Usar empréstimos estudantis para ajudar a cobrir os custos de uma educação universitária pode ser uma jogada financeira inteligente, mas não deve ser tomada de ânimo leve. As decisões que você toma agora sobre a quantidade de dinheiro que vai tomar emprestado com base nas projeções futuras de sua capacidade de saldar sua dívida podem ter implicações financeiras duradouras para você e outros membros da família. Depois de esgotar todas as outras formas de ajuda financeira e bolsas de estudo, porém, tomar um empréstimo pode ser seu último recurso.
Você precisa perceber que existem dois tipos de empréstimos estudantis – federal e privado. Os empréstimos federais para estudantes geralmente não exigem um co-signatário, mas eles têm algumas práticas de cobrança rigorosas se você deixar de pagar esses empréstimos após a formatura. O governo federal pode garantir ganhos futuros ou até mesmo reter restituições de imposto de renda federal a que você teria direito.
Os empréstimos estudantis privados, por outro lado, geralmente não têm essa latitude em termos de recursos de cobrança, portanto, é mais provável que exijam um co-signatário do empréstimo. É alguém que tem uma classificação de crédito melhor que a do aluno e que concorda em ser responsável pelo reembolso se o aluno não pagar o empréstimo. Freqüentemente, é um pai, avô, parente ou amigo próximo que concorda em assumir esse risco.
O que considerar antes de co-assinar
Se você foi convidado a ser um co-signatário, pense bem antes de concordar com isso. Você certamente deseja que o aluno possa frequentar a faculdade, mas não há garantia do que acontecerá no futuro. Embora muitas promessas sejam feitas sobre responsabilidade, as coisas podem mudar muito rapidamente após a formatura. O aluno pode pedir emprestado em excesso e ter mais empréstimos que podem ser facilmente reembolsados, o mercado de trabalho pode não ser tão promissor quanto antes ou o aluno pode não ser capaz de encontrar rapidamente um emprego bem remunerado.Seja qual for o motivo, ele atrasa os pagamentos e você de repente começa a receber avisos de cobrança em sua caixa de correio. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de concordar em assinar na linha pontilhada para ajudar a pagar pela educação universitária:
Você pode ser responsável por todo o empréstimo
Claro, todos nós nos concentramos nos aspectos positivos e temos a melhor das intenções, mas muitas coisas podem acontecer. Mesmo que seu aluno seja o responsável e consiga um bom emprego, ele pode adoecer, ter problemas conjugais, sofrer algum tipo de acidente ou até morrer. Nada disso o isentaria de sua obrigação de pagar o empréstimo estudantil privado. Converse sobre isso com o estudante e com seu próprio cônjuge para ter certeza de que você pode pagar esses pagamentos caso o pior aconteça.
Isso pode afetar sua classificação de crédito
Você pode precisar pedir dinheiro emprestado para seu próprio uso nos próximos anos, e ser um co-signatário pode dificultar a obtenção de um empréstimo para uma casa ou um carro a taxas razoáveis. Uma vez que os empréstimos estudantis começam a vencer, quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos por parte do aluno também podem refletir negativamente em seu crédito. Certifique-se de que o aluno tenha uma compreensão sólida da quantidade total de dinheiro que é emprestado, quanto precisa ser reembolsado após o cálculo dos juros, qual será o pagamento mensal total e quando os pagamentos começarão.
Pode ser difícil sair de sua obrigação
Mesmo que você ache que tem flexibilidade para pagar o empréstimo, se necessário, algo inesperado também pode acontecer em sua vida. Você pode pensar que está protegido porque o contrato de empréstimo tem uma cláusula de liberação, mas leia com atenção. Pode não ser possível obter alta até que o aluno tenha feito um certo número de pagamentos. Os empréstimos são frequentemente vendidos a fontes de cobrança de terceiros que podem não concordar com a cláusula de liberação e podem começar a vir atrás de você para pagamento.
Aconselhe seu aluno a confiar primeiro na ajuda financeira federal, estadual e institucional disponível antes de solicitar que você assine qualquer empréstimo particular para estudantes.