Como pai, ajudar a pagar a educação universitária de seu filho pode ser um dos maiores investimentos financeiros que você fará. Para o ano acadêmico de 2018-19, o custo médio de mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação para estudantes de graduação variou de $ 21.370 em faculdades e universidades públicas de quatro anos a $ 48.510 em universidades privadas.
Enquanto isso, 57% dos pais têm menos de $ 10.000 economizados para a faculdade. Um plano de poupança para faculdade 529 pode ajudá-lo a recuperar o espaço de poupança perdido enquanto desfruta de algumas vantagens fiscais. Mas não é a única maneira de economizar para futuras despesas com educação.
Uma alternativa é usar um título de capitalização para o planejamento da faculdade. Títulos de poupança podem oferecer estabilidade e taxas de juros previsíveis, mas podem não ser adequados para as necessidades financeiras de todos os pais (ou alunos). Se você está considerando títulos de capitalização para a faculdade, reserve um tempo para pesar os prós e os contras.
Benefícios do uso de títulos de poupança para a faculdade
Existem dois tipos de títulos de capitalização para o planejamento da faculdade: títulos da série EE e da série I. Os títulos da série EE têm uma garantia apoiada pelo governo para dobrar de valor durante o prazo inicial do título. Os títulos da série I, por outro lado, podem oferecer uma taxa fixa de retorno que se ajusta à inflação ao longo do tempo.
Resumindo, o principal benefício de usar títulos para a faculdade é que eles são estáveis, seguros e você pode avaliar a receita de juros que eles gerarão para os custos da faculdade. Quando você investe dinheiro em fundos mútuos por meio de um plano 529, em comparação, esses fundos estão expostos ao risco de mercado. Por um lado, os fundos mútuos têm potencial para gerar ganhos maiores, mas há uma possibilidade maior de você perder dinheiro em comparação com o investimento em títulos.
Outra vantagem é que os rendimentos dos títulos geralmente são isentos de impostos se você os usar para pagar despesas com o ensino superior. Um plano 529 também ofereceria retiradas com vantagens fiscais, mas se você estivesse utilizando algo como uma conta de corretagem tributável para ajudar a pagar a faculdade, os ganhos estariam sujeitos ao imposto sobre ganhos de capital. Nesse aspecto, os títulos têm uma vantagem, já que retiradas de educação qualificada não aumentam sua conta de impostos.
Os títulos também oferecem flexibilidade, pois você pode comprar vários títulos em valores variados com datas de vencimento diferentes. Você pode criar uma escala de títulos personalizada, o que pode ajudar a tornar mais fácil o planejamento do momento para retiradas relacionadas à faculdade.
Por que os títulos podem não ser ideais para o planejamento da faculdade
Embora os títulos possam oferecer proteção e segurança, eles não têm o potencial de ganho de outros investimentos, como fundos mútuos ou fundos com data-alvo que você poderia encontrar em um plano 529 ou Coverdell ESA. De novembro de 2020 a abril de 2021, o rendimento composto dos títulos da Série I é de 1,68%.
Essa é uma taxa de retorno decente, mas você poderia ter um rendimento comparável estacionando seu dinheiro em uma conta de poupança online ou certificado de depósito. Uma conta de poupança ou CD pode ser mais acessível do que um título. Com as contas de poupança, você pode fazer até seis saques por mês sem incorrer em penalidades.
Com os CDs, você pode escolher entre prazos de vencimento que variam de um mês a 10 anos. Se necessário, você pode sacar de um CD antes da data de vencimento; você apenas pagará uma multa de retirada antecipada por fazer isso.
Os benefícios fiscais dos títulos de capitalização para a faculdade só se estendem até agora, o que é outra desvantagem a ser observada. Se os títulos forem usados para outra coisa que não despesas de educação qualificada, os juros ganhos serão tributáveis. A exclusão do imposto sobre os juros também é eliminada gradativamente com base na renda, portanto, se você ganha mais dinheiro, pode não obter nenhum benefício fiscal ao usar títulos de capitalização para a faculdade.
Considere todas as opções de economia da faculdade
Títulos de poupança podem ser úteis no planejamento das despesas da faculdade, mas pode não ser sábio colocar todos os ovos de suas economias na mesma cesta. Em vez disso, considere as outras maneiras de economizar e pagar as despesas da faculdade.
Isso inclui a análise de 529 planos, contas Coverdell, contas de poupança online e CDs. Embora seja tecnicamente uma ferramenta de planejamento de aposentadoria, um Roth IRA também pode ter uma função dupla como um lugar para guardar as economias da faculdade com vantagem fiscal.
Ao comparar diferentes veículos de poupança, considere se há algum limite para o quanto você pode economizar. Com um Coverdell ESA, por exemplo, você está limitado a contribuir com $ 2.000 por ano até que seu filho faça 18 anos. Depois disso, nenhuma nova contribuição é permitida. Com um plano 529, por outro lado, você pode contribuir até o limite anual de exclusão de imposto sobre doações. Para 2021, são US $ 15.000 por criança, por pai.
Considere seu cronograma para o planejamento da faculdade. Se seus filhos ainda são bebês, um título de capitalização com uma data de vencimento mais longa pode fazer sentido. Por outro lado, se o vínculo não amadurecer antes de eles já se inscreverem ou se formarem na faculdade, não faria muito sentido.
Finalmente, considere os benefícios fiscais e as potenciais desvantagens fiscais de diferentes opções de poupança. Se você tirar dinheiro de um plano 529 para qualquer coisa que não seja despesas com educação qualificada, essa retirada será totalmente tributável. Com um Coverdell ESA, você deve sacar todo o dinheiro até o 30º aniversário da criança ou enfrentará uma penalidade de impostos elevada.