O que é um período de carência?
Um período de carência é um período de tempo definido após a data de vencimento durante o qual o pagamento pode ser feito sem multa. Um período de carência, normalmente de 15 dias, é comumente incluído em contratos de empréstimo hipotecário e seguro.
Como funciona um período de carência
Um período de carência permite que um mutuário ou cliente de seguro atrase o pagamento por um curto período de tempo além da data de vencimento. Durante este período não são cobradas taxas de atraso e o atraso não pode resultar em inadimplência ou cancelamento do empréstimo ou contrato.
O pagamento após a data de vencimento, mas durante o período de carência, não causa a adição de uma marca preta ao relatório de crédito do mutuário.
Principais vantagens
- Os mutuários podem usar um período de carência para pagar uma fatura atrasada sem impacto negativo.
- Um empréstimo hipotecário geralmente oferece um período de carência embutido.
- Se um empréstimo ou outro contrato tiver um período de carência, seu período de tempo será anotado no contrato.
No entanto, é importante verificar um contrato para obter os detalhes sobre o período de carência. Em alguns contratos de empréstimo, nenhum juro adicional é cobrado durante o período de carência, mas a maioria adiciona juros compostos durante o período de carência.
Ao definir a carência de um empréstimo, é importante observar que os cartões de crédito não possuem carência para seus pagamentos mínimos mensais. Uma multa por atraso de pagamento é adicionada imediatamente após a data de vencimento e os juros continuam a ser compostos diariamente.
Um pagamento após a data de vencimento, mas durante o período de carência, não causa uma marca preta no relatório de crédito do mutuário.
No entanto, o termo período de carência é usado para descrever um cenário no crédito ao consumidor: um período de tempo antes do qual os juros podem ser cobrados em novas compras em um cartão de crédito é chamado de período de carência. Esse período de carência de 21 dias tem como objetivo proteger os consumidores contra a cobrança de juros em uma compra antes do vencimento do mês.
Exemplos de períodos de carência
Se um consumidor tiver uma hipoteca com vencimento no quinto dia de cada mês – e o contrato fornecer um período de carência de cinco dias – o pagamento pode ser recebido até o dia 10 do mês, sem que o mutuário incorra em penalidades. Este é um exemplo de um período de carência de empréstimo em um empréstimo hipotecário.
O período de carência para compras com cartão de crédito é um fenômeno mais recente e foi estabelecido com a Lei do Cartão de Crédito de 2009. Antes que a lei de proteção ao consumidor entrasse em vigor, alguns credores começaram a cobrar juros sobre as compras imediatamente após terem sido feitas.
Mesmo um consumidor que pagou uma nova compra integralmente até a próxima data de pagamento teria que pagar juros antes mesmo que a conta fosse recebida. A lei inclui uma disposição que exige que os emissores de cartão de crédito dêem um período de carência de pelo menos 21 dias para que o mutuário possa pagar a cobrança sem incorrer em quaisquer encargos de juros na compra.
Notavelmente, esse período de carência não se aplica necessariamente a adiantamentos de dinheiro ou transferências de saldo. Os termos são detalhados no contrato do cartão de crédito.
Considerações Especiais
Qualquer contrato que tenha um período de carência também incluirá uma linguagem que explica o que acontecerá se o pagamento não for feito até o final desse período. As penalidades podem incluir multa de pagamento, aumento da taxa de juros de multa ou cancelamento de linha de crédito. Nos casos em que um ativo é dado como garantia, vários pagamentos perdidos podem resultar na apreensão do ativo pela instituição financeira.