Você deve adicionar seu filho ao cartão de crédito?

É o problema do crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque não tem crédito, mas não pode acumular crédito suficiente para se qualificar porque não pode obter um cartão de crédito. É mais difícil para jovens adultos com menos de 21 anos obter um cartão de crédito por conta própria, já que a lei federal agora exige que os emissores de cartão de crédito verifiquem sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito.

Jovens adultos, até mesmo estudantes universitários, que não têm renda suficiente não conseguem obter aprovação para um novo cartão de crédito por conta própria. No entanto, os pais podem ajudar seus filhos a evitar esse dilema adicionando a criança a um de seus cartões de crédito existentes.

Muitos emissores de cartão de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado – uma pessoa autorizada a fazer cobranças – à sua conta. O usuário autorizado obtém o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade legal de possuir um cartão de crédito.

Por que adicionar seu filho como um usuário autorizado?

Tornar seu filho um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito dá a você a oportunidade de ensiná-lo sobre crédito e ajudá-lo a começar a construir uma boa pontuação de  crédito.Ao mesmo tempo, a criança não é responsável por fazer pagamentos com cartão de crédito. Essa responsabilidade ainda recai sobre você, mas você pode envolver seu filho no processo e ensiná-lo como o uso responsável do cartão de crédito afeta o crédito dele.

Decida se seu filho está pronto

Antes de tornar seu filho um usuário autorizado em seu cartão de crédito, certifique-se de que ambos estão prontos para dar esse passo. Aqui estão algumas questões-chave a serem consideradas:

• Seu filho é confiável? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Uma vez que, em última análise, você está comprometido com as compras feitas com seus cartões de crédito, deve ser capaz de confiar em seu filho para cumprir os termos que você definiu para o cartão de crédito.
• Seu filho costuma seguir as regras que você estabeleceu em casa?
• Seu filho é responsável com dinheiro?

Defina algumas diretrizes

Antes de ligar para adicionar seu filho ao cartão, certifique-se de definir algumas diretrizes sobre como o cartão de crédito deve ser usado.

• Quanto seu filho pode gastar?
• O que eles podem comprar?
• Eles devem pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou avisá-lo depois de fazer a compra?
• Quem vai fazer o pagamento? Até quando?
• Quanto tempo vai durar o acordo de usuário autorizado?

Discuta as consequências de não seguir as diretrizes, como remover o acesso por um mês ou reduzir o limite de compra. Cumpra a sua palavra. Se você disser que removerá o status de usuário autorizado do seu filho porque eles cobraram muito, é importante prosseguir.

Escolha uma conta

Pode ser melhor abrir uma conta separada ou adicioná-los a um cartão de crédito que você raramente usa. Dessa forma, suas transações não são misturadas e você pode permitir que seu filho acesse a conta online sem se preocupar com a visualização de suas transações. Ou, se você compartilha um cartão de crédito com seu filho, certifique-se de deixar uma reserva de crédito disponível para que as compras de seu filho não ultrapassem o limite de crédito.

Se você decidir adicionar seu filho a um de seus cartões de crédito existentes, escolha um que tenha um histórico de crédito totalmente positivo. Alguns cartões de crédito relatam todo o histórico da conta para o relatório de crédito do usuário autorizado, uma vez que são adicionados à conta.  Seria contraproducente adicioná-los a uma conta que está repleta de pagamentos atrasados ​​e outros itens negativos, pois eles seriam adicionados a crédito e mágoa de seu filho, em vez de ajuda.

Responsabilidades do cartão de usuário principal e autorizado

Depois de adicionado à conta, seu usuário autorizado receberá um cartão de crédito separado em seu nome. Alguns emissores de cartão de crédito até emitem números de contas diferentes para usuários autorizados. Mesmo com o próprio cartão, o usuário autorizado pode simplesmente fazer compras na conta. Eles normalmente não podem fazer nenhuma outra transação, como adiantamentos em dinheiro ou transferências de saldo. Nem podem fazer alterações como fechar a conta, solicitar um aumento do limite de crédito ou adicionar usuários.

Lembre-se de que você é responsável por todas as cobranças feitas em seu cartão, mesmo aquelas feitas por um usuário autorizado. Mesmo que o usuário autorizado tenha concordado verbalmente em pagar suas despesas, o emissor do cartão de crédito geralmente responsabiliza o titular da conta principal pelo saldo.

Como aumentar sua pontuação de crédito

Aumentos na pontuação de crédito de contas de usuários autorizados foram quase eliminados quando a FICO decidiu que não incluiria mais contas de usuários autorizados em seu modelo de pontuação de crédito. A decisão foi baseada no número de pessoas que exploraram a brecha comprando acesso a contas de usuários autorizados. Eliminar contas de usuários autorizados teria prejudicado milhões de consumidores, então a FICO ajustou seu modelo de pontuação de crédito mais recente – FICO 08 – para incluir apenas contas de usuários autorizados legítimos.

Desde que todos os usuários da conta tenham um comportamento de crédito responsável, seu filho verá um aumento no crédito.  O VantageScore 3.0 também considera contas de usuários autorizados ao calcular uma pontuação.

Quando terminar o relacionamento com o usuário autorizado

Uma vez que seu filho pode se qualificar para receber crédito por conta própria, não há realmente necessidade de mantê-lo como um usuário autorizado. Depois de criar um bom crédito e ter renda própria, a configuração do usuário autorizado cumpriu seu propósito. Remover os privilégios de usuário autorizado do seu filho é tão simples quanto fazer uma chamada telefônica para o emissor do cartão de crédito.