cliente.

5. Hiscox

Hiscox é ideal para profissionais de saúde e beleza, como esteticistas, esteticistas e massoterapeutas. Esta seguradora também se orgulha de ter um grande apetite por treinadores e profissionais holísticos que recomendam suplementos e conselhos de saúde não médicos.

É um especialista em seguros para pequenas empresas que se especializa mais no uso de tecnologia para ajudar os proprietários de pequenas empresas a obter o seguro certo para proteger seus ativos comerciais de maneira eficiente e econômica. A Hiscox é especializada em empreiteiros independentes e proprietários individuais com 10 ou menos funcionários.

Conclusão

Ninguém é perfeito e até mesmo os empresários mais profissionais cometem erros. O seguro de responsabilidade profissional cobre você se você cometer um erro e quando clientes insatisfeitos abrirem processos judiciais frívolos. Alguns erros são facilmente corrigidos, enquanto outros exigem quantias significativas de dinheiro para consertar o erro. Embora o seguro de responsabilidade profissional tenha algumas desvantagens, sua decisão de realizá-lo pode manter seu negócio seguro.