Veja como um empréstimo pessoal afeta sua pontuação de crédito

Publicado por Javier Ricardo


Independentemente das circunstâncias, existe uma chance de você precisar pedir dinheiro emprestado no futuro.
E pode vir de um empréstimo pessoal.


Um empréstimo pessoal pode ser usado para qualquer coisa – por isso é
pessoal . Ter dinheiro em mãos para lidar com uma emergência financeira pode ser um salva-vidas, mas um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito de maneiras boas e ruins.

Empréstimos pessoais e sua pontuação de crédito


Sua pontuação de crédito pode variar ao longo de sua experiência de empréstimo pessoal.
Ele pode subir e descer algumas vezes diferentes, incluindo quando você:

  • Candidate-se ao empréstimo
  • Assumir dívidas de empréstimo pessoal
  • Reembolsar dívida de empréstimo pessoal


A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, o que significa que os credores usam sua pontuação de crédito para determinar o quão responsável você é com o crédito.
Mas depois que você é aprovado para um empréstimo, sua pontuação de crédito pode subir ou descer – e às vezes ambos.

Solicitando o empréstimo


Antes que um empréstimo pessoal afete sua pontuação de crédito, ela afeta seu empréstimo pessoal. 


Quando sua pontuação de crédito é mais alta, os credores consideram que você provavelmente será o responsável pelo crédito, portanto, você pode se qualificar para termos melhores.
Por outro lado, quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, menor será a probabilidade de você ser visto como digno de crédito e aprovado para um empréstimo pessoal a juros baixos.


Uma verificação de crédito é feita quando você solicita um empréstimo pessoal.
Uma verificação de crédito difícil ocorre quando você dá permissão a uma empresa – como um credor de empréstimo pessoal – para verificar seu crédito. As verificações de crédito leves, como quando você verifica sua própria pontuação de crédito, não afetam seu crédito.


Quando os credores acionam uma investigação difícil, sua pontuação de crédito sofre uma queda temporária.
Junto com isso, os cheques duros permanecem em seu relatório de crédito por dois anos, embora sua importância diminua com o tempo.


As verificações de crédito pesadas têm um impacto relativamente baixo em sua pontuação de crédito total – cerca de 10% – mas também depende de seu perfil de crédito específico. Se você não tem um longo histórico de crédito ou muitas contas, a difícil consulta de crédito pode prejudicar mais sua pontuação.

Contrair dívidas de empréstimos pessoais


Se você deseja fazer um empréstimo pessoal para aumentar seu crédito, lembre-se de como isso afeta sua pontuação.


Quando você faz um empréstimo pessoal, está aumentando seu mix de crédito, o que representa cerca de 10% de sua pontuação de crédito e pode impulsionar sua pontuação de crédito.
 Embora aumentar seu mix de crédito seja bom, você também está aumentando o montante da dívida que deve, o que pode fazer com que a sua pontuação diminua.


Além do valor do principal emprestado, você também será responsável pelos juros e taxas, se o credor que você escolher cobrar qualquer valor.
Mesmo que você tenha toda a intenção de reembolsar seu empréstimo pessoal, isso ainda significa que está aumentando seu endividamento. Mesmo se você usar seu empréstimo pessoal para assumir o controle de sua dívida existente – como pagar cartões de crédito com juros altos – você precisará ajustar seus gastos para incluir o pagamento mensal do empréstimo.


Tomar um empréstimo pessoal para construir seu crédito não é uma coisa ruim – desde que você possa pagar.
Se você não puder pagar, corre o risco de perder pagamentos, o que pode diminuir sua pontuação. Se você estiver fazendo seus pagamentos mensais, certifique-se de que os credores relatem seu histórico de pagamentos às três principais agências de crédito.

Os credores não são obrigados a relatar seu histórico de pagamentos e, se o seu não o fizer, você não terá nada para mostrar pelo seu trabalho árduo quando começar a pagá-lo.

Reembolso de dívidas de empréstimos pessoais


Você precisa ter certeza de que tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo.
Se você se qualificou para um empréstimo pessoal com crédito baixo, poderá enfrentar uma taxa de juros mais alta ao pagá-lo. Sem espaço em seu orçamento para contabilizar um empréstimo pessoal, você pode atrasar os pagamentos. Seu histórico de pagamento é o maior fator em sua pontuação de crédito – ele representa 35% de sua pontuação.
 Pagamentos de empréstimos pessoais perdidos podem fazer com que sua pontuação de crédito despencar.


Demorar o suficiente com pagamentos perdidos significa que seu empréstimo pode ficar inadimplente e, eventualmente, entrar em cobrança.
Informações negativas, como empréstimos inadimplentes, podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.
 Isso pode dificultar a qualificação para um empréstimo futuro, seja um empréstimo para compra de um carro, uma hipoteca ou um cartão de crédito. Embora o impacto de sua inadimplência diminua com o tempo, ainda pode prejudicar suas chances de obter crédito no futuro.


Se você for diligente em fazer o pagamento mínimo todos os meses – ou mesmo pagar o empréstimo antecipadamente – seu histórico de pagamentos positivo refletirá isso.
Sua pontuação de crédito pode aumentar graças aos pagamentos dentro do prazo, especialmente ao longo de muitos meses ou anos. 

The Bottom Line


Embora um empréstimo pessoal possa ajudar a protegê-lo de um dilema financeiro, ele também pode afetar sua pontuação de crédito.
Antes de solicitar seu empréstimo, verifique seu crédito e elimine quaisquer erros. Melhorar sua pontuação de crédito e relatório antes de aplicar não só aumenta suas chances de aprovação, mas também pode ajudá-lo a garantir a menor taxa de juros disponível.


Ao revisar os termos de reembolso, certifique-se de selecionar aqueles que não vão sobrecarregar seu orçamento.
Pode ser necessário obter prazos mais longos com pagamentos mensais mais baixos para garantir o pagamento do empréstimo em dia. Se você não conseguir caber em seu orçamento e fazer pagamentos pontuais todos os meses, sua pontuação de crédito irá cair. 


Principais vantagens

Mantenha sua pontuação de crédito alta aplicando as dicas financeiras a seguir.

Pague sua fatura mensal do empréstimo em dia Crie espaço em seu orçamento para contabilizar sua nova fatura e não pule os pagamentos.

Limite o uso do cartão de crédito Se você estiver usando um empréstimo pessoal para pagar dívidas com juros altos, como um cartão de crédito, limite o uso desse cartão ao fazer isso. Do contrário, você nunca pagará a dívida de crédito e simplesmente adicionará mais dívidas – aquele empréstimo pessoal – ao seu prato. Sua pontuação de crédito não aumentará se a utilização de crédito permanecer alta.

Evite muitos créditos desnecessários Se você solicitar muitos tipos diferentes de crédito, os credores podem pensar que você é um tomador de risco. Em vez disso, só solicite um novo crédito quando precisar e quando for financeiramente viável – não necessariamente quando você quiser.