Você deve abrir um cartão com uma oferta de APR de 0%?

Cartões de crédito com uma promoção TAEG de 0% podem ser uma boa ferramenta para pagar uma compra grande ou uma dívida existente sem juros. Especialmente durante tempos econômicos incertos, ofertas de 0% podem se tornar uma tábua de salvação para alguns consumidores para ajudar temporariamente a cobrir os custos. Mas será que abrir um novo cartão com APR de 0% é uma boa jogada?

O que é uma oferta APR de 0%?

Uma oferta de APR de 0% significa que você não precisa pagar juros em certas transações por um determinado período de tempo. Existem dois tipos principais de ofertas de APR 0%: 

• APR de compra de 0% : um cartão com uma oferta de compra de APR de 0% pode ajudá-lo a passar por uma fase difícil, removendo os juros sobre o que você compra, o que pode ser um benefício se você tiver grandes compras pela frente. “Isso é ideal para grandes compras que podem levar alguns meses para pagar”, disse Madison Block, uma comunicação de marketing e programas associados à American Consumer Credit Counseling, ao The Balance durante uma entrevista por telefone.
• APR de transferência de saldo de 0% : pode ser um desafio reduzir seu saldo se você estiver fazendo pagamentos de juros consideráveis ​​a cada mês. Mover o saldo para um cartão com APR de 0% pode aliviar a carga de juros e liberar dinheiro extra para pagar compras essenciais como comida e gás.

Embora as ofertas introdutórias de APR de 0% em alguns cartões se apliquem tanto a compras quanto a transferências de saldo, não presuma que esse seja o caso do cartão que você deseja obter.

“O 0% pode não se aplicar a tudo, então é importante que (você) leia as letras miúdas”, disse Block.

As ofertas da APR variam em duração de alguns meses a até 20 meses. Para transferências de saldo, você pode ter apenas uma determinada janela de tempo para fazer a transferência (normalmente nos primeiros 60 dias da abertura da conta e, em alguns casos, até quatro meses), portanto, certifique-se de verificar quanto tempo você tem.

Prós e contras de ofertas com APR de 0%

Prós explicados 

• Tempo extra para saldar uma dívida sem juros : Este é o principal benefício de uma oferta de APR 0%. Se você puder pagar o que deve antes que a oferta expire, o único custo que você pagará (na maioria dos casos) será uma pequena taxa de transferência de saldo.
• Pague apenas juros sobre o saldo remanescente : ao contrário das ofertas de juros diferidos que aplicam juros retroativamente sobre o saldo total se você não pagar integralmente o que deve em um cartão com APR de 0%, você só precisa pagar a APR regular sobre o saldo restante.
• Acesso a outras recompensas e benefícios : Embora não ter que pagar juros possa ser o que atrai você, você pode descobrir que os melhores cartões com APR 0% têm outras vantagens generosas, como bônus de boas-vindas e recompensas contínuas.

Contras explicadas

• Você pode perder sua APR de 0%: se você atrasar um pagamento ou ultrapassar o limite do seu cartão, Block disse, você pode perder a oferta promocional e reverter para a APR de compra normal. Com alguns cartões, você pode até ser atingido com uma TAEG de penalidade, que é ainda maior do que a TAEG normal.
• Taxas de transferência de saldo : “Muitas vezes, com uma transferência de saldo, mesmo que seja uma APR de 0%, ainda há uma taxa de transferência de saldo”, disse Kim Hardy, CPA, membro do American Institute of CPAs Financial Literacy Commission. Embora existam alguns cartões que podem dispensar a taxa, o custo médio é de 3% a 4% do saldo que você transfere.
• Precisa de um bom crédito para se qualificar : os cartões com as melhores ou mais longas ofertas com APR 0% e outras vantagens geralmente não estão disponíveis para consumidores com crédito ruim.

Como usar ofertas com APR de 0%

Se você decidir solicitar um cartão APR de 0%, seu objetivo deve ser maximizar o período sem juros. Comece com estas estratégias:

Pague seu saldo antes que a oferta expire

Não pagar o saldo antes do fim da taxa promocional é uma armadilha a evitar. 

“Você definitivamente tem que manter a data de término em mente”, disse Hardy ao The Balance por telefone. “É apenas um benefício se você pagar tudo dentro desse prazo.”

O plano de jogo mais simples é dividir seu saldo total mais a taxa de transferência de saldo (quando aplicável) pelo número de meses no período promocional de APR de 0%. Portanto, se você comprar um aparelho de US $ 1.200 em um novo cartão com uma oferta de 12 meses, planeje pagar US $ 100 por mês para que seja pago a tempo. Da mesma forma, se você transferir um saldo de $ 5.000 em um cartão com uma oferta de 15 meses e pagar uma taxa de $ 200, precisará pagar $ 347 por mês para pagar a tempo. 

Entenda as letras miúdas

Além da oferta de APR de 0%, você deve investigar todos os principais termos e condições de um cartão de crédito antes de aplicar. Um bom ponto de partida é a “Schumer Box”, que é a tabela em seu contrato de cartão de crédito que divide as taxas do cartão, APRs e outros detalhes.

Esteja ciente de quando a oferta de APR de 0% expira e quais ações podem desencadear uma mudança para a taxa normal ou de penalidade, como se você perder um pagamento ou exceder seu limite de crédito.

Por fim, examine os outros benefícios contínuos do cartão – recompensas, por exemplo – para ver se ele se encaixa bem em suas necessidades de longo prazo.

Alternativas ao uso de ofertas de APR de 0% para preencher lacunas financeiras

Embora as ofertas com APR de 0% possam parecer uma ótima solução em tempos difíceis, vale a pena investigar outros caminhos que podem ajudá-lo a esticar seu orçamento. 

• Explore os diferimentos de pagamento : se você está lutando contra uma dívida de cartão de crédito por causa de um revés financeiro temporário, pode entrar em contato com o emissor do seu crédito para perguntar sobre um diferimento. Durante a pandemia de COVID-19, muitos credores estão estendendo esses intervalos de pagamento para ajudar os clientes a enfrentar os tempos difíceis.

• Ganhe dinheiro com recompensas de cartão de crédito armazenadas : se você acumulou pontos ou milhas em um de seus cartões, agora pode ser um bom momento para resgatá-los. Você pode optar por cartões-presente para ajudar a pagar as compras ou dinheiro de volta para pagar uma conta. Mesmo que isso signifique sacrificar o melhor valor por seus pontos, pode ser uma tábua de salvação.
• Tente apertar seu orçamento : tente reduzir as despesas que não são necessárias, disse Hardy. Por exemplo, as pequenas taxas mensais que você paga pelas assinaturas podem aumentar. Se você puder reduzir esses extras, poderá reaproveitar esse dinheiro para pagar por necessidades mais imediatas.