Tudo o que você precisa saber sobre o perdão do empréstimo estudantil

O endividamento dos estudantes atingiu um pico histórico nos Estados Unidos recentemente, com cerca de 40 milhões de pessoas agora devendo um saldo médio de US $ 29.000, de acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian. Sob certas circunstâncias, entretanto, parte dessa dívida pode ser cancelada ou perdoada.

O que é o perdão do empréstimo do estudante?

O perdão do empréstimo estudantil libera você da obrigação de pagar parte ou a totalidade de sua dívida de empréstimo federal. A perspectiva de ver essa dívida evaporar pode parecer a realização de um sonho. Na realidade, porém, poucas pessoas acabam sendo elegíveis. Os requisitos variam dependendo do tipo de empréstimo, mas a maioria oferece perdão apenas para aqueles empregados em certas ocupações de serviço público. Existem também planos de reembolso que incluem o perdão de algumas dívidas.

Descarregar empréstimos estudantis

Para que um empréstimo federal para educação seja cancelado, deve haver circunstâncias além do controle do mutuário. A maioria dos empréstimos pode ser cancelada nas seguintes situações:

• Invalidez permanente do mutuário
• Fechamento da escola durante o período de estudo
• Falsificação das qualificações do empréstimo pela escola
• Uso de roubo de identidade por parte de outra pessoa para garantir o empréstimo
• Falha da escola em reembolsar os empréstimos exigidos ao credor
• Morte do mutuário

“Circunstâncias fora do controle do mutuário” não incluem coisas como ter que abandonar a faculdade antes da formatura ou ser incapaz de encontrar um emprego após a formatura. No entanto, existe a possibilidade de que eles incluam uma escola usando táticas de recrutamento ilegal, como garantir ao aluno um emprego bem pago na formatura. Em junho de 2015, por exemplo, o Departamento de Educação dos Estados Unidos prometeu alívio da dívida aos alunos da falida rede com fins lucrativos Corinthian Colleges. O departamento tem mais informações, incluindo como se inscrever, em seu site.

Ganhando o perdão do empréstimo estudantil

O perdão do empréstimo estudantil pode ser obtido de duas maneiras: trabalhando no serviço público ou fazendo pagamentos por meio de um plano de pagamento dependente de renda por um (longo) período de tempo. Cada um tem suas próprias condições e limitações. Nenhuma das rotas é rápida ou fácil.

O Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público (PSLF) é projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos públicos, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. Você também pode conseguir o perdão total ou parcial de seu empréstimo por meio de certos tipos de trabalho voluntário, serviço militar ou prática médica.

Para que algumas dívidas sejam perdoadas de acordo com o programa de serviço público, você deve primeiro fazer 120 pagamentos qualificados (ou seja, pagar o valor mínimo devido em dia). Esses pagamentos devem ser feitos enquanto você trabalha para um empregador qualificado – geralmente, um governo federal, estadual ou local ou uma organização sem fins lucrativos com status de isenção de impostos. Na verdade, você se qualifica após 10 anos no emprego e 10 anos de pagamentos mensais.

Os cargos potencialmente elegíveis incluem os de enfermagem, governo, polícia, bombeiros e serviço social. Apenas os pagamentos feitos depois de 1º de outubro de 2007 se qualificam para a qualificação de ganho.

Se você não estiver trabalhando em um cargo de serviço público, ainda poderá conseguir que parte de sua dívida de estudante seja perdoada – mas isso levará mais tempo. Os planos de reembolso com base na renda federal permitem o perdão de parte da dívida após um mínimo de 20 anos. Os termos e condições variam de acordo com o programa.

Somente empréstimos diretos feitos pelo governo federal (atualmente conhecido como Programa de Empréstimo Direto Federal William D. Ford) são elegíveis para perdão de empréstimo estudantil. Os empréstimos não federais (aqueles emitidos por credores privados e empresas de crédito) não fazem parte deste programa. Se você não tiver um Empréstimo Direto William D. Ford e, em vez disso, o emprestou por meio do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL) ou do agora extinto Programa de Empréstimo Perkins, você tem permissão para consolidar essas dívidas em um Empréstimo de Consolidação Direta. O novo empréstimo consolidado seria então elegível para o perdão do empréstimo de serviço público, nos mesmos termos descritos acima. Lembre-se de que apenas os pagamentos feitos no empréstimo combinado contam para o mínimo de 120 pagamentos; os pagamentos anteriores feitos sobre os empréstimos antigos não são considerados.

Os termos do perdão do empréstimo estudantil estão sujeitos a alterações e aos ventos políticos inconstantes. Independentemente de quaisquer mudanças que possam estar no horizonte, Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de pesquisa da Savingforcollege.com, adverte os tomadores de empréstimos contra apostar seu futuro financeiro na esperança de perdão de dívidas, especialmente aquelas vinculadas ao serviço público. Por um lado, há um limite de tempo rígido: “O perdão do empréstimo do serviço público ocorre após 10 anos de serviço de tempo integral. É um benefício do tipo tudo ou nada, portanto, os mutuários que pararem de trabalhar antes de atingir a marca de 10 anos não terão perdão. ”

Programas especializados de perdão de empréstimos

Se você trabalha ou é voluntário para certas organizações, pode ser elegível para programas adicionais que perdoarão ou reduzirão sua dívida estudantil. aqui estão alguns exemplos:

• AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, ou programas estaduais e nacionais AmeriCorps. Os voluntários para esses programas podem receber até US $ 6.195 para pagar empréstimos a estudantes qualificados (empréstimos garantidos pelo governo federal) por meio do Segal AmeriCorps Education Award.
• Guarda Nacional do Exército. O Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes da Guarda Nacional do Exército pode ajudá-lo a ganhar até $ 50.000 para empréstimos. Os empréstimos cobertos incluem Federal Direct, Perkins e Stafford Loans.
• Professores em tempo integral em escolas de baixa renda ou agências de serviços educacionais. Por meio do Programa de Perdão do Empréstimo para Professores, os professores podem ser elegíveis para perdão de até US $ 5.000 ou US $ 17.500 em seus empréstimos Federal Direct e Stafford após cinco anos consecutivos de serviço. O valor mais alto é para determinados professores de matemática, ciências e educação especial. O Departamento de Educação tem mais detalhes em seu site.
• Graduados em escolas de medicina e enfermagem. Trabalhar em áreas carentes pode qualificar médicos e enfermeiras para o perdão de empréstimos estudantis em alguns programas estaduais.

Planos de reembolso com perdão de empréstimo

Planos de reembolso baseados em renda, projetados para ajudar os graduados que estão tendo problemas para fazer pagamentos dentro do prazo padrão de 10 anos, oferecem perdão para os tomadores de empréstimos que não são do setor público após um determinado período de tempo. Os planos têm duas vertentes de recurso: a possibilidade de redução das mensalidades agora, mais a chance de o saldo remanescente ser perdoado posteriormente.

Esses planos incluem:

• Reembolso com base na renda (IBR) . Os pagamentos mensais máximos serão de 15% da renda discricionária. A elegibilidade para o perdão vem após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Reembolso Contingente de Renda . Os pagamentos são recalculados a cada ano com base na renda bruta, tamanho da família e saldo pendente do empréstimo federal. A elegibilidade para o perdão ocorre após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Pague conforme ganhe (PAYE) e Pague conforme ganhe revisado (REPAYE) . Pagamentos mensais máximos serão de 10% da renda discricionária. A elegibilidade para o perdão ocorre após 20 anos de pagamentos qualificados. O governo pode até pagar parte dos juros do empréstimo.
• Se você trabalha para uma agência federal, seu empregador pode reembolsar até $ 10.000 de seus empréstimos por ano, com um máximo de $ 60.000, por meio do Programa Federal de Reembolso de Empréstimos para Estudantes.

O seu servicer de empréstimos estudantis lida com o reembolso dos empréstimos federais para estudantes, portanto, trabalhe com o servicer para inscrever-se em um plano de reembolso ou alterar seu plano atual. Normalmente, você pode fazer isso online através do site da empresa. Para se inscrever no programa de perdão do serviço público, você e seu empregador precisam preencher e preencher o formulário de certificação de emprego do programa.

Desvantagens dos Planos de Perdão / Reembolso

O reembolso com base na receita também pode ter uma desvantagem: mais juros serão acumulados sobre o seu empréstimo porque o reembolso é estendido por um período de tempo mais longo. “Os pagamentos de empréstimos sob o IBR e PAYE podem ser amortizados negativamente, cavando o mutuário em um buraco mais profundo”, observa Kantrowitz. “Os mutuários que esperam ter um aumento significativo em sua renda alguns anos após o pagamento, talvez devam preferir um plano de reembolso como reembolso estendido ou reembolso gradual, onde o pagamento mensal será pelo menos tanto quanto os novos juros acumulados e o saldo do empréstimo não vai aumentar. ”

“Lembre-se, os pagamentos mudam anualmente com base na renda. Quando sua renda aumenta, seu pagamento também pode”, observa Reyna Gobel, autora de “CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life.”  Mesmo se você conseguir reduzir pagamentos mensais, não gaste muito com os fundos recém-disponíveis, ela acrescenta. “Se você está acumulando mais dívidas porque espera esses planos no futuro: pare! Você nunca sabe o que vai ou não vai existe para graduados se a lei mudar no futuro. Pergunte-se: ‘Eu poderia pagar por isso em um plano de reembolso prolongado regular?’ Do contrário, você pode estar se envolvendo com dívidas muito altas e em uma situação difícil. ” 

Nem tudo é perfeito com planos de perdão. Os tipos de empregos que podem torná-lo elegível para o perdão do empréstimo estudantil geralmente pagam bem menos do que os cargos do setor privado. Você pode pagar seus empréstimos mais rapidamente por meio de um emprego com maior potencial de ganhos, mesmo que isso não ofereça o perdão do empréstimo.

Se você tiver perdoado a totalidade ou parte de seus empréstimos estudantis, esteja ciente de que o IRS pode considerar a dívida perdoada uma receita, então você pode ter que pagar impostos sobre esse valor. Além disso, se você decidir participar de qualquer programa de perdão de empréstimos, certifique-se de obter uma verificação por escrito do valor que será perdoado e em que circunstâncias.