Os bancos vendem muitas anuidades – e às vezes essas anuidades não são a melhor opção para o cliente. Se você tem muito dinheiro em sua conta corrente, pode estar se perguntando se pode ganhar mais com um investimento diferente. O dinheiro já está no banco e as pessoas de lá sabem sobre dinheiro, então por que não perguntar sobre alternativas?
Com muita frequência, os clientes com grandes reservas de caixa são empurrados para anuidades fixas (e outros tipos de produtos). Os clientes podem não ficar impressionados com as taxas disponíveis nos certificados de depósito (CDs), ou um agente no banco pode gostar especialmente de anuidades.
Essas não são as anuidades de “renda vitalícia” que pagam pelo resto de sua vida, embora muitas vezes você possa converter em um fluxo de renda se quiser. Em vez disso, são mais como contas de investimento nas quais você faz depósitos e (com sorte) ganha mais com seu dinheiro.
Às vezes, a anuidade é exatamente o que o cliente precisava. No entanto, há muitas histórias sobre consumidores saindo do banco com um produto de que não precisavam.
Nem todas as anuidades são ruins
Vamos deixar bem claro que nem todas as anuidades são ruins. Eles oferecem recursos e garantias que você não encontra em nenhum outro produto. No entanto, algumas anuidades têm sido abusadas por pagarem altas comissões.
Anuidades em bancos
No passado, uma reação comum do banco era oferecer anuidades a um cliente que precisava de mais do que uma simples conta de depósito. Os bancos obtêm licenças de seguro para funcionários selecionados para que possam oferecer esses produtos, e o funcionário é recompensado por meio de uma comissão ou do programa de incentivo do banco. Um arranjo alternativo pode ser ter terceiros independentes oferecendo produtos que o banco não oferece (como uma forma de oferecer mais aos clientes).
Ao vender uma anuidade, o banco consegue manter um relacionamento com o cliente e gerar alguma receita. No entanto, e se o cliente precisasse de algo além dessa anuidade? Por muito tempo, as anuidades foram a flecha favorita na aljava de ofertas alternativas do banco. Com apenas uma licença de seguro, o banco pode oferecer muitas opções diferentes.
Alguns bancos chegam a contatar clientes de forma proativa para oferecer anuidades. Os clientes com grandes saldos de caixa recebem cartas e telefonemas informando que o banco faz mais do que apenas economias e CDs.
Perguntas a serem feitas
Se alguém em seu banco recomendar que você use uma anuidade, investigue seus motivos. Algumas perguntas a serem feitas podem ser:
- Por que devo usar esta anuidade?
- Quais são as diferenças entre usar esta anuidade e usar CDs (ou contas do mercado monetário, ou poupança, ou o que quer que seja)
- Meu dinheiro está trancado (por quanto tempo e quais são as taxas de resgate para sair mais cedo)?
- Quais taxas e despesas devo pagar por este produto, e existem outras estruturas de taxas?
- Quanto tempo ele paga a taxa de juros mostrada em seus anúncios (apenas no primeiro ano ou para sempre)?
- O que acontece se eu sacar e ir embora – quanto devo manter?
- Você e / ou o banco ganharão uma comissão se eu usar a anuidade?
- Você tem experiência, licenciamento e / ou autoridade para me oferecer algo além de uma anuidade?
Essas perguntas devem ajudá-lo a compreender melhor com quem está lidando e se eles estão atendendo aos seus melhores interesses. Para confiar seu dinheiro em alguém, você precisa saber em que está se metendo, e as perguntas acima devem ajudá-lo a fazer pelo menos algum progresso em direção a esse objetivo.
Um agente honesto responderá a essas perguntas de maneira prática. Eles devem reconhecer que podem ser tendenciosos e continuar a oferecer uma visão equilibrada das compensações entre anuidades e outros produtos.
Use seu bom senso para decidir se você está realmente recebendo “ajuda” ou um argumento de venda. Tudo precisa ser explicado em termos que você possa entender . Lembre-se de que nada é perfeito, então você vai querer ouvir sobre o que está desistindo ou pagando antes de seguir em frente. Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.