Veja por que o seguro do seu imóvel pode exigir uma permissão de vaga

Publicado por Javier Ricardo


Se você está enfrentando uma situação em que sua seguradora disse que você precisa de uma autorização de vaga, ou que ela precisa mudar seu seguro porque você tem uma casa vaga, você não está sozinho.
É um problema comum que as pessoas enfrentam e existem maneiras de lidar com ele. Muita gente fica muito chateada ao lidar com uma casa vaga porque a seguradora muda as condições do seguro e começa a fazer muitas perguntas, ou pede que você preencha um questionário de vaga antes de lhe dar o seguro.


Você precisará entender por que a casa está sendo considerada vaga e certificar-se de que está bem informado sobre as mudanças que acontecerão em sua apólice de seguro residencial assim que ela estiver vaga. Vamos rever os conceitos básicos de casas vagas e seguro aqui para você estão preparados para tomar as melhores decisões para proteger o imóvel e seu investimento enquanto a casa estiver devoluta.

O que é uma permissão de vaga exatamente?


Uma autorização de vaga é um endosso adicionado a uma apólice de proprietário que estende o seguro de sua casa para manter a cobertura e segurar a propriedade enquanto estiver vazia.
Uma autorização de vaga geralmente é emitida por um período específico de tempo e reduz a cobertura do seu seguro.


Uma casa é considerada vaga e exige autorização de vaga na apólice de seguro quando os habitantes da casa não residem mais e não têm intenção de retornar, ou quando uma casa recém-adquirida ainda não foi habitada. 


Uma autorização de vaga é útil para garantir que sua casa permaneça segurada durante o período de vaga.
Você precisará preencher um questionário de autorização de vaga para solicitar uma autorização de vaga. Sem uma autorização de vaga, uma casa vaga pode ficar sem seguro devido às exclusões em uma apólice de proprietário e os pedidos podem ser negados.

Como uma autorização de vaga altera a cobertura do meu seguro residencial?


É importante entender que a autorização de vaga altera a cobertura do contrato de seguro.
Uma autorização de vacância limitará ou reduzirá a cobertura como resultado do novo status da casa porque as seguradoras percebem um risco maior quando uma casa não está ocupada. Se você tivesse uma política de proprietário de todos os riscos ou perigos abertos, ela seria alterada.


As licenças de vacância geralmente restringem a cobertura ao básico, como incêndio e eliminam coberturas importantes, como danos por água, entre outros.
Se você não tiver uma autorização de vaga e sua casa estiver vazia, então sua casa pode ficar completamente sem seguro e qualquer reclamação ocorrida durante o tempo de vaga pode ser negada.

A definição de uma casa vazia


A definição de estar vago é quando:

  • É recém-comprado ou é uma construção nova e os habitantes ainda não se mudaram para lá.
  • Quando os moradores da casa se retiraram e não têm intenção de voltar, independentemente de a casa estar mobilada ou não, ou do motivo da saída.

Quando uma autorização de vaga é exigida


Cada proprietário de casa e apólice de condomínio contém uma cláusula que especifica por quanto tempo uma casa pode ficar desocupada antes de ficar sem seguro.
As apólices de seguro também especificam que, como condição do seguro, o seguro deve ser avisado sempre que houver uma mudança significativa no risco. Uma mudança na ocupação é uma dessas mudanças.


Geralmente, dependendo da sua seguradora, a exigência de uma autorização de vaga pode começar assim que a casa for considerada vaga por 30 dias. Você precisa entrar em contato com seu representante ou agente de seguro para verificar os requisitos exatos para sua apólice de seguro, já que cada empresa é diferente.


Existem muitas circunstâncias diferentes em que você pode precisar de uma autorização de vaga, em geral, é quando a definição de vaga foi atendida, mas você ainda precisa fazer o seguro do imóvel. 

Ao comprar uma nova casa


Se você acabou de comprar uma casa nova, ela ficará vaga até que você se mude. Normalmente, isso acontecerá dentro de algumas semanas da data da compra e, portanto, geralmente não é necessária uma autorização de vaga porque o prazo de vaga cai para o aceitável prazo durante o qual a casa pode ficar vaga de acordo com o texto da sua apólice de seguro residencial.


No entanto, se passarem mais do que algumas semanas antes de você se mudar, você precisará discutir isso com sua seguradora para ver se precisa de uma autorização de vaga.

Exemplo : Cristina está se mudando para Nova York por causa de seu trabalho, mas só será transferida em 4 meses. Para avançar no jogo, ela começou a comprar uma casa cedo e teve a sorte de encontrar a nova casa perfeita. Era o primeiro seguro residencial de Christina, então ela realmente não entendia que diferença faria quando ela se mudasse. Felizmente, seu corretor de seguros perguntou-lhe sobre seus planos para a mudança e a avisou que, já que ela não se mudaria oficialmente por vários meses, eles poderiam obter uma autorização de vaga preenchendo o questionário.O custo era um pouco mais caro, mas isso protegia o investimento de Christina e garantia que ela estivesse segurada até que se mudasse.

Quando uma casa está à venda


Às vezes, as pessoas compram uma nova casa e mudam-se para a nova antes que a antiga seja vendida.
Enquanto a outra casa está à venda porque os habitantes se mudaram sem intenção de voltar, a casa está, portanto, vazia. Requer uma autorização de vaga. 

  • Dica: Fazer seguro de sua casa antiga e sua nova casa com a mesma seguradora pode conceder a você poder de negociação adicional com sua seguradora ou vantagens que facilitarão o processo de seguro de sua casa vaga.

Por um patrimônio ou devido à morte do segurado principal


Uma das situações mais difíceis é quando uma casa fica desocupada por causa de um falecimento e os familiares têm que arcar com o seguro.
Quando o segurado principal nomeado ou os habitantes de uma casa são falecidos, a casa é considerada vaga.

  • Dica: Se o segurado principal nomeado já faleceu, mas outros membros da família ainda moram na casa, a seguradora pode considerar manter o seguro da casa como uma apólice normal por um período específico, quando os outros residentes estavam morando lá o tempo todo. Por exemplo, se uma mãe morre e filhos adultos moram na casa, então a situação permanece a mesma, então a casa não está tecnicamente vaga, a política da casa será alterada para o nome da propriedade e os habitantes podem ser capazes de continuar a viver lá segurados como estavam antes da morte por um período de tempo determinado por subscrição. No entanto, a seguradora deve ser informada para que possa fazer as alterações, caso contrário, a apólice de seguro não pode pagar em um sinistro.

O que acontece se uma casa ficar vazia, mas não houver permissão para vaga?


Se sua casa estiver vaga de acordo com os termos e condições de sua apólice de seguro residencial, e você não informar a seguradora e obter uma autorização de vaga, você pode ter um grande problema porque seu contrato é específico, pois não cobre casas vagas .
Mesmo que você tenha um fichário de seguro mostrando que sua casa está segurada, não importa se ele não especifica que você tem uma autorização de vaga nele.


Se a sua casa estiver vaga e você tiver uma reclamação e não tiver uma autorização de vaga, sua reclamação poderá ser negada e seu contrato de seguro poderá ser considerado nulo e sem efeito.
Você deve falar com seu agente de seguros ou companhia de seguros sempre que sua situação mudar (conhecida como uma mudança significativa no risco) para sua propriedade. Não se deixe sem seguro.

Quanto custa uma permissão de vaga?


De acordo com o Insurance Information Institute, uma casa desocupada pode custar o dobro, senão mais, do que uma apólice regular de proprietário.
A autorização de vaga é uma solução temporária e incluirá uma mudança no prêmio pelo prazo da autorização. É frustrante para muitas pessoas porque veem uma redução na cobertura do seguro durante uma vaga, mas às vezes pagam mais. Algumas seguradoras têm opções que não custam tanto, mas isso depende da sua seguradora.


Se você observar taxas realmente altas, convém pesquisar, especialmente se isso for algo que não pode ser resolvido rapidamente.
O objetivo a longo prazo deve ser ocupar ou vender a casa o mais rápido possível para economizar dinheiro e eliminar os riscos.

Por que uma casa vazia é um problema para o seguro residencial?


Os incidentes de reivindicações e coisas potenciais que poderiam dar errado com uma casa vazia são muito maiores do que em uma situação em que alguém mora em uma casa em tempo integral.
Quando uma casa está desocupada, há maior risco de roubo, vandalismo, incêndio e todo tipo de dano. Quando ninguém está presente para ver o que está acontecendo em uma casa ou para perceber quando as coisas dão errado, faz sentido que o risco de uma reclamação ou dano seja maior.

Os conteúdos são segurados por uma licença de vaga?


Se você precisar de conteúdo segurado com o título de vaga, não se esqueça de avisar sua seguradora, pode haver um custo adicional dependendo de suas circunstâncias.

Por quanto tempo é válida uma autorização de vaga em uma casa vazia?


As licenças de vacância geralmente são emitidas por até 90 dias.
Cada seguradora revisará uma vaga de acordo com seus próprios termos; cada empresa é diferente. Os subscritores de seguro analisarão a situação para decidir se oferecerão acomodações adicionais ou podem lhe dizer que irão “se livrar do risco”, o que significa que fornecerão um aviso para cancelar sua apólice de seguro.

O que acontecerá quando a autorização de vaga expirar?


Se a seguradora não estiver mais disposta a segurar a casa como vaga, seu agente pode sugerir que você vá a uma seguradora especializada de alto risco se o período de vacância parecer muito longo.
As apólices de seguro residencial não são estruturadas para segurar casas vagas, portanto, uma vez que o status de vaga é a norma, geralmente é hora de mudar para uma seguradora de casa vaga.


Você pode entrar em contato com o escritório do comissário de seguros do estado para descobrir quais são suas opções se o seu corretor de seguros ou agente não puder oferecer o 
Seguro para Casa Vaga .

Como obter uma autorização de vaga para seguro residencial


Contacte o seu agente de seguros e discuta a situação com ele.
Eles precisarão de muitas informações para apresentar a mudança na situação do seu seguro residencial aos subscritores da seguradora para que possam aprovar a autorização de vaga. A seguradora assumirá o risco e, na maioria dos casos, aprovará uma autorização de vaga para que você possa manter coberturas básicas, como cobertura contra incêndio, enquanto sua casa estiver vaga.


É importante fornecer todas as informações possíveis ao seu representante de seguros para que ele possa obter as melhores condições para você e garantir que você permaneça seguro.

10 perguntas que você receberá em um questionário de permissão de vaga


Embora cada seguradora seja diferente, existem algumas perguntas básicas que você pode esperar que sejam feitas pelo seu agente ou representante de seguros quando você solicitar o seguro de uma casa vaga. 

  1. A data da vaga e a duração da vaga (se a informação de quanto tempo será a vaga for desconhecida, o segurador provavelmente dará um prazo de 90 dias, a situação será reavaliada mais perto desse tempo se o casa ainda está vaga)?
  2. Qual o motivo da vaga (por exemplo, é devido a um falecimento, compra de uma nova casa, que você está se mudando para outro estado, etc.)?
  3. Se a casa for mobiliada, você precisará de seguro de recheio?
  4. Existe algum alarme ou segurança em casa?
  5. Existem coberturas nas janelas?
  6. Alguém está recolhendo a correspondência e fazendo a manutenção da propriedade, para que pareça habitada? (Sua seguradora também pode pedir fotos da propriedade para entender melhor como a propriedade aparece.)
  7. Quem é o responsável pela manutenção da casa?
  8. Qual é a relação da pessoa que visita a casa com o proprietário?
  9. Com que frequência a pessoa vai visitar a casa (por exemplo, é diária, semanal, etc.)?
  10. Quais são os planos para a propriedade (está à venda, quando alguém se mudará, etc.)?


Essas perguntas são usadas para ajudar a assumir o risco e obter uma autorização de vaga.

Como uma permissão de vaga mudará minha cobertura de seguro?


Além de restringir a cobertura ou reduzir a cobertura a perigos muito básicos, a autorização de vacância geralmente restringe a cobertura, como responsabilidade para as instalações e geralmente não inclui o conteúdo.


Se você está se preparando para solicitar um seguro residencial vago, é uma boa ideia ter essas informações em mãos e você pode até mesmo enviá-las por e-mail ao seu representante de seguro para iniciar o processo.

Suas responsabilidades quando você tem uma permissão de vaga


Depois que o segurador analisa todas as informações, ele pode exigir que você adicione um sistema de alarme ou tome outras precauções sugeridas para proteger a propriedade, caso sinta que há um risco.
Se você atender a todas as condições ou as circunstâncias forem razoáveis ​​para o departamento de subscrição, eles emitirão sua licença por um período de tempo especificado. Durante este período, se alguma coisa mudar nas circunstâncias, você deve avisar a seguradora ou você não poderá estar seguro.


Se a seguradora quiser fazer uma inspeção, seja o mais cooperativa possível, isso pode ser um requisito em certas circunstâncias.


Manter uma comunicação aberta com seu representante e responder a quaisquer perguntas que ele possa ter fará com que ele se sinta confortável com o risco e lhe dará as melhores chances de manter a casa segurada pelo maior tempo possível.
Às vezes, se os 90 dias se passarem e a casa ainda estiver desocupada, o departamento de subscrição e seu representante de seguro irão analisar a situação e decidir se eles oferecem uma extensão.