A dívida de um empréstimo estudantil pode ser um fardo financeiro pesado que leva muito tempo para ser eliminado. Na verdade, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas da Educação em um estudo de 2017 com estudantes mutuários que iniciaram sua educação pós-secundária em 2003-04, apenas 20% haviam pago seus empréstimos integralmente em 12 anos. Em contrapartida, 27% desse mesmo grupo havia inadimplente em pelo menos um empréstimo estudantil, o que pode ter consequências graves.
Para garantir que o reembolso seja o mais acessível possível e não prejudique sua situação financeira a longo prazo, você deve assumir o controle de seus empréstimos estudantis o mais rápido possível. Essas etapas podem ajudar.
Principais vantagens
- Saiba quem são seus credores e agentes de crédito para gerenciar com eficácia a dívida dos alunos.
- Se você tiver um período de carência após a formatura antes de começar a fazer pagamentos, saiba quando ele termina para que possa enviar seu primeiro pagamento dentro do prazo.
- Você pode ter uma escolha de planos de reembolso se tiver empréstimos federais para estudantes.
- A tolerância e o adiamento podem ajudá-lo a interromper os pagamentos e são opções melhores do que deixar de pagar o empréstimo, embora os juros possam continuar acumulando.
- Consolidar ou refinanciar seus empréstimos também são opções, mas tenha cuidado com as proteções do mutuário que você pode perder.
Identifique o seu credor, gestor e plano de reembolso
A primeira etapa importante para gerenciar seus empréstimos estudantis é saber de onde veio seu empréstimo, a quem você está pagando e o valor devido.
Para descobrir essas coisas, primeiro identifique o seu gestor de crédito estudantil. Seu servicer é a empresa encarregada de gerenciar o processo de reembolso do empréstimo. Ele processa seus pagamentos e fornece atendimento ao cliente em caso de dúvidas ou problemas, como a necessidade de alterar seu plano de pagamento.
Se você tiver empréstimos estudantis particulares, é provável que a empresa da qual você o tenha emprestado seja seu prestador de serviços. Mas se você tomou empréstimos federais do Departamento de Educação (DOE), seu servicer será uma das várias empresas com as quais o DOE contrata para lidar com empréstimos federais a estudantes. Você não poderá escolher o seu gestor federal de empréstimos estudantis.
Seu servicer para empréstimos federais a estudantes pode estar mudando como parte de uma consolidação. Você será notificado antes da mudança, mas esteja ciente de que pode ter uma nova empresa para pagar até março de 2022.
Para identificar todos os seus agentes de crédito, incluindo aqueles que gerenciam seus empréstimos federais para estudantes, empréstimos que sua escola pode ter fornecido e empréstimos de credores privados:
- Fale com o escritório de ajuda financeira de sua faculdade : ele deve ser capaz de fornecer detalhes sobre seus empréstimos, especialmente se você ainda estiver na escola ou se tiver garantido empréstimos diretamente por meio de sua faculdade.
- Use o National Student Loan Data System (NSLDS) : O NSLDS fornece detalhes abrangentes sobre todos os seus empréstimos federais, mas você terá que criar uma conta, se ainda não tiver uma.
- Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito : Você pode obter uma cópia gratuita a cada ano de cada uma das três principais agências de relatório de crédito visitando AnnualCreditReport.com. O relatório deve conter detalhes sobre todos os seus empréstimos, incluindo seus saldos e histórico de pagamentos.
Depois de encontrar o (s) seu (s) gestor (es) de empréstimo, você pode verificar com eles sobre o seu plano de reembolso. Você deve ter uma escolha de planos de reembolso, incluindo alguns vinculados ao valor da sua renda mensal.
Se você tiver empréstimos estudantis privados, terá que pagar o empréstimo de acordo com o cronograma acordado quando você o emprestou, e terá pagamentos fixos (se você escolheu um empréstimo de taxa fixa) ou pagamentos que podem variar conforme as taxas mudam ( se você escolheu um empréstimo de taxa variável).
Se você escolher um plano de reembolso de empréstimo estudantil com um cronograma de reembolso mais curto, você economizará dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo, mas pode ter pagamentos mensais mais altos. Se você optar por um empréstimo com prazo mais longo, seu pagamento mensal será menor, mas os custos totais com juros serão maiores.
Saiba quando seus pagamentos de empréstimos estudantis começam
Se você ainda não começou a fazer pagamentos, você precisa saber quando é o primeiro vencimento, para que esteja preparado.
Na maioria dos casos, se você tiver empréstimos federais para estudantes, não precisará fazer pagamentos enquanto estiver indo para a escola pelo menos meio período. Você também terá um período de carência que normalmente dura seis meses após a formatura.
Enquanto você está na escola, os credores privados geralmente oferecem a opção de adiar os pagamentos, pagar apenas juros, pagar o pagamento mensal integral ou fazer um pagamento fixo baixo. A maioria dos credores privados também oferece períodos de carência de seis meses, embora você possa ter até nove meses ou mais para começar os pagamentos em algumas circunstâncias – especialmente se você obteve empréstimos para cursar pós-graduação ou faculdade profissional.
Para a maioria dos tipos de empréstimo (exceto empréstimos diretos subsidiados), os juros começam a acumular assim que o empréstimo é emitido, mesmo se os pagamentos só começarem meses ou anos depois. Isso significa que se você não cobrir pelo menos os juros enquanto estiver na escola e durante o período de carência, terá um saldo maior para pagar quando começar.
Use Tolerância e Adiamento
Aja rapidamente se você não puder fazer seus pagamentos – perder um pagamento pode prejudicar sua pontuação de crédito e levar à inadimplência de seus empréstimos.
A boa notícia é que você pode ter várias opções para pausar os pagamentos.
Se você tiver empréstimos federais para estudantes, adiar temporariamente o pagamento por meio de adiamento é uma opção se você:
- Se matriculou pelo menos meio período na escola ou está em período de carência de pós-graduação
- Desempregado ou passando por dificuldades econômicas
- Participar de um programa de estágio ou residência de qualificação
- Incapacitado e participando de um programa de reabilitação aprovado
- Na ativa nas forças armadas
Você também tem opções de tolerância, que também permite pausar os pagamentos. A tolerância está disponível para empréstimos federais em uma gama mais ampla de circunstâncias do que os adiamentos.
Alguns credores privados oferecem tolerância, embora geralmente por um período mais curto do que o disponível com os empréstimos federais. Alguns também oferecem proteção contra o desemprego, o que pode ajudá-lo a suspender seus empréstimos, caso perca o emprego sem que seja sua culpa.
O diferimento difere da tolerância porque você não continua acumulando juros sobre empréstimos diretos subsidiados. No entanto, você continuará a acumular juros sobre empréstimos diretos não subsidiados durante o adiamento.
Se você pausar os pagamentos com um credor privado, quer o credor se refira a isso como adiamento ou indulgência, os juros provavelmente continuarão a acumular.
Consolidação e Refinanciamento
Se você tiver vários agentes de crédito e quiser simplificar o pagamento, a consolidação ou o refinanciamento podem permitir que você faça isso. A consolidação e o refinanciamento também permitem que você altere o seu gestor de empréstimo e podem disponibilizar diferentes opções de reembolso para você. No entanto, os dois processos não são iguais.
A consolidação envolve a obtenção de um empréstimo de consolidação direto do DOE. Você também pode consolidar empréstimos estudantis federais elegíveis, e sua taxa de juros não mudará como parte do processo – seu novo empréstimo terá uma taxa que é uma média ponderada de seus empréstimos antigos.
Ao consolidar empréstimos federais, você pode alterar os servidores, mas manterá todas as proteções do mutuário disponíveis para você que são exclusivas para empréstimos federais. Você também pode obter acesso a opções de pagamento que não estavam disponíveis antes, incluindo um prazo de reembolso de até 30 anos, ou uma opção de contingência de renda para empréstimos aos pais MAIS.
O refinanciamento, por outro lado, só pode ser feito com um credor privado. Isso pode ter o efeito de consolidar vários empréstimos porque você pode usar seu novo empréstimo de refinanciamento para pagar várias dívidas existentes.
Você pode refinanciar empréstimos federais a estudantes, mas fazer isso pode significar desistir de proteções importantes ao mutuário.
O refinanciamento pode alterar a taxa de juros de seus empréstimos estudantis, portanto, uma das principais razões para seguir essa abordagem é se você pode se qualificar para uma taxa mais baixa do que está pagando atualmente. Você também pode alterar seus termos de reembolso, solicitando um empréstimo estudantil refinanciado com um cronograma de reembolso diferente.
E se você não conseguir fazer seus pagamentos?
Se você não puder fazer seus pagamentos, não pule os pagamentos – isso só poderia piorar sua situação. Evite também declarar falência. Em muitos casos, não é possível reduzir a dívida do empréstimo estudantil por meio da falência. Você também deve evitar o refinanciamento de empréstimos federais sem considerar o lado negativo – isso pode reduzir seu pagamento mensal, mas você pode perder a proteção do tomador.
Em vez disso, se você não puder fazer os pagamentos do empréstimo, sua melhor opção é falar com o seu credor o mais rápido possível.
Se você tiver empréstimos federais para estudantes, poderá:
- Mude seu plano de reembolso para um mais acessível
- Coloque seus empréstimos em diferimento ou tolerância
- Refinancie com um credor privado depois de considerar quais benefícios você pode perder
Se você tiver empréstimos estudantis particulares, suas melhores opções podem ser:
- Ponha os empréstimos em tolerância, se o seu credor permitir
- Refinanciar com um novo credor oferecendo uma taxa de juros mais baixa, um cronograma de reembolso mais longo ou ambos
Faça o que fizer, não espere até perder um pagamento para agir, pois isso pode prejudicar seu crédito nos próximos anos. Seja proativo no gerenciamento de seus empréstimos estudantis e encontre o caminho de reembolso que funciona melhor para você.