Os pais com um filho indo para a faculdade experimentam uma onda de emoções – que muitas vezes pode incluir estresse sobre como pagar a escola. Uma fonte acessível de financiamento para as famílias pode ser os empréstimos para pais MAIS, que são empréstimos federais para estudantes para pais de alunos de graduação.
Contrair novas dívidas é uma decisão a ser pensada com cuidado. Aqui está o que você precisa saber sobre os empréstimos para pais MAIS para decidir se eles são uma maneira acessível de atender às suas necessidades de financiamento da faculdade.
O que é um empréstimo pai PLUS?
Um empréstimo para pais PLUS é um empréstimo federal para estudantes, especificamente um empréstimo direto PLUS, que é oferecido aos pais de alunos de graduação. Ele oferece limites de empréstimo flexíveis que permitem que os pais tomem emprestado até o custo total de seu aluno, cobrindo as lacunas entre o auxílio estudantil oferecido e os custos.
O pai que toma o empréstimo deve ter crédito não adverso para se qualificar, e eles serão os proprietários e reembolsarão esses empréstimos, não o aluno.
Os avós e tutores legais não têm direito a empréstimos para pais MAIS, mesmo que tenham sido os principais responsáveis por criar o aluno, a menos que tenham adotado legalmente o jovem.
Taxas e taxas de empréstimo da matriz PLUS
Um fator chave para identificar o melhor empréstimo estudantil são os custos do empréstimo, como taxas e taxas de empréstimo estudantil. As taxas de juros e taxas do empréstimo da controladora MAIS para o ano letivo de 2020-21 equivalem a 5,30%. Isso é significativamente maior do que a taxa de 2,75% oferecida nos Empréstimos Diretos concedidos a alunos de graduação no mesmo período.
Todos os empréstimos federais a estudantes cobram uma taxa única de originação, que é retida dos fundos desembolsados. A taxa de originação de empréstimo do pai MAIS é de 4,228% do principal para empréstimos desembolsados no ano letivo após 1º de outubro de 2020. Isso é quatro vezes maior do que a taxa de 1,059% que os alunos de graduação pagam sobre empréstimos estudantis federais.
Limites do Empréstimo Pai PLUS
Você pode pedir emprestado até o custo total da frequência de seu filho a cada ano letivo, menos todos os outros auxílios estudantis. A escola de seu filho define o custo da frequência, que é a soma de todas as despesas relacionadas à educação.
Auxílios estudantis, como bolsas de estudo, subsídios ou empréstimos estudantis de seu filho, são aplicados a esse custo total. A diferença entre o auxílio estudantil concedido e os custos restantes é quanto você pode pedir emprestado com os empréstimos dos pais MAIS.
Prós e contras dos empréstimos da matriz PLUS
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Peça emprestado além dos limites federais de empréstimos estudantis para alunos de graduação, até o custo total de atendimento do seu aluno.
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Obtenha taxas fixas de empréstimo para estudantes. Todos os tomadores de empréstimos PLUS obtêm a mesma taxa fixa de empréstimo para estudantes, definida por lei a cada ano letivo.
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Acesso a benefícios de empréstimos federais para estudantes, como tolerância, adiamento e até perdão.
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Escolha entre quatro planos de reembolso, incluindo uma opção baseada em renda.
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O pai é legalmente responsável por pagar o empréstimo do estudante – não o estudante.
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É necessário um histórico de crédito não adverso para se qualificar para um empréstimo da controladora PLUS.
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As taxas de empréstimo PLUS são 2,55 pontos percentuais mais altas do que os empréstimos federais para estudantes de graduação.
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Alta taxa de originação, retirada dos fundos do empréstimo antes do desembolso.
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Não elegível para todos os planos federais de reembolso de empréstimos estudantis.
Como Obter Empréstimos para Pais PLUS
Etapa 1: apresente um aplicativo gratuito para Federal Student Aid (FAFSA)
Na parte para pais do FAFSA, você fornecerá detalhes sobre sua família e situação financeira, incluindo sua renda e bens. Isso determina a capacidade de sua família de pagar pela educação universitária de seu filho, também chamada de contribuição familiar esperada (EFC).
Etapa 2: Revise suas opções de auxílio ao estudante
Assim que seu FAFSA for processado, você receberá um relatório de auxílio estudantil descrevendo o auxílio estudantil federal. A faculdade do seu filho também enviará uma oferta de auxílio ao estudante mais completa. Reveja o que está disponível e como usar da melhor forma a ajuda ao aluno para minimizar os custos diretos e empréstimos.
Etapa 3: verifique a elegibilidade do seu empréstimo para pais PLUS
Se você decidir usar os empréstimos dos pais PLUS, você precisará atender a estes requisitos:
- Ser pai biológico ou pai adotivo de um estudante de graduação dependente que esteja matriculado pelo menos meio período.
- Ter um histórico de crédito não adverso. Se você fizer isso, também deverá ser capaz de atender a requisitos adicionais.
- Atenda a outros requisitos básicos de elegibilidade para auxílio estudantil federal, como ser cidadão americano ou residente permanente.
Seu crédito é considerado adverso e o desqualifica do empréstimo aos pais MAIS se o seu relatório listar:
- Contas com saldo total superior a $ 2.085 que estavam inadimplentes há mais de 90 dias, colocadas em cobranças ou baixadas nos últimos dois anos
- Uma inadimplência, reintegração de posse, execução hipotecária, falência, penhor de impostos, penhora de salário ou baixa de empréstimo federal para estudantes nos últimos cinco anos
Etapa 4: preencher um formulário de empréstimo para pais PLUS
Você pode preencher um pedido de empréstimo para os pais PLUS on-line usando o ID FSA e a conta que você criou para registrar um FAFSA ou por meio do seu escritório de auxílio financeiro. Você fornecerá informações básicas sobre você como pai, seu filho, a escola dele e seu empréstimo. Você também pode indicar como deseja que os fundos do empréstimo sejam desembolsados e se deseja adiar os pagamentos enquanto seu filho estiver na faculdade.
Etapa 5: assinar uma nota promissória mestre e receber os fundos do empréstimo
Finalmente, você assinará uma Nota Promissória Mestre por meio do escritório de ajuda financeira da escola – o contrato de empréstimo que descreve os termos do seu empréstimo para os pais MAIS.
Os fundos do empréstimo são então desembolsados para a escola do seu filho e aplicados às despesas pendentes de hospedagem, alimentação, mensalidades e taxas. A escola paga os fundos restantes a você ou ao aluno, de acordo com sua seleção no pedido de empréstimo.
Opções se seu empréstimo pai MAIS for negado
Nem todos se qualificam para um empréstimo dos pais MAIS, mas se você for negado, você pode tentar estas alternativas:
- Obtenha um endossante para seu Empréstimo Pai PLUS . Isso é equivalente a um co-signatário: alguém com crédito não adverso que concorda em reembolsar o empréstimo se você não o fizer.
- Documente as circunstâncias atenuantes . Alguns exemplos de circunstâncias atenuantes: informações adversas incorretas, anteriores ao relatado ou para contas que fazem parte de um acordo de falência ou de outra forma resolvidas. Inicie o processo de apelação de crédito para fornecer provas de suas circunstâncias atenuantes. Você também precisará preencher o aconselhamento de crédito PLUS.
Se essas etapas não funcionarem e seu empréstimo para os pais MAIS for negado, até mesmo isso pode ter um lado positivo. Os alunos cujos pais não podem obter empréstimos PLUS podem obter acesso a mais empréstimos federais para estudantes.
Um aluno dependente do primeiro ano só pode pedir emprestado até $ 5.500 em empréstimos federais a estudantes por ano letivo, por exemplo. Mas esse limite sobe para $ 9.500 se os pais do aluno forem negados a PLUS Loans.
Reembolsando Empréstimos da Matriz PLUS
Um empréstimo do pai MAIS é de responsabilidade exclusiva do pai que o toma emprestado. Você pagará este empréstimo, não seu filho, portanto, é aconselhável aprender mais sobre o reembolso do empréstimo pelos pais MAIS.
Pai MAIS diferimento, tolerância e perdão do empréstimo
No aplicativo de empréstimo, você pode optar por adiar os pagamentos do empréstimo dos pais MAIS durante a matrícula do aluno ou começar a fazer o pagamento integral imediatamente.
Você também pode adiar ou pedir tolerância para os empréstimos para os pais MAIS em outras situações: Se você perder o emprego, volte para a escola ou enfrente dificuldades financeiras ou outras circunstâncias qualificativas. Esses empréstimos também são elegíveis para muitos outros benefícios e proteções federais, como perdão por meio do programa de perdão de empréstimos de serviço público ou outras vias, como fechamento da escola do aluno ou morte do devedor ou aluno.
Planos de Reembolso Pai PLUS
Os empréstimos para pais PLUS são elegíveis para quatro planos de reembolso de empréstimos federais para estudantes que podem ser usados pelos pais:
- Reembolso padrão : parcelas mensais fixas ao longo de 10 anos
- Reembolso estendido : prestações fixas mensais ao longo de 25 anos
- Reembolso gradual : parcelas mensais iniciais mais baixas que aumentam a cada dois anos, reembolsadas em 10 anos
- Reembolso contingente de renda (ICR) : as prestações mensais baseadas na renda são, no mínimo, 20% da renda discricionária ou pagamentos fixos em 12 anos; o saldo remanescente é perdoado após 25 anos
A única opção baseada em renda aberta aos empréstimos da matriz PLUS é o ICR, que exige que você combine esses empréstimos em um empréstimo de consolidação direto.
Você deve obter empréstimos para pais PLUS?
Empréstimos para pais PLUS podem ajudar algumas famílias a pagar a faculdade, mas não serão adequados para todos. Primeiro, considere se você deve pedir emprestado para a educação de seu filho.
Considere como a adição de novos pagamentos de empréstimos estudantis afetará suas finanças. Se eles esticarem muito seu orçamento ou prejudicarem outras metas financeiras importantes, como a aposentadoria, pode ser um sinal de que é aconselhável reconsiderar.
Se você pode pagar essa nova dívida, investigue também alternativas para empréstimos para pais MAIS. Maximize outras fontes de fundos da faculdade, como bolsas de estudo, poupanças e empréstimos federais de baixo custo para graduação, primeiro.
Os empréstimos estudantis privados também podem ser mais adequados para alguns mutuários. Os pais que não querem arcar com essa dívida sozinhos, por exemplo, podem co-assinar um empréstimo estudantil particular com seu filho – tornando ambos os membros da família legalmente responsáveis por essa dívida.
Para quem os empréstimos da matriz PLUS são melhores?
Você provavelmente é adequado para um se for um pai que:
- Tem um aluno que pediu emprestado até o limite máximo de empréstimo para graduação e pode e deseja ajudar
- Quer ser responsável por esta dívida de estudante, ao invés de sobrecarregar seu filho
- Comparou os empréstimos dos pais PLUS com os empréstimos estudantis privados e descobriu que a opção federal oferece taxas de juros e custos totais mais baixos
- Não posso me qualificar para empréstimos estudantis particulares
- Deseja acesso a benefícios de empréstimos federais para estudantes, como adiamento e tolerância, planos de reembolso federais ou mesmo perdão.
The Bottom Line
Os empréstimos para pais PLUS podem ser uma forma acessível para as famílias conseguirem mais dinheiro para a faculdade, permitindo que tomem empréstimos além dos limites federais de empréstimos estudantis para alunos de graduação.
Esteja ciente, porém, que as taxas e taxas de empréstimo para pais MAIS são mais altas, em comparação com o que é oferecido em empréstimos federais para estudantes de graduação. Mas esse tipo de empréstimo vem com benefícios federais como diferimento, tolerância e até perdão – embora o acesso aos planos de reembolso federais seja um pouco mais limitado do que para outros empréstimos do governo.