Um guia passo a passo para sair da dívida

Publicado por Javier Ricardo


A dívida o impedirá de alcançar seus objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria ou comprar uma casa.
Pode ser uma fonte de estresse e tristeza, fazendo com que você se preocupe constantemente com suas finanças e se arrependa dos limites que as dívidas colocaram em sua vida.


Felizmente, a dívida não é uma sentença de prisão perpétua.
Você pode (e deve) tornar a liquidação das dívidas uma prioridade. Siga estas sete etapas para assumir o controle de suas finanças e saldar sua dívida para sempre.

1. Compreenda o tipo de dívida que você tem


Sair das dívidas – e ficar fora – exige que você mude os hábitos ou circunstâncias que o levaram ao endividamento em primeiro lugar.


Entender o tipo de dívida que você tem e como isso aconteceu pode ajudá-lo a criar um plano para saldá-la e diminuir a probabilidade de que você volte a se endividar no futuro.

Se você tem dívidas que não sabe como administrar, converse com um conselheiro de crédito. As agências de aconselhamento de crédito são geralmente organizações sem fins lucrativos, como a Financial Counseling Association of America ou a National Foundation for Credit Counseling. Eles são formados por agentes treinados que podem ajudá-lo com:

  • Entendendo sua dívida
  • Rastreando seus gastos
  • Criação de um orçamento
  • Desenvolvendo um plano de reembolso da dívida

Dívida devido a empréstimos


A contração de empréstimos ocorre naturalmente em certas fases da vida.
Você pode fazer um empréstimo para abrir um pequeno negócio, comprar uma casa com hipoteca, precisar de um empréstimo para comprar um carro novo ou fazer um empréstimo estudantil para financiar sua educação.


Essas dívidas não são inerentemente ruins e, muitas vezes, vêm com taxas de juros administráveis.
No entanto, eles podem prejudicar suas finanças quando você não consegue fazer os pagamentos necessários. Eles podem consumir muito de sua renda, impedindo-o de cobrir suas despesas pessoais ou de economizar dinheiro.


Quando isso acontecer, você pode acabar assumindo outras dívidas, seja na forma de cartão de crédito ou de empréstimos pessoais, para compensar a diferença.

Dívida devido à circunstância


Às vezes, a dívida se acumula devido a circunstâncias fora de seu controle.
Muitas pessoas têm dívidas médicas decorrentes de doenças ou lesões inesperadas. Você pode ter dívidas devido ao divórcio. Ou você pode ter ficado desempregado e teve que assumir dívidas de cartão de crédito ou fazer empréstimos pessoais ou empréstimos de pagamento.


Essas dívidas podem ser esmagadoras porque vêm com altas taxas de juros.
Freqüentemente, você é forçado a aceitá-los quando sua situação financeira já estava difícil. E, à medida que você tenta saldá-los, eles podem reduzir sua renda e exigir que você contraia mais dívidas, criando uma espiral de dívidas da qual parece impossível escapar.


Em muitos casos, como quando contas médicas vão para uma agência de cobrança, você pode nem estar ciente de que a dívida existe até que um agente de cobrança ligue para você em casa para relatar que você tem contas não pagas.


Dívida devido a gastos


Gastos impensados ​​ou imprudentes podem criar sua própria dívida, geralmente na forma de dívidas de cartão de crédito com juros altos.
Viver além de seus meios, como fazer uma hipoteca que sua renda não pode sustentar ou comprar um carro que você não pode pagar com um empréstimo para compra de automóveis, também pode criar dívidas devido aos gastos.


Depois de acumular dívidas devido a gastos excessivos, você acaba pagando muito mais juros e multas do que o valor real do que comprou.
Isso pode amarrar sua renda, exigindo que você contraia ainda mais dívidas. Viver além de suas posses pode até fazer com que você deixe de pagar ou acabe declarando falência.

2. Assuma o controle de seus gastos


Independentemente de os hábitos descuidados de gastos contribuírem ou não para sua situação, você achará mais fácil começar a saldar sua dívida se mantiver um controle rígido sobre seus gastos e finanças.


Reserve um tempo para comparar sua renda mensal com suas despesas.
Divida seus gastos em despesas obrigatórias, ou necessidades, e despesas discricionárias, ou desejos.


Despesas obrigatórias incluem coisas como:

  • Pagamentos de aluguel ou hipoteca
  • Serviços de utilidade pública
  • Comida
  • Transporte de / para o trabalho
  • Plano de saúde
  • Pensão alimentícia
  • Prescrições
  • Puericultura


Despesas discricionárias incluem coisas como:

  • TV a cabo
  • Associação de ginásio
  • Comer fora
  • Roupas
  • Entretenimento
  • Decoração de casa
  • Cuidados pessoais


Para começar a saldar sua dívida, suas despesas mensais deverão ser significativamente menores do que sua renda mensal.
Você pode conseguir isso reduzindo seus gastos discricionários.

Pague suas contas em dia para economizar dinheiro. Pagamentos atrasados ​​geralmente geram taxas ou taxas de serviço que podem dificultar a redução de seus gastos. Sempre que possível, automatize seus pagamentos provenientes de sua conta corrente.


Se isso não for suficiente, no entanto, talvez você precise controlar ainda mais seus gastos, reduzindo também as despesas obrigatórias.
Você pode usar táticas como:

  • Reduzir se você alugar sua casa ou negociar seu aluguel
  • Alugar um quarto ou andar, se você for o proprietário de sua casa
  • Escolhendo um plano de celular mais barato
  • Dividindo o acesso à Internet com um vizinho
  • Escolhendo um plano de saúde menos caro
  • Procurando maneiras de cozinhar barato, como eliminar a carne de sua dieta
  • Usando transporte público em vez de seu carro


Você também pode procurar maneiras de aumentar sua renda, mesmo temporariamente, como:

  • Arrumando um segundo emprego
  • Fazendo trabalho ocasional
  • Colocando todas as recompensas do seu cartão de crédito em pagamentos em dinheiro em vez de pontos
  • Insistir que o dinheiro que lhe é devido, como pensão alimentícia ou pensão alimentícia, seja pago
  • Venda de utensílios domésticos, joias ou roupas

As casas de penhores locais facilitam a venda de seus itens por dinheiro. No entanto, você provavelmente ganhará mais dinheiro se vender diretamente para outros consumidores por meio do Craigslist, eBay, Etsy ou em sua loja de remessa local.


Depois de reduzir seus gastos o máximo possível, crie um orçamento.
Isso evitará que você gaste demais acidentalmente. Você quer ter certeza de que suas despesas fiquem abaixo de sua receita; caso contrário, você acabará devendo mais dinheiro na forma de juros de cartão de crédito ou taxas de cheque especial.


Reduzir seus gastos o máximo possível e assumir o controle de suas finanças com um orçamento permitirá que você aplique quase todo o seu dinheiro extra no pagamento de sua dívida.


3. Descobrir quanta dívida você tem


Se você tiver mais de um tipo de dívida, pode ser fácil perder o controle de quanto você deve e quanto está pagando de juros a cada mês.
Mas você não pode começar a pagar sua dívida até saber quais são esses valores.


Faça uma lista de todas as suas dívidas, quanto você deve atualmente e a taxa de juros cobrada.
Use extratos de cobrança recentes, cheques cancelados ou extratos bancários e seu relatório de crédito para obter uma lista completa de todas as pessoas que você deve e o valor que deve. Certifique-se de incluir o pagamento mínimo necessário para cada conta. Este é o menor valor que você pode pagar por sua dívida todos os meses.

A inclusão da taxa de juros associada a cada conta mostrará não apenas quanto você deve atualmente, mas também quais dívidas são as mais caras. As dívidas com juros elevados, como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos de ordenado, podem custar-lhe muitas vezes o valor do próprio empréstimo devido ao montante dos juros que é adicionado a cada mês.

4. Decida quanto você pode pagar


Se você pagar apenas o mínimo todos os meses, pode levar anos ou mesmo décadas para finalmente saldar sua dívida.
Para eliminar sua dívida muito mais rapidamente, você terá que enviar mais do que o pagamento mínimo para pelo menos uma de suas contas a cada mês.


Use seu orçamento mensal para decidir quanto você pode gastar com o pagamento da dívida a cada mês.
Subtraia suas despesas de sua receita, incluindo quaisquer despesas irregulares ou periódicas que possam surgir durante o mês. O que sobra depois de você cobrir todas as despesas necessárias é o valor que você pode gastar com sua dívida. Use esse valor em seu plano de dívida.

Se sua renda varia por mês, baseie seus valores para seu orçamento e reembolso de dívidas na renda mais baixa que você espera ter. Se você tiver alguns meses extras, poderá usar esse dinheiro para o pagamento da dívida. Quanto mais dinheiro você pode aplicar em sua dívida, mais rápido você pode pagá-la.


Lembre-se de que você precisa fazer o pagamento mínimo de cada dívida todos os meses; portanto, por mais que tenha em seu orçamento para o pagamento da dívida, primeiro você precisará subtrair todo pagamento mínimo desse valor.
O que quer que tenha sobrado, você pode aplicar para realmente saldar sua dívida.


Por exemplo

  • Sua renda mensal é de $ 4.000 e suas despesas mensais são de $ 3.500.
  • $ 4000 – $ 3500 = $ 500 para o reembolso total da dívida
  • Você tem três dívidas com pagamentos mínimos de $ 50, $ 75 e $ 100 por mês.
  • $ 500 – $ 50 – $ 75 – $ 100 = $ 275 para o pagamento acelerado da dívida

5. Elabore um plano


Decida em que ordem você vai pagar sua dívida.
Você pode decidir priorizar com base na taxa de juros, saldo ou algum outro critério de sua escolha. Você também pode usar estratégias adicionais de gestão da dívida para reduzir seus pagamentos mensais ou consolidar sua dívida.


Seja qual for a estratégia de pagamento da dívida que você escolher, siga o seu plano e envie os pagamentos em dia todos os meses para evitar taxas adicionais e juros.
A eliminação completa de sua dívida pode levar meses ou anos, dependendo do valor da dívida e dos pagamentos que fizer. A consistência com seus pagamentos é uma parte necessária para se livrar das dívidas.

Dívidas que foram para cobrança podem causar o maior dano à sua pontuação de crédito, e ligações repetidas de agências de cobrança podem prejudicar seu bem-estar emocional geral e estabilidade. Se você tem dívidas que foram para agências de cobrança, estas são as que você deve pagar primeiro.

O método bola de neve


Usando o Método Bola de Neve, você paga suas dívidas da menor à maior.

O “Método bola de neve” é um termo cunhado por Dave Ramsey. O nome se refere à estratégia de começar com algo pequeno e transformá-lo em algo maior, como uma bola de neve é ​​feita.


Faça o pagamento mínimo de todas as dívidas e, a seguir, aplique quaisquer fundos extras que possua na dívida com o menor saldo.
Essa será a que você poderá pagar mais rapidamente, permitindo que você veja o progresso imediato no pagamento de sua dívida.


Assim que a dívida for paga, passe para a próxima menor dívida da lista, enquanto continua a fazer o pagamento mínimo de todo o resto.
Você terá mais dinheiro para pagar essa dívida porque agora tem menos pagamentos mínimos a fazer todos os meses.


Continue até que tenha pago todas as suas dívidas.

Empilhamento de dívidas


Essa estratégia se concentra em priorizar a dívida por taxas de juros.


Quanto mais alta a taxa de juros, mais caro será a dívida ao longo do tempo.
Eliminar a dívida com a maior taxa de juros permitirá que você economize mais dinheiro no longo prazo.

O empilhamento de dívidas às vezes é chamado de Método da Avalanche, em contraste com o Método Bola de Neve.


Faça o pagamento mínimo de cada dívida e, em seguida, aplique todos os fundos extras de que dispõe na dívida com a taxa de juros mais alta.
Depois que essa dívida for paga, passe para a próxima taxa de juros mais alta, enquanto continua a fazer o pagamento mínimo sobre todo o resto. Assim como no Método Bola de Neve, você poderá aplicar mais dinheiro para pagar cada dívida subsequente porque tem um pagamento mínimo a menos para fazer a cada mês.


Ajustes de empréstimos estudantis


Se você tiver empréstimos estudantis, poderá ter o valor devido ajustado com base em sua renda ou situação financeira, especialmente se tiver empréstimos do governo federal.
Isso pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais enquanto se concentra em saldar outras dívidas ou melhorar sua situação financeira.



Depois de eliminar suas outras dívidas, você pode começar a fazer pagamentos mais elevados em seus empréstimos estudantis.

Consolidação de débito


Se você está tendo problemas para gerenciar muitas dívidas, pode consolidá-las em uma única dívida.
Este é um empréstimo pessoal que cobre o custo de suas dívidas atuais, deixando você com apenas um único pagamento por mês.


A consolidação não elimina sua dívida, mas a simplifica.
No entanto, pode vir acompanhada de altas taxas e taxas de juros variáveis ​​que podem acabar sendo mais caras do que o que você estava pagando anteriormente. Antes de consolidar sua dívida, é melhor falar com um consultor de crédito para decidir se este é o melhor curso para sua situação financeira.


Se você decidir usar um empréstimo de consolidação da dívida, tome cuidado para não fazer empréstimos adicionais ou abrir novos cartões de crédito antes que ele seja eliminado.
Caso contrário, você acabará com dívidas adicionais que não poderá pagar.


6. Construir um Fundo de Emergência


À medida que você trabalha para pagar sua dívida, também deve começar a colocar dinheiro e um fundo de emergência.
Criar um fundo de emergência dá a você mais flexibilidade para lidar com despesas inesperadas, o que torna menos provável que você se endivide novamente no futuro.


Mesmo algumas centenas de dólares podem ajudar se você precisar fazer reparos no carro ou pagar uma conta médica.
Isso reduzirá a probabilidade de você ter que fazer um empréstimo do payday ou uma dívida adicional de cartão de crédito quando surgirem despesas inesperadas.

Use uma conta poupança com juros altos ou uma conta do mercado monetário para que seus fundos de emergência ganhem juros, mas permaneçam acessíveis o tempo todo.

7. Não crie mais dívidas


Criar dívidas enquanto você está tentando saldá-las prejudicará seu progresso e criará mais juros que você não pode pagar.
Enquanto você está tentando pagar sua dívida atual, evite usar cartões de crédito, abrir novas contas de crédito ou fazer novos empréstimos.


Você pode decidir encerrar totalmente suas contas de cartão de crédito se achar que não conseguirá resistir a usá-las.
No entanto, você também pode manter um cartão de crédito em mãos para emergências, mas não pode usá-lo para as despesas diárias.

Você pode congelar seus cartões de crédito para impedir-se de usá-los se não quiser fechar as contas completamente. Coloque seus cartões de crédito em uma tigela ou saco plástico cheio de água e, em seguida, coloque-os no freezer. Você terá que fazer um grande esforço para tirá-los do gelo, o que lhe dará tempo para repensar o uso do crédito antes de liquidar as dívidas.


Você pode estimar o tempo que levará para ficar livre de dívidas usando uma calculadora de amortização de dívidas.
Alguns permitem que você insira um pagamento mensal específico ou um prazo sem dívidas para personalizar seu plano de reembolso.


Observe que o tempo de pagamento de sua dívida pode oscilar dependendo do valor que você está pagando e se você cria dívida adicional.
Revisite a calculadora de amortização de dívidas uma ou duas vezes por ano para ver como você está progredindo em direção ao seu cronograma livre de dívidas.

8. Recuperação de contratempos


Pode não ser fácil navegar em seu caminho para a liberdade da dívida.


Uma emergência financeira pode exigir que você reduza o aumento do pagamento por alguns meses.
Você pode precisar usar cartões de crédito ou fazer um empréstimo pessoal para lidar com uma situação inesperada.


Quando isso acontecer, recalcule seu orçamento e recomece com seus pagamentos o mais rápido possível.
Supere o desânimo e mantenha o pagamento da dívida nos trilhos.


A criação de marcos de dívida pode ajudá-lo a manter o foco e o incentivo enquanto paga sua dívida.
Ao comemorar os pequenos sucessos, como saldar seu primeiro empréstimo ou eliminar 10% de sua dívida total, você pode tornar mais fácil se manter motivado para eliminar completamente sua dívida.