Existem muitas maneiras de obter um empréstimo hipotecário. Você pode ir diretamente ao seu banco ou cooperativa de crédito, usar uma empresa hipotecária ou um credor online dedicado, ou pode pedir a um corretor de hipotecas para fazer tudo por você.
Os corretores hipotecários, de forma simples, são intermediários que atuam como intermediários entre devedores e credores. Eles reúnem toda a sua documentação e papelada e usam suas conexões com o credor para fazer compras em seu nome – cobrando uma taxa, é claro.
Embora o uso de corretores de hipotecas tenha diminuído na última década, muitos compradores de casas estão considerando essa rota mais uma vez devido ao valor exclusivo que ela pode oferecer – especialmente para aqueles que são autônomos, não têm renda W2 ou estão lidando com crédito ruim .
O que um corretor de hipoteca faz?
Um corretor de hipotecas tem duas funções: primeiro, para ajudá-lo a encontrar o melhor produto de empréstimo e taxa de hipoteca para a compra de sua casa, e, segundo, orientá-lo no processo de qualificação e aprovação do empréstimo.
Os corretores usam seu arsenal de conexões com bancos e credores hipotecários – bem como os preços de atacado que obtêm por esses relacionamentos – para fazer compras em seu nome. Eles procurarão encontrar para você o melhor produto de empréstimo para o seu crédito, renda e situação de compra de uma casa, e o ajudarão a pagar a taxa de juros mais baixa possível.
Eles também liderarão todo o processo de hipoteca. Seu corretor reunirá sua documentação, enviará todas as suas solicitações e trabalhará com o credor escolhido para que seu empréstimo seja processado de forma rápida e eficiente. Freqüentemente, um corretor pode garantir um processo geral de empréstimo mais rápido do que ir diretamente a um credor.
Como um corretor de hipoteca é pago?
Os corretores de hipotecas podem ser pagos de várias maneiras. Na maioria dos casos, eles recebem uma comissão – geralmente de 1 a 2 por cento do valor do empréstimo. Essa comissão é paga pelo mutuário no fechamento.
Alguns corretores oferecem os chamados empréstimos “sem custo”, o que significa que o mutuário não paga nenhuma taxa ou custo para trabalhar com o corretor. O credor tecnicamente paga a comissão do corretor no fechamento, mas também é incorporada à taxa de juros do empréstimo – o que significa que o comprador pagará mais durante a vida da hipoteca.
A grande diferença entre corretores de hipotecas e agentes de crédito tradicionais é que os corretores são pagos em uma base por transação. Eles podem ganhar mais com cada empréstimo que processam e são pagos mais em empréstimos de maior porte. Os oficiais de crédito, por outro lado, recebem um salário anual definido, de modo que não são tão motivados pelo volume ou tamanho do empréstimo.
Prós e contras de usar um corretor de hipotecas
Como com qualquer coisa, existem vantagens e desvantagens em trabalhar com um corretor de hipotecas. Um dos maiores benefícios de usar um corretor é que eles geralmente podem encontrar credores dispostos a aceitar tomadores com crédito ruim, renda não W2 e outros cenários financeiros exclusivos. A maior desvantagem de usar um corretor é que pode ser caro – especialmente em um empréstimo de grande porte. Se você estiver emprestando $ 500.000 e seu corretor cobrar uma taxa de 2 por cento, você deverá $ 10.000 no fechamento. Outros prós e contras incluem:
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Gerencie todo o processo de compra de taxas e solicitação de empréstimos para você.
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Não são limitados em termos geográficos e muitas vezes podem recorrer a credores locais, estaduais e até nacionais.
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Muitas vezes, certas taxas podem ser isentas devido a seus relacionamentos com o credor.
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Economize tempo e ofereça processos de aplicação e fechamento mais rápidos.
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Os corretores podem usar credores não locais que não estejam familiarizados com as nuances e requisitos especiais da sua região.
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Você pode não ter acesso a credores maiores, já que muitos desistiram dos empréstimos no atacado após a crise imobiliária.
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Os corretores podem ter menos controle sobre o seu arquivo de empréstimo e como ele é processado, uma vez que não está sendo tratado internamente.
Melhores casos de uso do corretor de hipotecas
Os compradores de casas que têm situação financeira única (autônomo, renda inconsistente ou não-W2 ou crédito inferior a estelar) costumam ser mais bem atendidos por um corretor de hipotecas. Os corretores costumam estar mais familiarizados com os credores que emprestam para esses tipos de tomadores não tradicionais e podem, portanto, ajudar a localizar os melhores produtos e taxas de empréstimo disponíveis para eles.
Os corretores também podem ser particularmente úteis para os investidores, que muitas vezes procuram proteger as margens de lucro com os produtos com as taxas mais baixas possíveis. Se você não tem tempo para comprar uma hipoteca sozinho (uma obrigação, dado o número de credores e taxas variáveis por aí) ou precisa garantir uma resposta rápida em seu aplicativo, um corretor de hipotecas também pode ser uma escolha inteligente .
Escolhendo Seu Corretor de Hipoteca
Se você achar que um corretor de hipotecas é a melhor opção para sua próxima compra de casa, certifique-se de fazer a devida diligência. Encontrar o corretor de hipotecas certo requer uma pesquisa completa, e você nunca deve escolher um cegamente.
Faça perguntas e considere entrevistar pelo menos três corretores antes de escolher com quem ir. Lembre-se de que o empréstimo que seu corretor encontrar para você terá impacto nos próximos 10, 20 ou mesmo 30 anos de sua vida. Certifique-se de que eles estão bem informados, conectados e equipados para fornecer o melhor produto para as suas necessidades e peça referências a amigos, familiares e seu corretor de imóveis. Por fim, verifique as avaliações online e o Better Business Bureau para ter uma ideia de sua reputação.
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