Você consegue imaginar um mundo sem bancos?

Publicado por Javier Ricardo


O setor bancário é uma indústria que lida com dinheiro, crédito e outras transações financeiras.
Os bancos oferecem um local seguro para armazenar dinheiro extra e crédito. Eles oferecem contas de poupança, certificados de depósito e contas correntes. Os bancos usam esses depósitos para fazer empréstimos. Esses empréstimos incluem hipotecas residenciais, empréstimos comerciais e empréstimos para automóveis.


O setor bancário é um dos principais motores da economia dos EUA.
Fornece a liquidez necessária para que famílias e empresas possam investir no futuro. Empréstimos bancários e crédito significam que as famílias não precisam economizar antes de ir para a faculdade ou comprar uma casa. As empresas usam empréstimos para começar a contratar imediatamente para construir para a demanda futura e expansão.

Como funciona


Os bancos são um local seguro para depositar o dinheiro em excesso.
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) os segura.Os
 bancos também pagam aos poupadores uma pequena porcentagem do valor depositado com base em uma taxa de juros.


Atualmente, os bancos não são obrigados a manter qualquer porcentagem de cada depósito em mãos, embora o Federal Reserve possa alterar isso.
Esse regulamento é chamado de reserva obrigatória. Eles ganham dinheiro cobrando taxas de juros mais altas sobre seus empréstimos do que pagam pelos depósitos.
 

Tipos de bancos


Os bancos podem ser colocados em certas categorias com base no tipo de negócio que conduzem.
Os bancos comerciais prestam serviços a particulares e empresas. O banco de varejo oferece crédito, depósito e gerenciamento de dinheiro para indivíduos e famílias. 


Os bancos comunitários são menores do que os bancos comerciais.
Eles se concentram no mercado local. Eles fornecem um serviço mais personalizado e constroem relacionamentos com seus clientes. 


O Internet banking fornece esses serviços por meio da rede mundial de computadores.
O setor também é chamado de banco eletrônico, banco online e banco líquido. A maioria dos outros bancos agora oferece serviços online. Existem muitos bancos apenas online. Como não têm filiais, eles podem repassar a economia de custos para o consumidor.


Poupança e empréstimos são entidades bancárias especializadas, criadas para promover a aquisição de casa própria a preços acessíveis.
Freqüentemente, esses bancos oferecem taxas de juros mais altas aos depositantes à medida que levantam dinheiro para emprestar para hipotecas.


Os clientes são proprietários de suas cooperativas de crédito.
Essa estrutura de propriedade permite oferecer serviços de baixo custo e mais personalizados. Você deve ser um membro de seu campo de associação para ingressar. Podem ser funcionários de empresas ou escolas ou residentes de uma região geográfica. 


O banco de investimento encontra financiamento para empresas por meio de ofertas públicas de ações ou títulos.
Eles também facilitam fusões e aquisições. Os maiores bancos de investimento dos Estados Unidos incluem Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, JP Morgan Chase e Morgan Stanley.



Depois da quebra do Lehman Brothers em setembro de 2008, sinalizando o início da crise financeira global do final dos anos 2000, os bancos de investimento se tornaram bancos comerciais, o
 que lhes permitiu receber fundos de resgate do governo. Em troca, eles agora devem aderir aos regulamentos da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street.
 


O banco mercantil oferece serviços semelhantes para pequenas empresas.
Eles fornecem financiamento mezanino, financiamento ponte e produtos de crédito corporativo.



A sharia está em conformidade com a proibição islâmica de taxas de juros.
 Além disso, os bancos islâmicos não emprestam para empresas de álcool e jogos de azar.  Os mutuários dividem os lucros com o credor em vez de pagar juros. Por causa disso, os bancos islâmicos evitaram as classes de ativos de risco responsáveis ​​pela crise financeira de 2008.

Os bancos centrais são um tipo especial de banco


Os bancos não seriam capazes de fornecer liquidez sem os bancos centrais.
Nos Estados Unidos, é o Federal Reserve, mas a maioria dos países também possui uma versão de banco central. Nos Estados Unidos, o Fed administra os bancos de suprimento de dinheiro que podem emprestar. O Fed tem quatro ferramentas principais:


  1. As operações de mercado aberto ocorrem quando o Fed compra ou vende títulos de seus bancos membros.
    Quando compra títulos, aumenta a oferta monetária.
    
  2. A exigência de reserva permite que um banco empreste até o valor total de seus depósitos.
  3. A taxa de fundos do Fed estabelece uma meta para a taxa básica de juros dos bancos. Essa é a taxa que os bancos cobram de seus melhores clientes.
  4. A janela de desconto é uma forma de os bancos tomarem empréstimos para apoiar a liquidez e a estabilidade.


Nos últimos anos, o sistema bancário se tornou muito complicado.
Os bancos se aventuraram em produtos sofisticados de investimento e seguro. Esse nível de sofisticação levou à crise de crédito bancário de 2007.

Como o sistema bancário mudou


O setor bancário passou por um período de desregulamentação.
O Congresso revogou a Lei Glass-Steagall em 1999. Essa lei impedia os bancos comerciais de usar depósitos ultra-seguros para investimentos arriscados. Após sua revogação, os limites entre bancos de investimento e bancos comerciais ficaram confusos. Alguns bancos comerciais começaram a investir em derivativos, como títulos lastreados em hipotecas. Quando eles falharam, os depositantes entraram em pânico.
 


Outra mudança de desregulamentação veio da Lei de Eficiência de Bancos e Agências Interestaduais de Riegle-Neal, de 1994. A lei revogou as restrições ao sistema bancário interestadual.
Essa revogação permitiu que grandes bancos regionais se tornassem nacionais. Os grandes bancos engoliram os menores enquanto competiam entre si para ganhar participação no mercado.



Na crise financeira de 2008, um pequeno número de grandes bancos controlava a maioria dos ativos do setor bancário nos Estados Unidos.
 Essa consolidação significou que muitos bancos se tornaram grandes demais para falir. O governo federal foi forçado a resgatá-los. Do contrário, as falências dos bancos teriam ameaçado a própria economia dos Estados Unidos.