Várias pessoas podem se inscrever para um empréstimo juntas? Ajuda?

Publicado por Javier Ricardo


Um empréstimo conjunto ou empréstimo compartilhado é um crédito concedido a dois ou mais mutuários.
Todos os tomadores de empréstimo são igualmente responsáveis ​​por pagar o empréstimo, e cada tomador normalmente tem uma participação na propriedade para a qual os recursos do empréstimo vão. Inscrever-se em conjunto pode melhorar as chances de aprovação para um empréstimo, mas você precisará tomar algumas decisões cuidadosas antes de assinar tudo.

Por que escolher um empréstimo conjunto?


Há muitos motivos pelos quais solicitar um empréstimo conjunto ou compartilhado pode funcionar melhor para os mutuários, incluindo reunir suas receitas, beneficiar-se da pontuação de crédito de um mutuário e ativos extras.

Mais renda


O aumento da receita disponível para pagar um empréstimo é a principal razão para solicitar um empréstimo em conjunto.
Os credores avaliam quanto os mutuários ganham a cada mês em comparação com os pagamentos mensais exigidos em um empréstimo para calcular a relação dívida / renda.


O ideal é que qualquer pagamento de dívida que você tenha consuma apenas uma pequena parte de sua renda mensal.
Se os pagamentos forem muito grandes em comparação com sua renda mensal, adicionar outro tomador de empréstimo com renda pode diminuir seu índice e ajudá-lo a obter aprovação.

Melhor Crédito


Os credores preferem emprestar aos devedores com um longo histórico de empréstimos e pagamentos pontuais.
Se você tiver uma pontuação de crédito média ou baixa, adicionar um mutuário adicional com uma pontuação de crédito alta pode ajudar seu aplicativo e aumentar a probabilidade de sua aprovação.

Em um aplicativo conjunto para uma hipoteca, os credores geralmente usam a menor das duas pontuações de crédito.

Mais ativos


Um segundo mutuário também pode trazer ativos para a mesa, como fornecer dinheiro adicional para uma entrada substancial.
Isso é particularmente útil quando os credores desencorajam “presentes” de não tomadores de empréstimos, como acontece com alguns empréstimos hipotecários. Um mutuário extra também pode oferecer garantias de sua propriedade para ajudar a garantir um empréstimo.

Propriedade Conjunta

Em alguns casos, faz mais sentido que os mutuários se candidatem em conjunto. Um casal, por exemplo, pode ter todos os seus bens combinados e deseja solicitar um empréstimo conjunto para uma casa ou um automóvel.

Pessoas casadas ainda podem obter uma hipoteca em nome de apenas uma pessoa, embora a renda e o crédito dessa pessoa devam ser suficientes para se qualificar. No entanto, se você mora em um estado com leis de “propriedade comunitária”, a casa pertencerá a ambos os cônjuges, mesmo se a hipoteca e o título estiverem em nome de apenas um dos parceiros.

Empréstimo conjunto vs. co-assinatura


Com empréstimos conjuntos e empréstimos com fiança, outra pessoa ajuda você a se qualificar para o empréstimo.
Eles são responsáveis ​​pelo reembolso (junto com o tomador principal), e os bancos estão mais dispostos a emprestar se houver um tomador ou signatário adicional em risco para o empréstimo.


No entanto, os empréstimos conjuntos são diferentes dos empréstimos com fiança.


Um fiador tem responsabilidades, mas geralmente não tem direitos sobre a propriedade que você compra com o produto do empréstimo.
Com um empréstimo conjunto, todo tomador de empréstimo é geralmente (mas nem sempre) um proprietário parcial de tudo o que você comprar com o empréstimo. Os co-signatários simplesmente assumem todos os riscos sem quaisquer benefícios de propriedade.


Os fiadores não têm o direito de usar a propriedade, se beneficiar dela ou tomar decisões sobre a propriedade.



Empréstimo conjunto vs. co-assinatura

Empréstimo conjunto Os mutuários contraem o empréstimo em conjunto e são proprietários conjuntamente da propriedade paga pelo empréstimo.

Co-assinatura Um mutuário contrai o empréstimo e possui a propriedade pela qual paga. O fiador não tem direito à propriedade, mas garante que pagará o empréstimo se o tomador principal entrar em default.

Tanto os fiadores quanto os mutuários conjuntos são 100% responsáveis ​​pelo empréstimo, incluindo as consequências da inadimplência nos pagamentos.

Questões de relacionamento para empréstimos conjuntos


A relação entre os mutuários pode ser relevante para um empréstimo conjunto.
Os credores não devem tratar os solicitantes casados ​​e solteiros de forma diferente se apresentarem um pedido conjunto.Na
 prática, porém, alguns credores podem preferir que os tomadores não relacionados se inscrevam individualmente, o que torna mais difícil se qualificar para grandes empréstimos.

Se você não for casado com o co-mutuário, faça acordos por escrito antes de comprar um imóvel ou assumir dívidas em conjunto. Em um divórcio, os procedimentos judiciais geralmente dividem ativos e responsabilidades. Mas separações informais podem ser mais difíceis se você não tiver acordos explícitos em vigor.

Responsabilidade e propriedade para empréstimos conjuntos


Antes de decidir usar um empréstimo conjunto, examine quais são seus direitos e responsabilidades.
Obtenha respostas para as seguintes perguntas:

  • Quem é responsável por fazer os pagamentos?
  • Quem é o dono da propriedade?
  • Como posso sair do empréstimo?
  • E se eu quiser vender minha parte?
  • O que acontecerá com a propriedade se um de nós morrer?


A copropriedade é tratada de forma diferente dependendo do estado em que você vive e de como você possui a propriedade.
Se você comprar uma casa com um parceiro romântico, ambos podem querer que o outro receba a casa no momento de sua morte, mas as leis locais podem dizer que a propriedade vai para os parentes mais próximos do falecido. Sem documentos válidos para indicar o contrário, a família do falecido pode se tornar sua coproprietária.


Sair de um empréstimo também pode ser difícil (se seu relacionamento terminar, por exemplo).
Você não pode simplesmente cancelar o empréstimo, mesmo que o co-mutuário queira cancelar o seu nome. O credor aprovou o empréstimo com base em um pedido conjunto e você ainda é 100% responsável pelo pagamento da dívida.


Na maioria dos casos, você precisará refinanciar um empréstimo ou pagá-lo inteiramente para deixá-lo para trás.
Mesmo um acordo de divórcio que diz que uma pessoa é responsável pelo reembolso não fará com que o empréstimo seja dividido (ou terá o nome de alguém removido).


É necessário um empréstimo conjunto?


Talvez você não precise se inscrever em conjunto se um mutuário puder se qualificar individualmente.
Ambos (ou todos, se houver mais de dois) podem contribuir para os pagamentos, mesmo que apenas uma pessoa obtenha oficialmente o empréstimo. Você ainda pode colocar o nome de todos em uma escritura de propriedade, mesmo que apenas um dos proprietários solicite um empréstimo.


Alguns credores objetam que os não mutuários contribuam para o pagamento da entrada.
Mas um pagamento maior pode economizar dinheiro de várias maneiras:

  • Você pede menos emprestado e paga menos juros sobre um saldo de empréstimo menor.
  • Você tem uma relação empréstimo-valor melhor e pode se qualificar para uma taxa de juros melhor.
  • Você pode evitar o pagamento do seguro hipotecário privado (PMI).


Se você quiser aproveitar os benefícios de uma entrada maior, pode valer a pena adicionar um mutuário conjunto.


Para empréstimos substanciais, pode ser impossível para um indivíduo obter aprovação sem outros mutuários.
Os empréstimos imobiliários, por exemplo, podem exigir pagamentos tão grandes que a renda de uma pessoa não vai satisfazer os índices de dívida / renda desejados pelo credor. Se sua renda for insuficiente para se qualificar, um mutuário conjunto pode ser necessário.