Se você está mais de 90 dias atrasado no pagamento do carro, é considerado um inadimplente sério no financiamento do carro. Isso pode ter consequências importantes – pode até iniciar o processo de reintegração de posse do carro – e, sem dúvida, causará uma queda significativa em sua pontuação de crédito.
Aqui está o que você deve saber sobre inadimplências em empréstimos de automóveis e como evitá-las.
Tendências em inadimplência de empréstimos de automóveis
Graves inadimplências em empréstimos de automóveis têm aumentado nos últimos anos, à medida que os tomadores de empréstimos subprime têm cada vez mais dificuldades.
De acordo com o Fed de Nova York, 5,1% dos saldos de empréstimos de automóveis estavam inadimplentes há 90 dias ou mais no primeiro trimestre de 2020. Isso se compara a 4,64% no final do segundo trimestre de 2019, que já era o segundo maior percentual desde 2011, de acordo com o relatório do Federal Reserve Bank de Nova York . Além disso, a inadimplência aumentou significativamente durante o período para uma das piores taxas de transição desde 2010.
Apesar da economia forte, mais mutuários com pontuação de crédito inferior a 620 – aqueles considerados uma aposta mais arriscada – estão caindo em inadimplência grave. No quarto trimestre de 2018, 8,18% de seus saldos de financiamento de veículos estavam vencidos há mais de 90 dias, o maior desde 2010.
Por que a inadimplência está piorando?
As taxas gerais de inadimplência definitivamente foram piores – tão altas quanto 5,27% em 2010, quando o país estava começando a sair da Grande Recessão. Mas os pesquisadores do Federal Reserve dizem que têm observado a deterioração nos últimos anos.
Uma explicação pode ser simplesmente que mais pessoas estão tomando empréstimos para automóveis do que nunca, então agora há mais tomadores de empréstimos subprime do que nunca, e esse tipo de tomador corre um risco maior de ficar para trás.
“O número substancial e crescente de mutuários em dificuldades sugere que nem todos os americanos se beneficiaram com o forte mercado de trabalho e garante monitoramento e análise contínuos desse setor”, escreveram os pesquisadores em um relatório de fevereiro de 2019.
Não surpreendentemente, são os americanos mais jovens, que podem ter salários mais baixos e muitas dívidas de empréstimos estudantis, que tendem a ter mais dificuldades. Mutuários com idades entre 18 e 29 anos normalmente caíram em grave inadimplência nas taxas mais altas, seguidos por pessoas com idades entre 30 e 39 anos.
Como posso evitar ficar delinquente?
A coisa mais importante que você pode fazer para evitar o inadimplemento de um empréstimo começa bem antes de você contrair o empréstimo.
Antes mesmo de pensar em comprar um carro, você precisa ter uma visão realista de suas finanças. Quanto você ganha por mês? Quanto são suas despesas fixas – aluguel ou hipoteca, creche, seguro saúde, alimentação e outros empréstimos? Quanto você precisa economizar a cada mês para a aposentadoria? Você tem um fundo de emergência saudável reservado?
Depois de saber quanto está entrando e quanto saindo, você terá uma ideia melhor de quanto espaço de manobra você tem para um carro.
Lembre-se de que você não estará apenas no gancho para obter o seu empréstimo, mas também os custos de seguro, manutenção e combustível. Depois de calcular quanto dinheiro você pode realisticamente pagar pelo pagamento do carro, você pode começar a determinar quanto carro você pode pagar.
Depois de calcular seu orçamento, você precisará se manter firme nesse número e olhar apenas para os veículos adequados. Quando um vendedor insistente tenta pressioná-lo, tenha em mente como a inadimplência é prejudicial para sua saúde financeira. Dirigir um veículo um pouco melhor vale a pena arriscar seu futuro financeiro? Avaliar de forma realista sua situação antes de começar a sonhar com um novo conjunto de rodas o coloca em uma posição muito melhor para tomar uma decisão inteligente.
Claro, sempre há imprevistos e é impossível prevenir a inadimplência com 100% de certeza. Se você já está atrasado, entre em contato com seu credor para discutir suas opções. Os credores não querem o aborrecimento e os custos de retomar a posse do seu veículo, por isso são incentivados a trabalhar com você.
Resultado
Os economistas estão de olho nas inadimplências de empréstimos de automóveis em meio a uma mudança na era pós-recessão. Na verdade, os empréstimos para automóveis se tornaram uma parte maior da dívida problemática do país. Eles agora representam 21% de toda a dívida familiar “gravemente depreciativa” (qualquer dívida vencida que envolva uma reintegração de posse, execução hipotecária ou que tenha sido cancelada pelo credor).