Tradicional vs. Roth IRA: Qual é o melhor para você?

Publicado por Javier Ricardo


Uma conta de aposentadoria individual pode ajudá-lo a economizar para a aposentadoria enquanto desfruta de alguns incentivos fiscais.
Mas qual tipo de IRA é o melhor?


Os IRAs tradicionais e Roth têm vantagens fiscais significativas, mas em algumas situações, um pode ser melhor do que o outro.
Considerar os prós e os contras de cada um pode ajudá-lo a decidir qual deles oferece mais benefícios fiscais na hora de se aposentar.


Veja como os dois se comparam.

Como funcionam os IRAs tradicionais


Um IRA tradicional é um tipo de aposentadoria individual que permite contribuições antes dos impostos.
Essas contribuições podem ser dedutíveis do imposto de renda, dependendo de sua renda, situação do processo e se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho. Seu dinheiro cresce com impostos diferidos e você pode começar a fazer saques aos 59 anos e meio.


Essas retiradas são tributadas de acordo com a taxa normal do imposto de renda.
Ao atingir a idade de 70 anos e meio, você deve começar a receber as distribuições mínimas obrigatórias a cada ano. Essas distribuições são baseadas no saldo de sua conta, idade e expectativa de vida e podem afetar sua conta fiscal final do ano.


Para 2018, você pode contribuir com até US $ 5.500 para um IRA tradicional, junto com uma contribuição adicional de atualização de US $ 1.000 se tiver 50 anos ou mais.
Se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar, poderá ver o maior benefício fiscal de um IRA tradicional, em comparação com um Roth.

Como funciona um Roth IRA


Você pode pensar em um Roth IRA como o oposto de um IRA tradicional em termos de tributação.


Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas após os impostos, o que significa que não há nenhum benefício fiscal atual para você quando você faz uma contribuição.
Em outras palavras, você não recebe uma dedução pelas contribuições.


No entanto, você se beneficiará do outro lado, visto que as distribuições qualificadas de um Roth IRA são 100% isentas de impostos.
Isso normalmente beneficia aqueles que esperam estar em uma faixa de impostos mais elevada na aposentadoria. Os limites de contribuição para um Roth IRA são iguais aos de um IRA tradicional: $ 5.500 e se você tiver 50 anos ou mais, $ 6.500. 


Além disso, os Roth IRAs não exigem que você tome as distribuições necessárias ao atingir a idade de 70 anos e meio.
Isso pode ser cada vez mais importante, pois as pessoas estão vivendo e trabalhando por mais tempo.


Apenas tenha em mente que existem limitações de renda que podem proibir indivíduos de renda mais alta de participarem de um Roth.
Se você ganhar muito dinheiro para contribuir com um Roth, terá que escolher um IRA tradicional.

Faça a si mesmo essas perguntas


À medida que você pesa os prós e os contras do IRA tradicional e Roth, aqui estão algumas perguntas que você pode fazer ou discutir com seu consultor financeiro.

  • Você espera que sua renda aumente ou diminua na aposentadoria?
  • Você espera que sua taxa de imposto seja maior ou menor quando você se aposentar?
  • Qual é a sua faixa tributária atual?
  • De quanto você precisa de renda mensalmente depois de se aposentar?
  • Quanto tempo você planeja trabalhar?
  • Você espera passar seu IRA para outra pessoa quando morrer?


Tomar uma decisão entre um IRA tradicional e um Roth IRA pode ser difícil se você for elegível para contribuir com ambos para a aposentadoria.
Novamente, tudo se resume a saber se você está mais confortável sendo tributado agora do que sendo tributado mais tarde.


Você também pode fazer considerações sobre o que funcionará melhor para você com base nos limites de renda, limites de contribuição, incentivos fiscais, regras de retirada e taxas de impostos futuras.
E examine as opções de plano de aposentadoria no local de trabalho. Se você deseja proteger suas apostas, considere um IRA tradicional e contribuições para um Roth 401 (k). Isso permitiria que você maximizasse os limites de contribuição anual para ambos os planos, enquanto obtinha benefícios fiscais duplos.


Se você está confuso sobre os benefícios de um IRA tradicional ou Roth IRA, ou apenas não tem certeza de como proceder, é sempre uma boa ideia falar com um planejador financeiro qualificado antes de tomar uma decisão.
Você também pode visitar o site do IRS para obter informações adicionais.