As promessas de uma anuidade são atraentes: as anuidades podem fornecer garantias, como um fluxo de renda que dura por toda a vida, potencial deferimento de imposto e outros recursos. Mas é importante entender as vantagens e desvantagens de uma anuidade antes de investir seu dinheiro em uma. Um pouco de estudo pode ajudá-lo a obter exatamente o que você precisa – e evitar ficar preso no produto errado.
Anuidade Básica
Uma anuidade é um contrato de seguro. Usar uma anuidade geralmente parece e dá a sensação de usar uma conta na qual você deposita dinheiro, quer você invista uma quantia total ou faça contribuições mensais para sua conta. Dependendo das especificações de seu contrato de anuidade, sua seguradora pode prometer pagar a você uma renda mensal (se isso começar imediatamente ou no futuro) ou aumentar sua economia com o tempo.
A compra de uma anuidade pode amarrar seu dinheiro, possivelmente para o resto de sua vida. Certifique-se de ter uma compreensão clara do que está entrando – e quanto custará para sair – antes de considerar uma anuidade.
Vantagens das anuidades
Cada contrato de anuidade é diferente, portanto, os benefícios específicos dependem de qual seguradora você compra, quais recursos opcionais você seleciona e como você finalmente decide usar sua anuidade.
Renda vitalícia
Uma das características mais atraentes de uma anuidade pode ser a capacidade de receber pagamentos de renda vitalícios. Para fazer isso, você investe dinheiro em uma anuidade e instrui a seguradora a pagar mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Não importa quanto tempo você viva, esses pagamentos devem continuar se você escolher pagamentos vitalícios. Esses pagamentos podem potencialmente substituir a renda que você ganhou em seus anos de trabalho, e os pagamentos mensais podem parecer semelhantes aos salários mensais em seus anos de trabalho.
Se você morrer logo após o início dos pagamentos, a seguradora poderá ficar com todo o seu dinheiro. Se isso o preocupa, explore opções como pagamentos vitalícios conjuntos ou opções com beneficiários. Por exemplo, uma opção de “período certo de 10 anos” continua fazendo pagamentos por mais de 10 anos ou sua vida (outras opções estão disponíveis).
Para obter os maiores pagamentos mensais, você precisa correr alguns riscos. Quando você escolhe um único pagamento de renda vitalícia (sem pagamentos aos beneficiários), as seguradoras geralmente oferecem os pagamentos mensais mais altos. Se você adicionar um determinado período ou um beneficiário conjunto, a seguradora normalmente reduz o pagamento porque você está assumindo menos riscos.
Diferimento de imposto
Qualquer aumento, receita ou juros dentro de um contrato de anuidade geralmente é imposto diferido.Em outras palavras, você pode não precisar relatar essa receita ao IRS a cada ano. Em vez disso, você paga impostos quando retira fundos.
Esse recurso costuma ser considerado um argumento de venda, mas pode não ser tão vantajoso quanto você pensa. Se o seu dinheiro já estiver em uma conta com imposto diferido (como um plano IRA, 401 (k) ou 403 (b)), você não receberá nenhum benefício adicional do diferimento do imposto em uma anuidade.
Se acontecer de você estar em uma faixa de imposto de renda particularmente alta, você pode se beneficiar do uso de uma anuidade. No entanto, é crucial analisar os números em vez de apenas aceitar o conceito de diferimento de impostos. Por exemplo, você pode sair na frente em contas tributáveis, dependendo da natureza específica dos ganhos que espera receber (e outros itens em sua declaração de impostos). Além disso, retirar fundos de uma anuidade pode potencialmente levar a impostos de renda e multas adicionais.
Crescimento Garantido
As anuidades podem fornecer um retorno garantido do seu investimento. Por exemplo, anuidades fixas têm uma taxa de juros estabelecida e a seguradora paga essa quantia anualmente. O valor pode mudar ao longo do tempo, ou você pode receber uma taxa fixa por vários
anos.Algumas anuidades também oferecem crescimento “hipotético” garantido. Nesses casos, o saldo da sua conta não aumenta necessariamente – em vez disso, o saldo da conta hipotético aumenta, do qual você pode obter receita posteriormente. Mesmo que o saldo real da sua conta diminua (ou chegue a zero), você pode potencialmente obter receitas.
Com esses contratos, a garantia é mais valiosa se você mantiver seu dinheiro com a seguradora pelo resto da vida (portanto, você precisa ter certeza de que está nisso por um longo prazo). Se você decidir ir embora, não será necessariamente capaz de sacar a conta hipotética. O valor real da sua conta, que pode ser menor do que a base de receita hipotética, é o que você pode levar com você.
Quaisquer garantias de anuidade são tão fortes quanto a companhia de seguros que fornece a garantia. Se a seguradora passar por dificuldades financeiras, suas economias, ganhos ou receitas podem estar em risco. Escolha apenas as seguradoras mais fortes e evite colocar todos os ovos na mesma cesta.
Perdas Limitadas (ou Sem)
Anuidades como as do índice de ações podem prometer que você não perderá dinheiro no mercado de ações. Eles prometem fornecer alguma exposição a aumentos de mercado com risco de queda limitado (ou nenhum risco de perda). Se isso parece bom demais para ser verdade, você vai querer descobrir quais são as compensações. Em última análise, para um investidor conservador, esses produtos podem fazer sentido. Mas existem outras alternativas para investidores conservadores que são menos complicadas e que não prendem seu dinheiro com altas taxas de resgate.Certifique-se de explorar todas as suas opções antes de se comprometer com qualquer coisa.
Desvantagens das Anuidades
Você ouviu as promessas e leu a literatura de vendas brilhante, mas o que mais pode ser importante saber? Tocamos em alguns desses tópicos acima e algumas das principais desvantagens estão resumidas abaixo.
Taxas potencialmente altas
Anuidades têm recursos que custam dinheiro. Adicionar passageiros opcionais pode aumentar o custo. Quando você soma o custo das taxas de contrato subjacentes, passageiros e investimentos dentro de uma anuidade, as taxas all-in podem ser bastante altas. Certifique-se de que faz sentido pagar por tudo o que você compra.
Taxas de rendição
Investir em uma anuidade pode exigir um compromisso de longo prazo. Se você quiser sacar (se mudar de ideia ou precisar de dinheiro), isso pode custar caro. As anuidades normalmente compensam as comissões que pagam aos agentes de vendas com taxas de resgate, que são taxas que você paga para sacar dinheiro durante os primeiros anos de seu contrato. Essas cobranças podem durar 10 anos ou mais e muita coisa pode acontecer nesse período. Muitas vezes, você pode sacar 10% do seu prêmio inicial a cada ano, e retiradas para certas despesas de saúde ou distribuições mínimas exigidas podem ser permitidas sem taxas adicionais.
Questões Fiscais
As retiradas de um contrato de anuidade podem resultar em impostos, penalidades e outras complicações em sua declaração de impostos. Além disso, as retiradas de anuidades são normalmente tratadas como renda normal, que pode ser tributada a uma taxa relativamente alta. Se você pudesse obter tratamento de ganhos de capital de longo prazo em seus investimentos, isso poderia ser benéfico. Reveja qualquer estratégia de anuidade com um contador que está familiarizado com seu retorno de imposto antes de investir em uma anuidade.
Práticas de Vendas
A maioria dos corretores de seguros são profissionais éticos que desejam o melhor para seus clientes. Mas as anuidades, em particular, oferecem um terreno fértil para abusos. As anuidades pagam comissões relativamente altas e os vendedores não precisam necessariamente de licenças de títulos ou supervisão rigorosa para vender esses produtos. Além disso, as taxas e comissões costumam ser invisíveis. Enquanto isso, os agentes podem não dizer quanto estão ganhando ou quais compensações você enfrenta ao comprar um produto de alta comissão.
Pode ser possível mitigar algumas das armadilhas de comprar uma anuidade. As anuidades de renda vitalícia imediatas são relativamente diretas com comissões baixas, e as anuidades somente de taxa não pagam as altas comissões que as anuidades tradicionais apresentam.
Termos de anuidade a saber
Aprender sobre anuidades pode ser como aprender um novo idioma. Familiarize-se com os conceitos abaixo, que devem ajudá-lo a pesquisar quais seguradoras e anuidades são certas para você:
- Proprietário do Contrato
- Prêmio
- Período de rendição
- Beneficiário
- Annuitize
Anuidade Variável- Anuidade indexada a ações
- Anuidade de longevidade
Anuidades Imediatas vs. Diferidas- Opções de pagamento vitalício
Existem vários tipos de anuidades, portanto, esta página cobre as vantagens e desvantagens em alto nível. Para uma análise completa, é fundamental detalhar os detalhes de cada oferta de produto e também da seguradora.