Usando seguro de vida para pagar por cuidados de longo prazo

Publicado por Javier Ricardo


O seguro de vida é frequentemente visto como uma parte necessária de um plano financeiro.
Essa cobertura pode fornecer proteção financeira para seus entes queridos, se você falecer durante o período de cobertura. 


Mas as apólices de seguro de vida geralmente oferecem benefícios adicionais que podem compensar o custo adicional.
Uma dessas opções inclui pagar pelos cuidados de longo prazo de que você pode precisar antes de morrer. Dependendo da situação e do seu orçamento, obter um seguro de assistência a longo prazo por meio de uma apólice de seguro de vida pode ser uma excelente decisão financeira.

Os custos do cuidado de longo prazo


O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos estima que sete em cada 10 pessoas que completam 65 anos hoje precisarão de alguma forma de cuidado de longo prazo durante a vida.E
 dependendo do tipo de cuidado de que você precisa, os custos podem aumentar rapidamente. 


Os custos de diferentes tipos de cuidados também podem variar amplamente, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados de 2020 da Genworth Financial:


Categoria Tipo de Cuidado Custo Mediano Mensal
Cuidados em casa Serviços de dona de casa $ 4.481
Auxiliar de saúde doméstica $ 4.576
Comunidade e vida assistida Cuidados de saúde para adultos $ 1.603
Instalações de vida assistida $ 4.300
Instalação de lar de idosos Quarto semiprivado $ 7.756
Sala privada $ 8.821


Dependendo de sua condição e da capacidade de seus entes queridos de fornecer cuidados, mesmo a opção mais barata custa mais do que o custo total médio mensal de moradia, que fica em US $ 1.137, de acordo com o US Census Bureau.


Se você puder pagar um seguro de cuidados de longo prazo, seja por meio de sua seguradora de vida ou de uma apólice autônoma, isso pode impedir que os custos de seus cuidados devastem financeiramente seus entes queridos.

Como usar seu seguro de vida para cuidados de longo prazo


O objetivo principal do seguro de vida é fornecer um benefício por morte se o segurado falecer durante a vigência da apólice.
No entanto, com a estratégia certa, você também pode adicionar outros benefícios ao seu seguro de vida, incluindo opções de cuidados de longo prazo, se necessário. Aqui estão alguns caminhos possíveis a serem considerados.

Converta sua política


Algumas apólices de seguro de vida permitem que você converta parte ou todo o benefício por morte da apólice em uma apólice de seguro de vida permanente, como vida inteira ou vida universal. 


Ao contrário das políticas de prazo, as políticas permanentes têm um componente de valor em dinheiro.
Conforme você paga seus prêmios, uma parte desse dinheiro vai para o valor em dinheiro, que aumenta com o tempo. A qualquer momento, você pode desistir de sua apólice e receber o saldo do valor em dinheiro.



A maior desvantagem dessa opção é que pode levar vários anos para uma nova apólice de seguro de vida permanente acumular valor em dinheiro suficiente para fazer essa opção valer a pena.
Se você acha que escolherá esse caminho, precisará planejar com antecedência. Além disso, como as políticas permanentes tendem a custar muito mais do que as políticas de prazo, essa estratégia pode não ser acessível para muitas pessoas. Finalmente, o valor em dinheiro que você recebe ao renunciar à sua apólice pode ser tributado, resultando em um pagamento menor do que o esperado.

Venda sua política


Um acordo viável permite que outra pessoa compre parte ou toda a sua apólice a um preço inferior ao benefício por morte – pode chegar a 80% desse benefício.
 Você pode se qualificar para vender sua apólice com um acordo viável se ter uma doença crônica ou terminal. O dinheiro que você recebe com a venda geralmente não é tributável e você pode usá-lo para cobrir suas necessidades de cuidados de longo prazo.


Tal como acontece com as outras opções, existem algumas desvantagens.
Para começar, as taxas e comissões do corretor podem consumir até 30% do seu pagamento. Além disso, em vez de seu beneficiário original, o investidor receberá o benefício por morte quando você morrer, o que poderia criar problemas financeiros se seus entes queridos dependessem desses fundos.

Adicionar um piloto de cuidados de longo prazo


Dependendo da sua seguradora, você pode adicionar um piloto de cuidados de longo prazo à sua apólice de seguro de vida existente ou pode comprar um novo que permita isso como um recurso adicional.
O custo de um piloto de cuidados de longa duração pode variar dependendo da seguradora e da sua situação.


O passageiro permite que você aproveite parte do seu benefício por morte para pagar os custos de cuidados de longo prazo enquanto você ainda está vivo.
Dito isso, você pode estar limitado a receber uma pequena porcentagem de seu benefício por morte por mês, e também pode haver um benefício máximo.


Os benefícios que você recebe normalmente reduzem o seu benefício por morte, mas pode valer a pena manter você e seus entes queridos financeiramente enquanto você recebe os cuidados de que precisa.

Adquira uma política híbrida


Uma apólice de seguro híbrido de vida e cuidados de longo prazo oferece os benefícios de ambas as coberturas.
Um dos motivos para considerar uma apólice híbrida em vez de duas apólices independentes – uma para cada tipo de cobertura – é que os prêmios podem ser fixos em vez de estar sujeitos a aumentos ao longo do tempo.


Além disso, a subscrição médica não é tão rigorosa para uma apólice híbrida quanto para uma apólice de cuidados de longo prazo, por isso pode ser mais fácil de obter.
Mas lembre-se de que o benefício por morte do seguro de vida é reduzido quando você usa a apólice para cobrir cuidados de longo prazo.

Outras maneiras de pagar por cuidados de longo prazo


Antes de adquirir uma apólice de cuidados de longo prazo ou usar sua apólice de seguro de vida para ajudar a pagar essas despesas, é importante considerar todas as suas opções para pagar pelos cuidados.
Outras alternativas incluem:

  • Poupança : Se você construiu um pé-de-meia robusto para sua aposentadoria, pode simplesmente usar suas reservas pessoais de caixa para pagar por seus cuidados. 
  • Programas governamentais : há uma longa lista de programas governamentais que podem ajudá-lo a pagar por cuidados de longo prazo. As opções incluem Medicare, Medicaid, Programa de Tudo Incluído para Idosos (PACE), Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde (SHIP) e Renda por Incapacidade da Previdência Social. Se você for membro da comunidade militar, também poderá solicitar assistência do Departamento de Assuntos de Veteranos.
  • Outras opções : além de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo independente, você também pode considerar uma hipoteca reversa, uma anuidade ou um fundo fiduciário.


Com tantas opções disponíveis, considere falar com um consultor financeiro antes de decidir qual caminho é melhor para você.

Devo usar seguro de vida para pagar por cuidados de longo prazo?


Certifique-se de compreender os custos e os limites de converter sua apólice de seguro de prazo em permanente, adicionar um piloto de cuidados de longo prazo ou comprar uma apólice híbrida.
Embora possa ser mais conveniente e possivelmente até mais barato pagar por cuidados de longo prazo com sua apólice de seguro de vida, os benefícios podem não ser comparados a uma apólice de cuidados de longo prazo tradicional.


Se você estiver com uma doença crônica ou terminal, um acordo viável pode lhe render muito dinheiro agora, mas pode deixar seus entes queridos secos depois que você se for. 


Como financiar o cuidado de longo prazo é uma decisão financeira significativa, portanto, é crucial que você considere cada opção cuidadosamente – tanto com seguro de vida quanto sem ele – antes de tomar uma decisão.