Sua pontuação de crédito é um número poderoso que impacta diretamente muitos de seus movimentos financeiros. O número de três dígitos baseia-se nas informações de seu relatório de crédito, que é uma compilação de seu histórico de crédito de empresas nas quais você tinha contas de crédito.
Uma coisa que geralmente não é um fator em sua pontuação de crédito é sua idade. Com poucas exceções, os credores não podem usar sua idade para determinar sua capacidade de crédito e nunca é aceitável que um sistema de pontuação tenha um impacto negativo na pontuação de alguém por ter 62 anos ou mais.
No entanto, definitivamente há uma correlação entre idade e pontuação de crédito. A pesquisa mostra que as pontuações de crédito normalmente aumentam com a idade, mas isso provavelmente se deve à maneira como as pontuações são calculadas. Por exemplo, 15% de sua pontuação de crédito é baseada no tempo que você está usando o crédito, que é a idade de seu histórico de crédito. Quanto mais experiência você tiver com crédito, melhor, especialmente se você tiver um histórico de crédito positivo. É lógico que quanto mais você envelhece, mais experiência tem com crédito.Essa experiência pode impulsionar sua pontuação de crédito.
Pontuação média de crédito por idade
Um estudo de 2019 mediu cinco grupos de idade e, em cada caso, as pontuações de crédito médias foram maiores à medida que os grupos de idade envelheciam:
| Faixa etária | Pontuação média de crédito |
|---|---|
| 20-29 | 662 |
| 30-39 | 673 |
| 40-49 | 684 |
| 50-59 | 706 |
| 60 e mais velhos | 749 |
Como você pode ver, os consumidores mais jovens, em média, têm pontuações de crédito mais baixas, enquanto os consumidores mais velhos têm pontuações de crédito mais altas. Para alguns credores, uma pontuação de crédito abaixo de 670 é considerada subprime e pode levar à negação do pedido ou à aprovação do consumidor por termos menos favoráveis.
Aos 20 anos, a maioria dos consumidores está apenas começando com o crédito, possivelmente recebendo seus primeiros cartões de crédito. Levará pelo menos seis meses para que uma pontuação de crédito seja gerada, já que essa é a quantidade mínima de informações necessária para uma pontuação de crédito.
Pontuação de renda, idade e crédito
A receita é outro fator relacionado à idade que pode afetar indiretamente as decisões de crédito. Os credores usam a renda para determinar se uma pessoa pode arcar com uma nova obrigação de dívida, mas a renda não é considerada nas pontuações de crédito. No entanto, a renda afeta a capacidade de uma pessoa de arcar com suas obrigações financeiras.
Ter um histórico de pagamentos dentro do prazo pode dar um grande aumento à sua pontuação de crédito, já que o histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito.
O salário médio também tende a aumentar com a idade, o que significa que os consumidores têm mais condições de arcar com suas contas à medida que envelhecem e seus salários aumentam.
Idade e nível de dívida
Pessoas mais jovens, com renda mais baixa e menos experiência com obrigações financeiras, podem enfrentar maiores desafios com seu crédito. Ter uma grande dívida, por exemplo, empréstimos estudantis elevados, empréstimos para automóveis e saldos de cartão de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, visto que o nível de dívida é 30% de sua pontuação de crédito.
Deixar contas antigas em seu relatório de crédito pode ser benéfico, pois prolonga sua idade de crédito. Qualquer informação negativa associada a contas abertas e ativas sairá de seu relatório de crédito após sete anos, deixando você com uma conta que mostra que você tem anos de experiência com crédito. Se você fechar uma conta, isso acabará perdendo seu relatório de crédito e encurtando sua idade de crédito.
Conforme você envelhece, sua pontuação de crédito melhora por conta própria, à medida que seu relatório de crédito se “limpa”. A maioria das informações negativas permanece em seu relatório de crédito por apenas sete anos, depois disso, envelhece e não é mais incluída em seu relatório de crédito. Os erros financeiros de sua juventude não o atormentam mais como um adulto mais velho, mais sábio e mais experiente em termos financeiros. Contanto que você possa evitar cometer novos erros, sua pontuação de crédito irá se recuperar com o tempo.
Grande crédito em qualquer idade
Nada disso significa que você não pode ter uma excelente pontuação de crédito como um jovem adulto. Se você estiver lidando bem com suas obrigações de crédito, sua pontuação de crédito refletirá isso. Ser um usuário autorizado em uma conta mais antiga com um histórico de pagamento positivo pode aumentar sua pontuação de crédito quando você é jovem.
Da mesma forma, nem todo adulto mais velho tem uma excelente pontuação de crédito. Erros graves de crédito, como reintegração de posse e execução hipotecária, podem prejudicar seriamente sua pontuação de crédito em qualquer idade.