Ao abrir uma conta bancária, você espera que o dinheiro depositado esteja seguro. No entanto, essas contas não funcionam como um cofre pessoal, o que significa que seu dinheiro não fica apenas esperando que você faça um saque quando você precisar acessá-lo. Os bancos geralmente mantêm certa quantidade de dinheiro em caixa, mas a maioria é emprestada a terceiros.
Quando os bancos não conseguem atender à demanda por saques, eles podem ter que recusar as pessoas. Quando mais querem seu dinheiro e não conseguem obtê-lo, acabam perdendo a confiança, resultando em pânico. Isso, por sua vez, pode desencadear um efeito dominó, levando a uma falha no sistema bancário, que os Estados Unidos experimentaram durante a Grande Depressão.
Para manter a confiança do público, o governo federal criou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) em 1933. Este pequeno artigo descreve os fundamentos do seguro FDIC, juntamente com o que está coberto e o que não está coberto.
Principais vantagens
- A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege os consumidores contra perdas em caso de falência de seu banco ou instituição de poupança.
- Nem todas as instituições são seguradas pelo FDIC.
- As contas bancárias elegíveis têm seguro de até $ 250.000 de principal e juros.
- O FDIC não faz seguro de contas compartilhadas em cooperativas de crédito.
O que significa ser segurado pelo FDIC?
O FDIC é uma agência independente do governo dos EUA que protege você contra perda de depósito se seu banco ou instituição de poupança falir e for segurado pelo FDIC. Portanto, se você tiver dinheiro em uma conta bancária segurada pelo FDIC e o banco falir, a agência o reembolsará por quaisquer perdas que você incorrer.
Muitos bancos usam o fato de serem segurados como um recurso de venda, embora não seja uma obrigação. Em outras palavras, um banco não segurado não pode competir efetivamente em um setor onde os consumidores esperam que seu dinheiro seja protegido. Para ver se o seu banco é segurado pelo FDIC, confira a página FDIC Bank Find.
O que está coberto?
O FDIC não garante todas as contas. As contas seguradas incluem ordens de saque negociáveis (NOW), contas de depósito do mercado monetário (MMDA), contas correntes e de poupança e certificados de depósito (CD). O seguro FDIC cobre o principal e os juros de uma conta, não excedendo o limite de $ 250.000. Para uma lista dos tipos de contas e como são cobertos, consulte o gráfico abaixo.
| O que e quanto está coberto? | |
|---|---|
| Conta Única | $ 250.000 por proprietário |
| Certa conta de aposentadoria | $ 250.000 por proprietário |
| Conta conjunta | $ 250.000 por coproprietário |
| Confiança revogável | Proprietário está segurado $ 250.000 por beneficiário |
| Confiança irrevogável | $ 250.000 para o fundo; cobertura adicional está disponível sob condições específicas. |
| Plano de benefícios para funcionários | $ 250.000 para o interesse não contingente dos participantes |
| Conta de empresa, parceria ou associação não incorporada | $ 250.000 por entidade |
| Conta do Governo | $ 250.000 por custodiante |
Se você tiver uma conta poupança com saldo de $ 50.000 e um CD com $ 150.000, ambas as contas estão seguradas, pois caem abaixo de $ 250.000. Se você e seu cônjuge tiverem uma conta conjunta com um saldo de $ 500.000 e $ 200.000 em outra conta qualificada, ambas as contas serão cobertas, pois combinadas se enquadram na regra de $ 250.000 por pessoa.
O que não está coberto
O FDIC não cobre todos os tipos de contas. Os instrumentos financeiros, como ações, títulos, fundos do mercado monetário, títulos do Tesouro dos Estados Unidos (T-bill), cofres, anuidades e produtos de seguro não são segurados pelo FDIC.
A FDIC não faz seguro de ações, títulos, fundos do mercado monetário, títulos do Tesouro dos Estados Unidos, cofres, anuidades e produtos de seguro.
O FDIC não garante ações regulares e compartilha projetos de contas de cooperativas de crédito. Semelhante ao FDIC, o National Credit Union Share Insurance Fund, administrado pela National Credit Union Administration (NCUA), garante contas em cooperativas de crédito.
The Advisor Insight
Jeff Rose, CFP®
Good Financial Cents, Nashville, TN
Em geral, quase todos os bancos oferecem seguro FDIC para seus depositantes. No entanto, existem duas limitações para essa cobertura. A primeira é que apenas contas de depósito, como cheques, poupança, contas bancárias do mercado monetário e CDs são cobertas.
A segunda é que o seguro FDIC é limitado a $ 250.000 por depositante, por banco. Isso significa que se você tem $ 500.000 em um banco, apenas metade do dinheiro está segurado.
A maneira de contornar essa limitação é distribuir seu dinheiro em mais de um banco. Se você tem $ 500.000 em uma conta bancária, pode colocar $ 250.000 em um banco e $ 250.000 em outro. Mas a cobertura não é segregada por agências dentro da mesma instituição bancária, portanto, lembre-se de que os dois bancos precisam ser completamente independentes.