Float é o tempo que o dinheiro leva para ser transferido de uma conta para outra. Tradicionalmente, o termo vem da emissão de cheques: o “float” é o período após o pagamento ser feito com um cheque, mas antes de os fundos realmente saírem da conta do emitente do cheque.
Esse período de tempo é significativo porque é como se os fundos estivessem em dois lugares ao mesmo tempo. O dinheiro ainda está na conta do emissor do cheque e o destinatário do cheque também pode ter depositado fundos no banco.
Como funciona a verificação de flutuação
Quando você faz um pagamento com cheque, os fundos não saem de sua conta imediatamente quando você emite o cheque (a menos que você use o pagamento de contas online e seu banco receba o dinheiro imediatamente). Em vez disso, o destinatário precisa depositar ou descontar o cheque. Mesmo depois que um cheque é depositado, pode levar algum tempo para que os fundos sejam transferidos de sua conta, então você pode potencialmente ter vários dias de folga.
Exemplo: você preenche um cheque para sua hipoteca ou aluguel e o envia pelo correio. O beneficiário credita sua conta – você está em dia com seus pagamentos porque o cheque chegou a tempo. Em seguida, sua empresa hipotecária deposita o cheque (carregando cheques fisicamente para uma agência, enviando um lote de cheques pelo correio ou depositando cheques remotamente tirando uma foto do cheque). O banco deles solicita fundos do seu banco e o seu banco retira o dinheiro da sua conta corrente.
Vários fatores podem causar atrasos neste processo:
- A entrega da correspondência leva vários dias.
- O destinatário pode esperar um dia ou mais para depositar o cheque.
- O banco do destinatário pode levar um dia (ou mais) para solicitar fundos do seu banco.
Fins de semana e feriados podem atrasar as transferências entre bancos.
Abusando Cheque Float
Quando você passa um cheque, legalmente deve ter fundos disponíveis em sua conta para cobrir o pagamento. No entanto, as verificações raramente são processadas instantaneamente (embora seja possível e o processo fique cada vez mais rápido). Como resultado, você pode “jogar o float” impunemente ao preencher um cheque antes de ter fundos disponíveis.
Talvez você saiba que levará algum tempo para que o destinatário processe seu pagamento e que seu cheque de pagamento chegará à sua conta bancária nesse meio tempo. Como alternativa, você pode planejar receber (e depositar) cheques de outras pessoas – esperando que qualquer pessoa que tenha recebido seus cheques demore para depositar.
No passado, era mais fácil aproveitar as vantagens do tempo de flutuação. Mas a tecnologia torna isso mais difícil e as consequências incluem taxas e multas, problemas legais em potencial e danos ao seu crédito.
Processamento mais rápido (eletrônico)
Cheque 21: Em 2004, o Congresso aprovou a Compensação de Cheques para a Lei do Século 21 (conhecido como Cheque 21). Essa lei permite que os bancos usem versões eletrônicas de cheques para operar com mais eficiência. Em vez de enviar cheques em papel uns para os outros, os bancos podem usar um cheque substituto eletrônico. Cheques substitutos são imagens de cheques em papel padrão, mas os bancos os tratam como documentos oficiais, que são suficientes para deduzir fundos de sua conta.
Conversão de cheque eletrônico: os cheques que você escreve para varejistas e envia para provedores de serviços também podem ser processados mais rapidamente. Quando alguém passa seu cheque em um leitor de cheques no caixa, o cheque pode ter sido convertido em um pagamento eletrônico, o que significa que não é necessário enviar o cheque em papel para o banco.
O processamento bancário mais rápido significa que você tem menos tempo para colocar dinheiro em sua conta corrente. Embora você possa ter tido uma semana ou mais nos bons velhos tempos, a tecnologia mudou as coisas consideravelmente.
Taxas, taxas, taxas
Se você devolver os cheques, pagará taxas: seu banco e o beneficiário provavelmente cobrarão de você.
Cheque especial: seu banco pode cobrir o cheque se você tiver um plano de cheque especial em sua conta, mas isso vai custar caro. As taxas têm aumentado constantemente ao longo dos anos, e você pode esperar pagar US $ 30 ou mais por esse serviço. Não quer pagar? Desativar – é um recurso opcional.
NSF: Se você não tiver proteção contra cheque especial em sua conta corrente, seu banco ainda cobrará uma taxa por fundos insuficientes – e eles negarão o pagamento ao seu beneficiário.
Cheques devolvidos: se você devolver um cheque porque seu banco não paga, você enfrentará várias taxas. Primeiro, o beneficiário pode cobrar uma taxa de “cheque devolvido”, que é essencialmente uma penalidade para desencorajá-lo de passar cheques sem fundos. Você também pode enfrentar taxas de atraso de pagamento se não puder pagar usando um método diferente antes do vencimento.
Outras Complicações
Dependendo do tipo de empresa para a qual você assina um cheque, as coisas podem ficar complicadas. A maioria das empresas hipotecárias não executará a hipoteca de sua casa se você devolver um cheque, mas elas podem relatar pagamentos atrasados se você atrasar mais de 30 dias. Além disso, devolver um cheque pode ser uma violação do seu contrato, o que causa uma variedade de problemas.
Algumas empresas de cartão de crédito aumentam sua taxa (ou removem quaisquer taxas promocionais) se você devolver um cheque ou pagar com atraso. Outras empresas de cartão de crédito podem alterar os termos do seu cartão se você estiver atrasado no pagamento.
Finalmente, você pode acabar em bancos de dados de pessoas com histórico de emissão de cheques sem fundos. A ChexSystems e outras empresas de relatórios ao consumidor mantêm o controle de indivíduos que devolvem cheques e ficam negativos em suas contas. Se esses bancos de dados contiverem informações negativas sobre você, os bancos e outras pessoas podem não querer abrir contas para você. Os varejistas que usam serviços de verificação de cheques também podem se recusar a aceitar cheques seus.