Se você participar de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401 (k), o que acontecerá se um dia você sair da empresa para um novo emprego ou for demitido? para onde vai aquele dinheiro?
O que você contribui para um 401 (k) é seu para manter
Todo o dinheiro que você contribuiu para um plano de aposentadoria da empresa ainda é seu. Se você fosse elegível para uma correspondência do empregador, também pode ter direito às contribuições do seu empregador, dependendo de seu cronograma de aquisição. Uma empresa pode exigir até cinco anos antes de conceder a você a propriedade total de sua contribuição.
Pode ser reconfortante saber que você ainda tem acesso às suas contribuições e às contribuições equiparadas ao empregador. Você tem várias opções a considerar sobre o que fazer com o dinheiro que ainda está no plano de aposentadoria de seu antigo empregador depois que você deixar a empresa.
Suas opções de conta de aposentadoria de empregador
Sempre que você encerrar o emprego após participar de um plano de aposentadoria profissional, você terá várias opções sobre o que fazer com o valor adquirido nessa conta. Na verdade, existem quatro opções que você deve considerar:
- Saque do plano
- Deixe o dinheiro no plano
- Passe para o plano de qualificação do seu novo empregador
- Passe para um IRA
Sair do plano de aposentadoria do seu antigo empregador quase nunca é aconselhável. É um dos principais erros a evitar no planejamento da aposentadoria. Embora deixar seu dinheiro no plano de seu antigo empregador ou transferi-lo para um novo plano de empregador sejam ambas boas opções, não ignore a oportunidade de transferir seus fundos para um IRA de rollover. Um rollover IRA vem com seu próprio conjunto de benefícios estratégicos e, quando executado corretamente, garante que você não acione consequências fiscais negativas.
O que é um Rollover IRA?
Um IRA de rolagem é idêntico a um IRA tradicional – ou Roth IRA no caso de rolagem de fundos Roth 401 (k) – exceto que a fonte do dinheiro não são as contribuições anuais.
Em vez disso, o dinheiro que vai para um IRA de rollover é dinheiro de um plano de aposentadoria anterior, como um plano 401 (k). Se você ainda não tiver um IRA, poderá abrir um com a finalidade de rolar seus fundos 401 (k) sem fazer contribuições anuais adicionais. Por outro lado, se você tiver um IRA, terá permissão para transferir seu 401 (k) para essa conta contributiva do IRA existente.
É importante observar, entretanto, que você não pode combinar fundos tradicionais IRA e 401 (k) com fundos Roth IRA e Roth 401 (k).
Benefícios de Rollover IRAs
Muitas pessoas negligenciam sua opção de rollover IRA porque ficam igualmente felizes em manter seus fundos de aposentadoria em alguma forma de plano do empregador. Existem alguns motivos convincentes para optar pelo IRA de rollover:
Benefício 1 de rollover de IRA: diferimento de imposto contínuo
Uma grande vantagem de uma sobreposição do IRA é a continuação do tratamento de imposto diferido que você tinha em sua conta de aposentadoria no local de trabalho. Além do mais, nenhum imposto é devido sobre uma rolagem executada corretamente, embora seja uma transação reportável ao IRS.
Benefício 2 de rollover da IRA: opções de investimento aumentadas
Dentro de um plano 401 (k), suas opções de investimento são limitadas às opções fornecidas a você pelo custodiante do plano e pelo empregador. Freqüentemente, essas opções são suficientes, mas raramente são extensas. Com um rollover IRA, você pode optar por colocar seu dinheiro em praticamente qualquer investimento convencional imaginável.
Benefício 3 de rollover da IRA: taxas mais baixas
Além de opções de investimento limitadas, alguns planos 401 (k) patrocinados pelo empregador têm altas taxas administrativas. Essas taxas não são suficientes para tornar a contribuição para o plano um mau negócio, mas faz mais sentido manter esses ativos de aposentadoria crescendo em uma opção com vantagens fiscais semelhantes. IRAs tendem a ter taxas mais baixas, se houver, dependendo de onde e como você abre a conta – digamos, uma instituição bancária, banco online ou por meio de um consultor financeiro.
Benefício 4 de rollover da IRA: Simplificação
Em vez de fazer malabarismos com uma série de contas de aposentadoria anteriores ao mudar de emprego ao longo de sua carreira, a transferência consistente de seus planos para um único IRA de rollover reduz a complexidade. Você pode olhar o extrato de uma conta e ver o saldo, o desempenho recente e as seleções de investimento da maioria de suas economias para aposentadoria de uma conta.