Truth in Lending Act (TILA)

Publicado por Javier Ricardo

O que é a lei Truth in Lending Act (TILA)?


O Truth in Lending Act (TILA) é uma lei federal promulgada em 1968 para ajudar a proteger os consumidores em suas negociações com credores e credores.
O TILA foi implementado pelo Federal Reserve Board por meio de uma série de regulamentos. Alguns dos aspectos mais importantes da lei referem-se às informações que devem ser divulgadas a um mutuário antes de conceder crédito, como a taxa de juros anual (APR), o prazo do empréstimo e os custos totais para o mutuário. Essas informações devem ser evidentes nos documentos apresentados ao mutuário antes da assinatura e, em alguns casos, nos extratos de faturamento periódicos do mutuário.


Principais vantagens

  • O Truth in Lending Act (TILA) protege os consumidores em suas negociações com credores e credores.
  • A TILA se aplica à maioria dos tipos de crédito ao consumidor, incluindo crédito fechado e crédito aberto.
  • A TILA regulamenta quais informações os credores devem divulgar aos consumidores sobre seus produtos e serviços.

Como funciona o Truth in Lending Act (TILA)


Como seu nome indica claramente, o TILA tem tudo a ver com a verdade nos empréstimos.
Foi implementado pelo Regulamento Z do Federal Reserve Board (12 CFR Parte 226) e foi alterado e expandido muitas vezes nas décadas desde então. As disposições da lei aplicam-se à maioria dos tipos de crédito ao consumidor, incluindo crédito fechado, como empréstimos para automóveis e hipotecas residenciais, e crédito aberto, como cartão de crédito ou linha de crédito de home equity.


As regras foram elaboradas para facilitar aos consumidores a comparação de preços quando desejam pedir dinheiro emprestado ou sacar um cartão de crédito e protegê-los de práticas enganosas ou desleais por parte dos credores.
Alguns estados têm suas próprias variações de TILA, mas a principal característica continua sendo a divulgação adequada de informações importantes para proteger o consumidor, bem como o credor, nas transações de crédito.

O Truth in Lending Act (TILA) dá aos mutuários o direito de cancelar certos tipos de empréstimos em um prazo de três dias.

Exemplos das disposições da TILA


A TILA determina o tipo de informação que os credores devem divulgar a respeito de seus empréstimos ou outros serviços.
Por exemplo, quando os possíveis mutuários solicitam um aplicativo para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), eles devem receber informações sobre como os pagamentos do empréstimo poderiam aumentar no futuro sob diferentes cenários de taxas de juros.


A lei também proíbe várias práticas.
Por exemplo, os agentes de crédito e corretores de hipotecas estão proibidos de induzir os consumidores a um empréstimo que signifique mais compensação para eles, a menos que o empréstimo realmente atenda aos melhores interesses do consumidor. Os emissores de cartão de crédito estão proibidos de cobrar multas não razoáveis ​​quando os consumidores atrasam seus pagamentos.


Além disso, a TILA concede aos mutuários o direito de rescisão para certos tipos de empréstimos.
Isso lhes dá um período de reflexão de três dias, durante os quais podem reconsiderar sua decisão e cancelar o empréstimo sem perder dinheiro. O direito de rescisão protege não apenas os mutuários que podem simplesmente ter mudado de ideia, mas também aqueles que foram submetidos a táticas de venda de alta pressão por parte do credor.


Na maioria dos casos, o TILA não rege as taxas de juros que um credor pode cobrar, nem diz aos credores a quem eles podem ou não conceder crédito, desde que não estejam violando as leis contra a discriminação.
A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010 transferiu a autoridade normativa sob a TILA do Federal Reserve Board para o recém-criado Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a partir de julho de 2011.