O que é um prêmio ajustado?
Um prêmio ajustado é um prêmio sobre uma apólice de seguro que não permanece a um preço fixo indefinidamente. Em vez disso, a taxa pode mudar conforme a necessidade da seguradora, ao longo da vida da apólice. As apólices de seguro de vida calculam o reajuste amortizando os custos associados à aquisição da apólice.
O prêmio ajustado é igual ao prêmio líquido mais um ajuste, para refletir o custo associado às despesas iniciais de aquisição do primeiro ano. Esse método de alteração do prêmio devido é diferente de um produto de seguro de vida ajustável. Vida ajustável é um seguro híbrido de vida inteira que permite ao segurado alterar as características da apólice.
O ajuste do prêmio líquido é uma amortização das despesas associadas ao estabelecimento da apólice de seguro inicial. O prêmio líquido é o custo total da apólice entre o início e o pagamento do benefício, dividido pelo número esperado de anos de vigência do seguro.
O prémio é aquele que a seguradora pode alterar, subindo ou descendo, até um limite previamente estabelecido nos termos do contrato. Os prêmios podem ser ajustados com base em uma mudança na expectativa de vida do segurado, nos retornos sobre os investimentos feitos com prêmios pagos, novas apólices da empresa ou muitos outros fatores.
Os prêmios ajustados são normalmente encontrados em apólices de seguro de vida, onde os pagamentos de prêmios exigidos podem ser menores nos primeiros anos e, em seguida, aumentar nos anos posteriores, antes de se estabilizarem. A escolha de uma apólice de seguro de vida que permita prêmios ajustados dependerá de suas circunstâncias específicas, da quantidade de cobertura necessária e de outros detalhes.
Prêmio Ajustado Explicado
O prêmio ajustado é vital para as seguradoras de vida calcularem, pois é o prêmio usado para calcular o valor mínimo de resgate em dinheiro (CSV) da apólice, processo conhecido como método do prêmio ajustado. Todas as apólices de seguro de vida estão obrigadas a calcular um CSV decorrente da Provisão de Conflito, o que significa que a apólice de seguro de vida tem sempre um valor, mesmo quando o tomador opta por não a utilizar para a sua finalidade original, nomeadamente, reembolso por morte.
O CSV é a quantia que o segurado poderia receber se optasse por rescindir a apólice antecipadamente ou “sacar”. O segurado também tem direito a outras opções ao abrigo da provisão, incluindo tomar um empréstimo contra a apólice e usar o valor em dinheiro como garantia.
Se a seguradora prevê que será obrigada a pagar mais dinheiro do que estava antecipando em uma apólice que possui prêmios ajustáveis, os prêmios podem aumentar. Porém, se a apólice de seguro não permitir ajustes de prêmio, nenhuma mudança poderá ocorrer, independentemente das circunstâncias. A maioria das apólices de seguro pode ser ajustada, conforme necessário, até um limite definido específico.
Principais vantagens
- Prêmio ajustado é aquele que a seguradora pode alterar, elevando ou diminuindo, até um limite pactuado em contrato.
- O ajuste vem da avaliação do prêmio líquido, ou custo total da apólice desde o início até o pagamento, dividido pelo número de anos em que se espera que a apólice esteja em uso.
- Muitos fatores podem forçar as mudanças, incluindo a expectativa de vida do segurado e o retorno do investimento dos prêmios pagos.
Exemplo do mundo real
O Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) é uma agência independente que oferece compensação e seguro sem culpa para os trabalhadores canadenses. O Plano de Prêmio Ajustado por Mérito (MAP) do grupo usa o prêmio ajustado para reduzir os prêmios em até 10% em locais de trabalho com ambientes seguros.
O MAP é um programa potencial que ajusta a taxa premium de uma empresa com base em seu histórico de segurança. Uma empresa deve estar no mercado há pelo menos três anos para ser membro. Então, no quarto ano, o período de três anos anterior é revisado e um prêmio ajustado é colocado em prática para o quinto ano. Se a empresa não teve nenhum sinistro individual custando mais de $ 500 durante o período de revisão de três anos, o prêmio cai. Se houve uma reclamação de mais de $ 500 ou $ 5.000, ou para uma fatalidade, o prêmio pode aumentar. A única exceção é se o registro de acidentes de uma empresa for particularmente fraco, eles podem receber um aumento de prêmio em uma programação acelerada, em vez de no ano cinco. O aumento máximo possível para a taxa premium ajustada é de 50%.