O que significa underbanked?
O termo acesso bancário refere-se a indivíduos ou famílias que têm uma conta bancária, mas muitas vezes dependem de serviços financeiros alternativos, como ordens de pagamento, serviços de desconto de cheques, e payday empréstimos, em vez de sobre os empréstimos tradicionais e cartões de crédito para gerir as suas finanças e compras de fundos. Isso pode ocorrer porque eles não têm acesso a serviços bancários convenientes e acessíveis ou porque precisam ou preferem usar alternativas aos serviços financeiros tradicionais.
Principais vantagens
- Famílias com poucos bancos costumam confiar em dinheiro e serviços financeiros alternativos em vez de cartões de crédito e empréstimos tradicionais para financiar compras e administrar suas finanças.
- Muitas famílias com poucos bancos não têm acesso a serviços bancários e financeiros acessíveis.
- De acordo com um relatório de 2019 do Conselho de Governadores do Federal Reserve, 16% dos adultos dos EUA não têm bancos.
Compreendendo o Subbancário
A maioria das pessoas usa os bancos para realizar transações financeiras de rotina. Os bancos oferecem contas correntes públicas para uso diário para fazer depósitos, saques e transferências e para pagar contas. Contas de poupança e outros veículos de investimento oferecem aos consumidores um lugar para guardar seu dinheiro e ganhar juros. Os bancos também oferecem aos consumidores uma variedade de facilidades de crédito, como empréstimos e hipotecas.
As pessoas que têm uma conta bancária, mas também recorrem a serviços financeiros alternativos, como empréstimos de curto prazo, serviços de desconto de cheques e cartões de débito pré-pagos, são normalmente chamadas de sub-bancários. Algumas famílias são consideradas sem conta bancária porque não usam bancos ou serviços financeiros.
Quantas pessoas não têm bancos nos EUA?
De acordo com um relatório do Federal Reserve de 2019 sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA, 16% dos adultos nos EUA em 2018 não tinham bancos, enquanto 6% não tinham. Uma pesquisa anterior conduzida pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) em 2017, constatou-se que 18,7% das famílias americanas (24,2 milhões) não tinham conta bancária e 6,5% não tinham.
Embora esses dois conjuntos de números não possam ser comparados diretamente (o Fed e o FDIC definem os subbancários de maneira um pouco diferente), o relatório do FDIC mostrou que as porcentagens de subbancários e não bancários caíram, de 19,9% e 7,0%, respectivamente, em 2015
Quem é o subbancário?
O relatório do Federal Reserve observa que tanto os sem-banco quanto os que não têm bancos “são mais propensos a ter baixa renda, menos educação ou pertencer a um grupo de minoria racial ou étnica”. Entre os que não têm bancos, 21% tinham uma renda familiar abaixo de $ 40.000 (vs. 7% com rendimentos acima de $ 100.000) e 21% tinham o ensino médio ou menos (vs. 9% com bacharelado). Em termos de raça / etnia, 35% dos negros e 23% do Latinx tinham acesso insuficiente contra 11% dos brancos.
As instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs) fornecem empréstimos para compradores de casas e empresas em comunidades rurais, empobrecidas e minoritárias.
Quando se trata de solicitar crédito, a pesquisa do Federal Reserve mostrou que os americanos com renda inferior a US $ 40.000 por ano eram mais propensos a ter o crédito bancário tradicional negado ou ser aprovados por menos do que haviam solicitado do que aqueles com renda acima de US $ 100.000 (37% vs. 10 %, respectivamente). E em todas as faixas de renda, os indivíduos negros e latinos tinham mais probabilidade de experimentar um resultado de crédito adverso em comparação com os brancos. Os brancos também eram mais propensos do que os negros e latinos a ter pelo menos um cartão de crédito. Ter a opção de pedir emprestado com cartão de crédito, observa o relatório, oferece aos indivíduos os meios para lidar com uma crise financeira.
O estudo da FDIC de 2017 chegou a conclusões semelhantes em relação às ligações entre pessoas com recursos insuficientes e renda mais baixa, níveis de educação mais baixos, menos acesso ao crédito e menor uso de cartão de crédito. Ele também explorou métodos de pagamento de contas, descobrindo que cerca de 12% das famílias sem banco usavam ordens de pagamento bancárias ou cheques bancários para pagar suas contas, em comparação com 3,5% das famílias totalmente bancadas. E mais de 24% das famílias sem banco também usaram ordens de pagamento não bancárias. O dinheiro foi relatado como o principal método para pagar contas mensais por 26,2% das famílias com conta bancária em comparação com apenas 9,8% das famílias com conta bancária total.
Como usam telefones celulares tanto quanto outras famílias, as famílias com poucos bancos podem se beneficiar de serviços bancários mais tradicionais disponíveis por meio de serviços bancários móveis.
A renda insuficiente e volátil
As famílias com rendas menos previsíveis e mais voláteis eram mais propensas a ter um banco insuficiente do que aquelas com um salário fixo, de acordo com o estudo da FDIC. Aqueles com rendimentos voláteis também eram mais propensos a relatar problemas para acessar fundos em uma conta bancária, com adultos mais jovens (18%) e minorias (19% dos negros e 17% dos latinos) encontrando problemas com mais frequência do que os adultos mais velhos (8% ) ou brancos (11%), de acordo com o relatório do Federal Reserve.
Os provedores de serviços financeiros podem ajudar a resolver problemas de acesso a fundos, tornando a receita disponível mais rapidamente e o processo de pagamentos mais transparente, de modo que saques a descoberto repetidos não resultem em atrasos ainda maiores nos depósitos.