Os cheques bancários são cheques emitidos e garantidos pelos bancos. Seu banco ou cooperativa de crédito imprime um documento com o nome do destinatário (ou beneficiário) e o valor, e o destinatário usa esse documento para coletar fundos do seu banco. Quando comparados aos cheques pessoais, os cheques bancários são mais seguros para os vendedores porque não devem ser devolvidos, mas os cheques falsos podem causar problemas sérios.
Por que você precisa de um cheque administrativo
Apesar das alternativas mais modernas, os cheques bancários ainda são populares para pagamentos substanciais. Supondo que o cheque seja legítimo (mais sobre isso abaixo), os cheques bancários estão entre as formas mais seguras de receber o pagamento.
Freqüentemente, os cheques bancários são exigidos quando um vendedor precisa de certezas e são relativamente baratos.
Fundos Garantidos
Bancos e cooperativas de crédito recebem dinheiro antes de imprimir o cheque administrativo. O banco deduz dinheiro da conta do cliente ou exige dinheiro de quem pede o cheque. Os bancos reservam esse dinheiro e, como resultado, podem garantir que o cheque será compensado. Isso fornece segurança para o destinatário, que geralmente está vendendo algo. Por outro lado, com um cheque pessoal, um cheque só será compensado se os fundos estiverem disponíveis na conta do emissor do cheque quando o destinatário tentar depositar ou descontar o cheque.
Disponibilidade Rápida
Depois de depositar o cheque administrativo, o destinatário ou vendedor pode usar os fundos quase imediatamente. Os primeiros $ 5.000 normalmente devem ser disponibilizados em um dia útil (em comparação com os primeiros $ 200 para cheques pessoais). Os bancos podem reter quantias acima de US $ 5.000 ou qualquer quantia que eles suspeitem ser problemática, mas os cheques bancários geralmente são compensados muito mais rápido do que os cheques pessoais.
Como obter um cheque administrativo
Solicite cheques bancários de seu banco ou cooperativa de crédito.
Solicite o cheque
Pergunte ao seu banco sobre os requisitos para solicitar um cheque. Normalmente, você precisa de fundos liberados em sua conta ou precisa entregar dinheiro no banco.
- Pessoalmente: você pode entrar na maioria dos bancos tradicionais para obter a emissão de um cheque. Em alguns minutos, você terá um cheque em mãos e poderá pagar ao destinatário imediatamente.
- Online: alguns bancos – principalmente bancos online – permitem que você solicite cheques bancários online. O banco pode enviar cheques apenas para o seu endereço de correspondência verificado, portanto, você precisa aguardar o cheque e encaminhá-lo ao beneficiário final.
Esteja preparado
Você precisa fornecer vários detalhes ao seu banco para que ele possa emitir um cheque.
- Valor do cheque: você precisa informar ao banco exatamente o valor do cheque. É muito importante ter o valor exato, pois esse número está impresso no cheque e não pode ser alterado.
- Beneficiário: forneça o nome do beneficiário (a pessoa ou empresa a quem o cheque deve ser pago).
- Outros detalhes: Você pode adicionar um “memorando” ou notas ao cheque. Por exemplo, você pode incluir sua conta ou um número de referência.
- Identificação: se você for a uma agência bancária pessoalmente, lembre-se de trazer um documento de identidade válido (carteira de motorista, passaporte ou outro documento de identidade emitido pelo governo).
- Taxas: Espere pagar uma taxa modesta pelos cheques bancários. Bancos e cooperativas de crédito normalmente cobram cerca de US $ 10 ou mais por cheque. Para cobrir esse custo, você precisa de dinheiro extra em dinheiro ou disponível em sua conta.
Se você estiver efetuando o pagamento de sua conta, o banco removerá os fundos de sua conta imediatamente quando o cheque for impresso. Novamente, o cheque administrativo é uma forma de garantia de fundos, então seu dinheiro vai para a conta do banco até que o cheque seja sacado ou depositado.
Membros da cooperativa de crédito
Se você trabalha em uma cooperativa de crédito, muitas vezes pode obter cheques bancários de quase qualquer local de cooperativa de crédito em todo o país (não apenas da sua própria cooperativa de crédito) com filial compartilhada. Traga um documento de identidade e informações sobre sua cooperativa de crédito “residencial”. Ligue antes para ter certeza de que a cooperativa de crédito que você planeja visitar oferece cheques bancários.
Se você não tiver uma conta bancária
Você pode entrar em qualquer banco ou cooperativa de crédito e pedir um cheque administrativo. No entanto, algumas instituições emitem apenas cheques para clientes, então você pode ter que tentar vários locais diferentes (ou abrir uma conta). Você também pode tentar uma ordem de pagamento, se o beneficiário permitir.
Os cheques bancários às vezes são chamados de cheques bancários.
Os cheques bancários são seguros?
Quando são documentos legítimos emitidos por um banco ou cooperativa de crédito, os cheques bancários são relativamente seguros. Tradicionalmente, os vendedores veem esses cheques com confiança porque o banco promete pagar – não apenas a pessoa que lhe entrega o cheque. Mas essa reputação segura permite que vigaristas roubem dinheiro.
Golpes de cheque administrativo
Infelizmente, nem todos os cheques bancários são legítimos. Eles são usados regularmente em golpes porque os vendedores presumem que eles são 100% seguros. Um golpe típico envolve:
- Alguém lhe envia um cheque administrativo.
- Algo estranho acontece (eles enviam muito, enviam extra para envio ou seus “planos mudam”).
- Eles podem pedir que você devolva o dinheiro ou envie o excesso para outra pessoa.
- Seu banco presume que o cheque é válido e permite que você retire os fundos.
- O cheque acaba voltando como falso.
- Seu banco reverte o depósito e você deve dinheiro ao banco.
Depois de enviar dinheiro a um ladrão ou gastá-lo, você não tem outro recurso, exceto tentar encontrar a pessoa por conta própria – o que não é fácil, e você pode precisar contratar ajuda particular. Seu banco normalmente não ajuda. A polícia local provavelmente não tem recursos para rastrear um vigarista que pode estar em outro país.
Outros golpes, incluindo programas de cliente misterioso, também podem empregar cheques bancários. Para obter mais detalhes e exemplos, consulte Como funciona a fraude em cheques bancários.
Devido a esses golpes, alguns bancos relutam em descontar cheques bancários. As regulamentações federais permitem que os bancos retenham valores acima de US $ 5.000, e os bancos podem recusar-se a honrar inteiramente um cheque se houver qualquer razão para acreditar que é falso. Os bancos também podem recusar cheques bancários com mais de 90 dias.
Comparação com cheques pessoais
Ao preencher um cheque pessoal, você deve ter dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque. Mas (além do fato de ser ilegal), nada o impede de passar um cheque sem os fundos disponíveis. Você deve saber que seu cheque ficará no correio por alguns dias, que o destinatário levará um ou dois dias para depositá-lo e que o processamento do depósito levará mais alguns dias. Portanto, o cheque não atingirá sua conta (resultando em um débito) por vários dias úteis após você emitir o cheque.
Se você não tem os fundos disponíveis hoje, sempre pode esperar que tenha o dinheiro quando realmente for importante – quando o cheque for apresentado ao seu banco para pagamento. Portanto, você pode preencher o cheque de qualquer maneira e provavelmente poderá sair com a mercadoria em mãos. Essa prática é chamada de verificações flutuantes. Se parece ilegal, é porque é.
Ao contrário dos cheques pessoais, os cheques bancários são retirados da sua conta quando o banco emite o cheque. Como resultado, você não pode obter um cheque administrativo a menos que tenha fundos suficientes na conta ou leve dinheiro para o banco. Depois que o banco imprime o cheque, o banco se torna responsável pelo pagamento do beneficiário e é difícil cancelar o cheque.
Como comerciante, o que você prefere receber – um cheque administrativo ou um cheque pessoal? Suas chances de ser pago são melhores com um cheque administrativo legítimo.
Ordens de pagamento x cheques bancários
As ordens de pagamento são semelhantes aos cheques bancários. Eles são considerados formas de pagamento “seguras” porque você só pode comprá-los em dinheiro (ou instrumentos semelhantes a dinheiro, como cartão de débito ou adiantamento em cartão de crédito). Como resultado, eles não devem ser devolvidos (ou devolvidos sem pagamento) como cheques pessoais.
Mas as ordens de pagamento são originadas de diferentes emissores. Além de bancos e cooperativas de crédito, você também pode comprar ordens de pagamento nos correios, lojas de varejo e empresas de transferência de dinheiro.
As ordens de pagamento vêm com limites máximos de emissão, portanto, podem não ser úteis para despesas significativas, como compras de casa, mas podem custar menos para pequenos pagamentos.
Para mais detalhes, leia sobre as diferenças entre ordens de pagamento e cheques bancários.
Beneficiário Incerto
Pode haver momentos em que você não sabe a quem pagar o cheque administrativo. Nesses casos, você pode precisar de um pouco de criatividade ou paciência extra. Os bancos podem não querer emitir um cheque administrativo com o nome do beneficiário em branco, e o mesmo se aplica à solicitação de um cheque nominal a “Dinheiro”. Assim que o cheque administrativo é emitido, o banco é responsável por ele e a maioria dos bancos é relutante em distribuir cheques em branco.
Usos comuns para cheques bancários
Por causa de sua segurança relativa, os cheques bancários são normalmente usados para transações caras e pagamentos entre pessoas (ou empresas) que não se conhecem. Em vez de esperar que o comprador tenha fundos disponíveis em sua conta corrente, você pode estar razoavelmente confiante de que o banco tem dinheiro suficiente para pagar o que você precisa.
Os cheques bancários também funcionam para transações em que você precisa que os fundos sejam liquidados rapidamente.
Quando você deposita um cheque, pode ver o dinheiro em sua conta, mas não pode sacar todo esse dinheiro até que o banco “libere” o depósito. Com cheques pessoais, isso pode levar vários dias ou semanas, mas com cheques bancários e cheques emitidos pelo governo, os fundos estão normalmente disponíveis em um dia útil.
Em uma transação imobiliária, ninguém quer esperar o processamento de um cheque pessoal. Novamente, é uma quantidade significativa de dinheiro – é por isso que os adiantamentos geralmente acontecem com um cheque administrativo ou transferência eletrônica. Da mesma forma, as corretoras podem exigir fundos liquidados para certas transações e cheques bancários podem ser usados para atender a essa necessidade.