Você se sente como se estivesse se afogando em dívidas de cartão de crédito. E embora você não consiga arrancar mais nada do contracheque, pode ter uma boa soma em sua conta individual de aposentadoria (IRA). Claro, esses fundos devem permanecer intocados até você se aposentar. Mas isso ainda está muito longe.
Seria uma jogada melhor usar todos ou parte deles agora para tirar esses saldos elevados de suas costas? Continue lendo para descobrir mais sobre as desvantagens de usar seus fundos de aposentadoria para pagar a dívida do cartão de crédito.
Principais vantagens
- Retirar fundos de seu IRA não é uma decisão financeira sábia.
- Quaisquer retiradas de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio estão sujeitas a impostos e a uma multa de 10%.
- Roth IRAs limitam os valores de retirada – que também são tributados – e os fundos devem estar na conta por pelo menos cinco anos.
- Certifique-se de usar os fundos para saldar sua dívida e tomar decisões financeiras sábias para não acabar sobrecarregado de dívidas novamente.
A desvantagem
Em primeiro lugar, é importante reconhecer de antemão que essa pode não ser uma jogada financeira inteligente por vários motivos. Dependendo do tipo de conta que você possui, as regras podem variar quando se trata de saques. Quando você retirar fundos antecipadamente de um IRA, provavelmente enfrentará impostos e / ou multas, que podem aumentar substancialmente o custo de retirar esse dinheiro.
Com um IRA tradicional, como você não pagou impostos sobre o dinheiro antes de colocá-lo, é necessário pagar imposto de renda ao retirá-lo. Além disso, se você fizer esse saque antes dos 59 anos e meio, deverá pagar uma multa de 10% no imposto.
Retirar fundos de um IRA antes dos 59 anos e meio resultará em uma penalidade de 10%.
Um Roth IRA permite que você retire fundos sem impostos, supondo que o dinheiro esteja lá há pelo menos cinco anos, porque essa contribuição foi feita com dólares após os impostos. No entanto, você está limitado ao valor com que realmente contribuiu. Qualquer parte do saque proveniente de ganhos de investimento está sujeita a impostos se você retirá-lo antes dos 59 anos e meio. Esses saques antecipados também estão sujeitos à multa de 10%.
Aqui está outra consideração que você pode precisar considerar. Uma retirada antecipada significativa dos fundos tradicionais do IRA poderia colocá-lo em uma faixa de impostos mais elevada. O mesmo se aplicaria aos ganhos de um Roth IRA, que seria tributado e considerado rendimento no ano em que foi retirado.
“Pagar dívidas de cartão de crédito usando seu IRA põe em risco suas economias futuras de aposentadoria”, disse Carolyn Howard, fundadora da SeaCure Advisors LLC, em Sarasota, Flórida. “Isso também faz com que você pague mais pela dívida de cartão de crédito devido aos impostos sobre o Retirada do IRA. ”
Fazendo a retirada
Ok, então você entende que vai levar um golpe. Se você deseja prosseguir, é importante seguir um plano que minimize os danos financeiros colaterais.
Comece listando todas as dívidas pendentes de cartão de crédito, em ordem de taxa de porcentagem anual (APR), da mais alta para a mais baixa. Decida quanto do total da dívida você deseja pagar.
Em seguida, verifique o saldo atual do IRA. Ao calcular quanto retirar, leve em consideração todos os impostos e multas, juntamente com o valor da dívida que deseja pagar. Lembre-se de que as regras para contas tradicionais e Roth são diferentes.
Calcule se o valor total que deseja retirar o colocará em uma faixa de impostos mais alta. Em caso afirmativo, considere sacar em dois anos fiscais, pagando parte da dívida em um ano e outro no próximo.
“É sensato ser o mais preocupado possível com os impostos”, disse Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida. “Eu sempre recomendo executar um relatório de projeção com um contador ou software (se você souber o que fazer), potencialmente espalhando o passivo fiscal por vários anos. ”
Entre em contato com a instituição financeira que possui seu IRA e solicite um formulário de distribuição. Se você não precisar sacar o valor total, certifique-se de ter permissão para retiradas parciais. Ao enviar o formulário, certifique-se de incluir toda a documentação necessária, incluindo como deseja receber os fundos, seja em cheque ou depósito direto.
Quando você conseguir
Assim que os fundos estiverem em sua conta corrente, pague imediatamente os cartões de crédito que você reservou na ordem de APR mais alta. Lembre-se, isso não é uma sorte inesperada. Use o dinheiro para o fim pretendido e nada mais.
Pode ser tentador raspar um pouco do topo por um item caro que você não poderia pagar de outra forma, ou usá-lo para férias rápidas e inesperadas. Não faça isso. Deixar um saldo no cartão de crédito continua a adicionar uma despesa até que seja liquidada.
Procure exceções
Há exceções à pena de retirada antecipada de 10% de um IRA, incluindo morte, invalidez e despesas com educação qualificada.
Uma lista completa de exceções aparece neste gráfico do IRS. Um em particular, conhecido como regra 72 (t), permite retiradas antecipadas sem penalidade de um IRA, desde que você faça pelo menos cinco pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPPs) ao longo de sua vida. Dependendo do valor da dívida do cartão de crédito que você deseja para quitar, o período de tempo no qual deseja fazer os pagamentos e o valor que receberia por meio da aplicação da regra 72 (t), isso pode ou não ajudar.
Mesmo se você se qualificar para uma isenção da multa, os impostos de renda regulares sobre seu saque ainda são devidos.
Outras opções
Antes de fazer qualquer saque, certifique-se de considerar outras opções para saldar sua dívida de cartão de crédito.
Um está fazendo uma dieta econômica. Isso consiste em observar com atenção quanto dinheiro entra e quanto sai. Você também deve considerar fazer cortes sempre que possível. Isso significa que você pode precisar usar o satélite ou cabo para obter televisão pelo ar, fazer caronas em vez de ir para o trabalho ou pegar livros emprestados da biblioteca em vez de comprá-los da Amazon. Vá fundo para descobrir como você pode cortar custos e criar um pool de fundos para dedicar ao pagamento de dívidas.
Existem diferentes maneiras de atacar sua dívida. Vários aplicativos e planilhas online promovem uma variedade de estratégias de redução da dívida, como pagar os cartões com as taxas de juros mais altas primeiro ou o método da bola de neve da dívida. Essa estratégia envolve o pagamento da conta com o saldo mais baixo primeiro, enquanto o restante é pago o mínimo. Em seguida, você usará o dinheiro que economizou na conta eliminada para pagar o próximo cartão de saldo mais baixo e assim por diante, até que toda a carga de sua dívida esteja livre.
Independentemente da estratégia que você usa, eles envolvem a aplicação da mesma quantia de dinheiro para reduzir a dívida a cada mês – mesmo depois que uma conta for paga. Você apenas aplica valores maiores a cada saldo remanescente até que todas as contas estejam zeradas.
Outros métodos para pagar dívidas incluem:
- Transferência de saldos para cartões de crédito com juros mais baixos.
- Contrair um empréstimo pessoal.
- Pegando emprestado de seu 401 (k).
- Pedido de falência. Na maioria dos casos, as contas IRA são protegidas durante o processo de falência.
É importante examinar outras opções para ter certeza de que o caminho em que você está é o certo para você.
“Como as dívidas de cartão de crédito têm taxas de juros tão altas, virtualmente não há investimentos que irão superá-las”, disse Cullen Breen, presidente da Dutch Asset Corporation em Albany, NY. “Por isso, pode fazer sentido pegar o dinheiro de outro lugar. ”
A linha de chegada
Depois de tudo isso, você decidiu fazer esse saque, se preparou para as implicações e saldou sua dívida. Parabéns. Mas você não está fora de perigo ainda. Controle seus gastos e uso do cartão de crédito. Do contrário, você pode acabar na mesma posição e não pode confiar em seu IRA todas as vezes. Afinal, ele deve ser guardado até você se aposentar e não é um caixa eletrônico.
The Bottom Line
Por melhor que seja sair da dívida, usar os fundos do IRA para fazer isso tem um custo, e não apenas o imediato dos impostos e penalidades. Você não pode substituir os fundos retirados com eficácia, pois há limites para a quantia com que você pode contribuir para o seu IRA em qualquer ano. Se você já está aplicando o valor anual total, não há como investir mais e, assim, “compensar” o valor que perdeu em economias e juros.
“Um dos benefícios de uma conta de aposentadoria é o aumento de impostos diferidos ou isentos de impostos de seu principal. Isso significa que mais dinheiro está trabalhando para você aumentar seu pecúlio de aposentadoria. Se você remover parte de suas economias para aposentadoria, não apenas fornecerá a você menos poupança para a aposentadoria, mas também terá menos dinheiro acumulando para você ao longo do tempo “, disse Kirk Chisholm, gerente de fortunas do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Ainda assim, às vezes, usar um IRA para pagar dívidas do consumidor é a melhor opção disponível. Se for a sua melhor opção disponível, certifique-se de estar bem organizado e preparado para evitar armadilhas. Faça tudo o que puder para minimizar o custo para você e suas finanças, de modo que, quando tudo acabar, você possa começar de novo nas tarefas importantes de viver com suas posses e reconstruir seu pecúlio de aposentadoria.