O originador do empréstimo é mais do que apenas uma fonte de financiamento quando você compra uma casa ou faz o refinanciamento. Um bom originador pode fornecer conselhos valiosos, identificar programas de empréstimo que atendam às suas necessidades e ajudá-lo a garantir uma taxa baixa. Para obter a melhor experiência possível, encontre o parceiro certo e trate o relacionamento como mais do que apenas uma etapa necessária em uma transação de empréstimo.
O que um originador de empréstimo faz?
Um originador trabalha com os mutuários para avaliar os empréstimos e ajuda a garantir que o empréstimo seja financiado quando necessário. Para fazer isso, os originadores dos empréstimos encontram programas de credores que correspondem à situação do mutuário e orientam os solicitantes durante o processo. Eles ajudam os clientes a reunir as informações necessárias para fechar um empréstimo, verificar essas informações e coordenar quando surgirem dúvidas durante a subscrição.
Se você está procurando um empréstimo – ou estará dentro de um ou dois anos – aprenda sobre os serviços e opções disponíveis. Começar a conversa o quanto antes permite que você encontre o credor certo, evite armadilhas e faça outras movimentações financeiras que o ajudem a se qualificar. Freqüentemente, há uma taxa de originação do empréstimo, que você também deve pagar.
Eles aprendem suas necessidades e circunstâncias
Um bom originador de empréstimo deve fazer muitas perguntas. Para encontrar o empréstimo certo e obter a melhor taxa, eles precisam saber o máximo possível.
Situação de emprego: os originadores do empréstimo precisam entender sua renda. Se você é um funcionário da W2, as coisas são relativamente simples. Mas seu histórico de trabalho, renda de bônus e outros fatores podem complicar as coisas. Para indivíduos autônomos ou aqueles que trabalham como contratados independentes, é especialmente importante discutir os detalhes de seu emprego – há quanto tempo você está no negócio, os tipos de deduções que usa e muito mais.
O imóvel que você está comprando: dependendo do que você está comprando, suas opções de empréstimo podem ser limitadas. É essencial discutir os detalhes sobre qualquer propriedade que você tem em mente com seu credor. Por exemplo, condomínios com certas características podem não ser elegíveis para alguns programas de empréstimo, mas outras opções estão sempre disponíveis.Se você não tiver um imóvel específico escolhido, apenas informe o originador do empréstimo o que você está procurando.
Eles conhecem suas opções de empréstimo
Você pode ter vários programas de empréstimo disponíveis para escolher, e um originador qualificado encaixará todas as peças do quebra-cabeça para encontrar o empréstimo de que você precisa. Suas opções dependem de:
- Seu histórico de crédito e receita
- O valor do adiantamento que você planeja fazer
- Onde você mora e o tipo de propriedade que está comprando
- Seu status como membro do serviço
- Sua dívida existente e pagamentos mensais
Prós e contras detalhados: um bom originador de empréstimos sabe quais empréstimos se adequam a diferentes tomadores de empréstimo, e os melhores originadores ajudam a compreender como suas decisões afetam suas finanças. Eles apresentarão várias opções de empréstimo e discutirão os prós e os contras de cada uma, permitindo que você escolha o que é certo para você.
Um exemplo ilustrativo vem de Lynn Whipple, uma originadora de empréstimo licenciada em Montrose, CO. Como ela explica, programas governamentais como empréstimos FHA permitem pagamentos iniciais tão baixos quanto 3,5 por cento, mas um pagamento tão baixo exige que você pague um prêmio de seguro hipotecário mensal durante a vida do empréstimo. Em um empréstimo de 30 anos, esses custos de seguro são significativos. Outros programas convencionais permitem que você faça um adiantamento semelhante – então você ainda terá que pagar um seguro hipotecário privado – mas você pode cancelar o seguro assim que acumular capital suficiente em sua casa.
Qual opção é a melhor? Depende da sua situação e das suas preferências. Depois de aprender sobre suas necessidades, o originador do empréstimo pode fornecer projeções detalhadas para ajudá-lo a decidir qual caminho seguir. Você saberá exatamente como são seus pagamentos mensais, custos de juros e custos de seguro para o imóvel contra o qual está emprestando. Em vez de adivinhar qual programa é o melhor, você pode ver tudo em dólares e centavos, mês a mês. “Os números ajudam”, diz Whipple.
Como Encontrar um Bom Originador
Você terá a melhor experiência de empréstimo se trabalhar com um originador de empréstimo útil, confiável e honesto. Para encontrar um, pergunte a amigos, familiares e profissionais de confiança quem eles recomendam. Os corretores imobiliários normalmente têm experiência com originadores de empréstimos locais, então eles sabem quem facilita a vida – e quem não.
Desconfie de qualquer pessoa que não trate suas perguntas a sério ou que se apresse em prometer que tudo dará certo. Como observa Whipple, “surpresas nunca são boas” no mundo do empréstimo. Na verdade, você não quer fazer as malas e sair de sua casa existente apenas para descobrir que há um problema com seu financiamento. Os originadores devem ser proativos e mantê-lo informado durante todo o processo de inscrição.
É aconselhável pesquisar, e você pode encontrar empréstimos de várias fontes.
Os bancos tradicionais e as cooperativas de crédito geralmente oferecem empréstimos imobiliários por meio de agentes de crédito na equipe. Eles podem ter uma oferta limitada, mas você pode encontrar o que precisa. Você também pode obter taxas e taxas baixas se tiver depósitos significativos nessas instituições.
Corretores de hipotecas compram entre vários credores, em vez de se afiliarem a qualquer instituição específica. Com corretores, pode haver mais espaço para negociar taxas. No entanto, a decisão final sobre o empréstimo está muito longe do corretor com o qual você estabelece um relacionamento.
Os credores independentes têm várias formas. Eles podem financiar seus próprios empréstimos e usar filiais locais e subscritores locais, ou podem operar inteiramente online. Esses credores ganharam participação de mercado nos últimos anos e têm a reputação de fechar empréstimos rapidamente, o que pode ajudar se você tiver um prazo curto.
A terminologia e os títulos podem ser confusos, então pergunte como funcionam os credores em potencial. Além disso, é possível que um credor trabalhe de várias maneiras: Oferecendo empréstimos diretos e privados, bem como intermediando empréstimos ou fornecendo acesso a financiamento de bancos.