Não importa o quão cuidadoso você seja, os ladrões podem roubar informações pessoais como seu número de Seguro Social, sua data de nascimento e muito mais. Essas informações podem cair nas mãos erradas por meio de violações de dados sobre as quais você não tem controle, e você corre o risco de se tornar vítima de roubo de identidade.
Uma das ferramentas mais eficazes para prevenir o roubo de identidade é o congelamento de crédito, que pode impedir que os ladrões abram novas contas em seu nome. Mas um congelamento de crédito tem prós e contras e pode ficar aquém das suas expectativas. Antes de passar pelo processo de congelar seu crédito (e viver com crédito congelado), aprenda onde o crédito congela é excelente e onde ele falha.
Como funciona um congelamento de crédito?
Bloqueia seu crédito : Congelar seu crédito impede que novos credores acessem seus relatórios de crédito. Você congela seu crédito em uma agência de crédito específica, o que significa que você precisará fazer um congelamento em cada agência separadamente. (Mais sobre isso em um minuto.)
Com seu crédito bloqueado, os credores (e outros) provavelmente rejeitarão novos aplicativos porque não podem revisar seu histórico de crédito. Isso impede que os ladrões abram novas contas, mas também impede você.
Pode ser desfeito temporariamente : quando você precisa usar seu crédito – para solicitar um novo empréstimo, por exemplo – você pode descongelar temporariamente seu crédito. Esse processo permite consultas sobre o seu crédito por um tempo limitado, e o congelamento recomeça sempre que você decidir (geralmente quando você não precisa mais fornecer acesso aos seus relatórios de crédito).
Gratuito e regido pela lei federal : a partir de setembro de 2018, as agências de crédito são obrigadas por lei a fornecer congelamentos de crédito sem custo para os consumidores.
Então, você deve congelar seu crédito?
Quando o crédito congela funciona melhor
Pode fazer sentido congelar seu crédito quando você deseja um alto nível de proteção, está disposto a conviver com as compensações e continua a monitorar as contas financeiras em busca de problemas que o congelamento de crédito não pode evitar.
Congelar seu crédito é uma das formas mais poderosas de protegê-lo. Mas um congelamento torna difícil usar seu crédito, e você pode precisar que suas informações de crédito estejam disponíveis com mais frequência do que imagina. Como resultado, é crucial entender as condições que funcionam melhor com congelamentos de crédito.
Não há necessidade de crédito : quando você não planeja usar seu crédito para nada no futuro próximo, congelá-lo pode ser uma excelente ideia. Se você não precisa dessas informações disponíveis, por que deixá-las lá? Por exemplo, se você comprou um carro recentemente e não planeja se mudar ou comprar um imóvel tão cedo, não há muitos motivos para novas consultas sobre seu crédito.
Para crianças e consumidores incapacitados : Você também pode congelar crédito para crianças menores de 16 anos e pessoas incapacitadas sob tutela. Em muitos casos, esses indivíduos não estão solicitando empréstimos ou usando seu crédito com frequência, portanto, não há necessidade de disponibilizá-lo para o mundo.
Descongelamento ocasional fácil : mesmo que você planeje usar seu crédito em breve, é relativamente fácil congelá-lo e descongelar temporariamente sempre que precisar. Em muitos casos, você pode remover temporariamente o congelamento online, por telefone ou pelo correio, e pode escolher quanto tempo o elevador deve durar.
- Se você solicitar online ou por telefone, o congelamento deve ser removido dentro de uma hora.
- Se você solicitar por correio, o congelamento deve ser removido dentro de três dias úteis após a empresa de relatórios de crédito receber sua solicitação
Por exemplo, se você deseja solicitar um empréstimo, pode perguntar qual agência de crédito o credor usa e quando eles planejam retirar seu crédito. Descongele seu crédito temporariamente nessa agência de crédito e especifique a hora em que deseja que o congelamento seja retomado. Se isso soa como algo que você deseja e é capaz de fazer, congelar seu crédito pode ajudá-lo a se proteger. Ainda assim, lembre-se de que as coisas nem sempre funcionam perfeitamente e o processo pode ser estressante ao trabalhar com vários credores e eventos importantes (como durante a compra de uma casa).
Deficiências de congelar seu crédito
Então, por que você não congelaria seu crédito? Existem várias limitações e desvantagens e é crucial entendê-las ao tomar sua decisão.
Proteção limitada : você pode impedir que ladrões de identidade acessem seus relatórios de crédito – o que ajuda muito a evitar problemas – mas é isso. Um congelamento de crédito não impede ninguém de usar o número do seu cartão de crédito, invadir sua conta bancária ou fazer qualquer outra coisa que possa realizar sem uma consulta de crédito.
Mesmo que você congele seu crédito, algumas formas de roubo ainda serão possíveis e você precisará monitorar suas contas em busca de sinais de fraude.
Mais PINs: quando você congela seu crédito, recebe um PIN que deve fornecer sempre que quiser cancelar o congelamento. É mais um PIN que você precisa lembrar ou manter acessível em um armazenamento seguro. Você pode precisar desenterrar o PIN em um curto espaço de tempo para solicitar um empréstimo, alugar um apartamento, comprar um seguro ou concluir outras tarefas.
Vários congelamentos necessários: Congelar seu crédito nas três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) é um bom começo. Mas existem outras agências de relatórios, e as empresas podem usar essas fontes de dados em vez das principais agências de crédito. Por exemplo, ladrões de identidade podem ser capazes de abrir contas de celular em seu nome, mesmo depois que você congelar seu crédito nas principais agências de crédito. Para evitar problemas, você também precisa congelar seu crédito nessas agências.
Se os ladrões de identidade abrirem contas em seu nome e não conseguirem pagar as contas, “sua” conta pode ir para uma agência de cobrança. Como resultado, sua conta poderia aparecer em seus relatórios de crédito nas três principais agências de crédito – reduzindo sua pontuação de crédito.
Alternativas para congelar seu crédito
Se um congelamento de crédito parecer muito problemático, você pode tentar evitar o roubo de identidade de outras maneiras. No entanto, as abordagens alternativas não são tão eficazes quanto os congelamentos de crédito.
Alertas de fraude : quando você coloca um alerta de fraude em seus relatórios de crédito, as empresas devem tentar verificar sua identidade antes de abrir uma nova conta. Esses esforços podem incluir ligar para você para confirmar que está realmente tentando abrir uma conta.
Os alertas de fraude em relatórios de crédito também são gratuitos e regidos pela legislação federal. Quando você envia um alerta a uma agência de relatórios de crédito, ela deve notificar as outras duas. Os alertas de fraude normalmente duram apenas um ano, exigindo mais manutenção do que um congelamento de crédito, que dura indefinidamente. Vítimas de roubo de identidade podem se qualificar para alertas de fraude de sete anos.
Bloqueios de crédito : um bloqueio de crédito é um serviço que as agências de relatórios de crédito fornecem aos consumidores. Um benefício de um bloqueio sobre um congelamento é que você não precisa de um PIN para bloquear ou desbloquear seu crédito – você faz isso usando um telefone seguro ou aplicativo de computador.
Mas, em vez de ser um direito sob a lei federal, um bloqueio de crédito acontece sob um acordo contratual entre você e o bureau de crédito. O nível de proteção depende do contrato e isso pode mudar com o tempo.
Os congelamentos de crédito são gratuitos, mas você pode ter que pagar pelos bloqueios de crédito.
Monitoramento de crédito : Independentemente de você optar por congelar ou bloquear seu crédito, é aconselhável monitorar seu crédito para que você aprenda sobre os problemas o mais rápido possível. Diversas empresas, incluindo agências de crédito, oferecem serviços de monitoramento de crédito. Alguns são gratuitos e outros estão disponíveis por uma taxa.
Você também pode monitorar seu crédito por conta própria solicitando relatórios de crédito gratuitos (um por ano de cada uma das três principais agências de crédito) em AnnualCreditReport.com. Procure por erros ou atividades que você não reconhece e conteste-os com a agência de crédito.
Embora o monitoramento de crédito seja útil, ele exige que você limpe qualquer roubo de identidade após o fato. Ainda assim, pode ser uma boa alternativa para um congelamento de crédito se você precisa usar seu crédito com frequência e não deseja descongelar seus relatórios regularmente.
Você deve congelar seu crédito?
O congelamento de crédito é uma ferramenta eficaz para evitar o roubo de identidade. A limpeza após o roubo de identidade pode consumir muito do seu tempo, e problemas em seus relatórios de crédito podem levar a custos mais elevados se passarem despercebidos. Se você deseja e pode descongelar seu crédito periodicamente, congelar seu crédito pode evitar muitas (mas não todas) formas de roubo de identidade.