Desde que a pontuação FICO foi criada em 1989, a pontuação de crédito tem se concentrado no histórico de empréstimos do consumidor com dados fornecidos pela Equifax, Experian e TransUnion — as três principais agências de crédito. Pela primeira vez, UltraFICO — o novo sistema de pontuação de crédito da FICO— usará informações bancárias além das informações de crédito tradicionais. Essa mudança nas fontes de dados ajudará a aumentar a pontuação de crédito de alguns consumidores. O UltraFICO foi lançado em 2019.
A pontuação UltraFICO é uma parceria entre Experian, FICO e Finicity. Foi anunciado durante a conferência Money 20/20 USA. A Experian é uma das três agências de crédito em todo o país e a Finicity é uma empresa de tecnologia financeira que permite aos consumidores compartilhar dados com provedores de serviços financeiros. Finicity tem um processo de verificação de ativos que pode fornecer informações precisas sobre sua conta bancária.
Milhões de consumidores mantidos fora do crédito convencional
Mais de 130 milhões de consumidores não têm acesso a produtos de crédito dos principais emissores e credores de cartões de crédito. De acordo com a FICO, 79 milhões de americanos têm pontuação de crédito abaixo de 680 – o que é considerado subprime – e outros 53 milhões não têm informações suficientes em seus arquivos de crédito para gerar uma pontuação de crédito. Você deve ter pelo menos uma conta aberta por pelo menos seis meses para que a FICO gere uma pontuação de crédito para você.
Sem o crédito adequado, os consumidores podem ter problemas para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos de credores tradicionais.
Isso coloca habitação, educação e transporte fora do alcance de muitos consumidores, pois eles não podem obter hipotecas, empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis. Isso também significa que esses consumidores precisam recorrer a produtos de empréstimos subprime, que costumam ter taxas de juros mais altas e são predatórios para os consumidores.
Incluindo Informações Bancárias em Pontuação de Crédito
Embora os emissores e credores de cartão de crédito normalmente solicitem receita no aplicativo, as informações não são verificadas e não são incluídas em sua pontuação de crédito. Com o UltraFICO, os consumidores podem permitir o acesso às suas informações de conta corrente, poupança ou mercado monetário para possivelmente aumentar sua pontuação de crédito. Isso pode ser útil para consumidores com pontuação de crédito entre 500 e 600, que estão perto do limite de pontuação de crédito do credor e só precisam de mais alguns pontos para se qualificar.
O UltraFICO usará várias informações sobre sua conta para desenvolver sua nova pontuação. Os detalhes incluem a quantidade de tempo que suas contas estiveram abertas, com que frequência você usa sua conta, qualquer histórico de descobertos recentes e o saldo de sua conta. Os credores podem ver como você está gerenciando seu dinheiro, além de como você está gerenciando seu crédito. As informações adicionais podem ajudá-lo a obter aprovação onde, de outra forma, você seria negado com base apenas em seu histórico de crédito.
Em última análise, o UltraFICO permite que os credores expandam o número de consumidores aos quais podem emprestar dinheiro. Ele permite que os credores acessem os mais de 130 milhões de consumidores que estão efetivamente excluídos do sistema de crédito por não atenderem às qualificações.
Como obter um UltraFICO
Nem todos os consumidores terão UltraFICO; se sua pontuação de crédito for alta o suficiente para ter um aplicativo aprovado, você não precisará do impulso extra de suas informações bancárias. Um credor pode oferecer a pontuação UltraFICO a você se seu aplicativo for recusado com base em sua pontuação de crédito tradicional. Nesse ponto, você terá a opção de ter suas informações bancárias acessadas para gerar uma pontuação UltraFICO para você.
A Experian será a primeira agência a fazer parceria com a FICO para o novo sistema de pontuação de crédito. Para que o UltraFICO beneficie você, o credor deve estar disposto a basear sua decisão de crédito apenas na sua pontuação de crédito da Experian.
Lembre-se de que concordar com um UltraFICO significa permitir que essas empresas acessem eletronicamente suas informações bancárias.
Certifique-se de entender como seus dados serão protegidos antes de prosseguir.
Como o UltraFICO é calculado
Aqui está o que sabemos sobre a pontuação FICO tradicional: 35% é baseado no histórico de crédito, 30% no seu nível de dívida, 15% na idade do crédito, 10% nos tipos de crédito que você tem e 10% no número de consultas de crédito recentes.
Muitos dos detalhes específicos sobre a pontuação UltraFICO ainda não foram anunciados. Por exemplo, não sabemos como a porcentagem de cada fator de pontuação de crédito muda com a adição de informações bancárias.
Também não sabemos se a pontuação de crédito estará disponível para os consumidores verem. Se você for rejeitado ou aprovado para termos menos favoráveis com base em seu UltraFICO, o credor é obrigado a divulgar a pontuação para você junto com os fatores que contribuem para sua pontuação.
Você ainda tem a responsabilidade de assumir apenas dívidas que você possa pagar. Considere suas receitas e despesas atuais antes de assumir quaisquer obrigações de dívida.