A dívida de empréstimos estudantis tem um impacto significativo sobre os indivíduos e a economia em geral. Cerca de 65% dos recém-formados em faculdades de quatro anos têm empréstimos estudantis, e o graduado médio em 2018 terminou com US $ 29.200 em dívidas de empréstimo.
O pagamento de dívidas de empréstimos estudantis pode se tornar um grande desafio ao tentar gerenciar outras prioridades financeiras concorrentes. Concentrar-se em objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, pode parecer uma prioridade distante. No entanto, é importante economizar para a aposentadoria, mesmo quando estiver pagando empréstimos estudantis.
Pague empréstimos x economize para a aposentadoria
O pagamento das dívidas dos alunos é uma parte importante para alcançar a estabilidade financeira. Mas a aposentadoria pode durar 30 anos ou mais, dependendo de quando você para de trabalhar e de quanto tempo vive.
Para cobrir despesas médicas e de vida (que aumentarão com a idade), você precisará repor pelo menos 80% de sua renda durante a aposentadoria. Provavelmente, o Seguro Social não cobrirá todas as suas despesas de subsistência; em janeiro de 2020, o pagamento médio mensal da Previdência Social era de $ 1.177.
Começar a poupar para a aposentadoria mais cedo é tão importante quanto pagar os empréstimos estudantis, devido ao impacto dos juros compostos. Por exemplo, se você economizar $ 50 por mês ao longo de 20 anos, terá de reservar um total de $ 600 por ano, ou $ 12.000 no total. Mas com juros compostos de 6%, isso valerá mais de $ 22.000 – quase o dobro do valor com que você contribuiu.
Antes de começar a fazer pagamentos extras de empréstimos estudantis, use uma calculadora de aposentadoria para ver se suas economias estão no caminho certo. Quando você estiver economizando para a aposentadoria regularmente, poderá fazer pagamentos adicionais de empréstimos estudantis.
Maximize sua correspondência 401 (k)
Uma das melhores maneiras de aumentar suas economias para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, continuar a pagar a dívida do empréstimo estudantil é usar quaisquer benefícios de aposentadoria oferecidos pelo seu empregador.
Muitas empresas oferecem algum tipo de contribuição equivalente aos planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b). Por exemplo, se sua empresa oferece uma correspondência de 5% e você contribui com 5% para o seu 401 (k), seu empregador adicionará 5% adicionais que não vêm do seu salário.
Aproveite essas contribuições correspondentes contribuindo com o valor correspondente. Depois de ter investido em seu equilíbrio de aposentadoria, esse dinheiro é seu para manter, mesmo se você deixar o emprego por outra empresa.
Conheça suas opções de reembolso
Priorizar a poupança para a aposentadoria não significa que você não tenha opções para saldar sua dívida estudantil. Você ainda pode escolher um plano de reembolso que torne mais fácil economizar e pagar sua dívida. Suas opções de reembolso dependem principalmente de seus empréstimos serem federais ou privados.
Os empréstimos privados são feitos sem fundos federais e vêm com menos opções de reembolso. Você precisará entrar em contato com o seu credor, titular do empréstimo ou gestor de empréstimos para descobrir suas opções de reembolso. Muitos empréstimos privados podem ser refinanciados para reduzir a taxa de juros.
Se você tem empréstimos federais e não escolhe um plano de reembolso, você será colocado no plano padrão, que terá seus empréstimos pagos em 10 anos. No entanto, você pode mudar para um plano diferente a qualquer momento para atender às suas necessidades e objetivos.
Para muitos graduados, a melhor opção é um plano de reembolso baseado em renda, que calcula seu pagamento mensal com base em quanto dinheiro você está ganhando. Nesses planos, qualquer dívida que permanecer após 20 ou 25 anos é perdoada.
Há também uma variedade de outros planos de reembolso, que podem ser baseados em sua renda, renda discricionária ou na rapidez com que você deseja que o empréstimo seja liquidado. Se você tiver vários empréstimos federais, eles podem ser consolidados de forma que você só precise fazer um único pagamento por mês.
Se você tiver um empréstimo direto, poderá se inscrever para pagamentos automáticos por meio de seu agente de empréstimo. Ao se inscrever neste programa, você receberá uma dedução da taxa de juros de 0,25%.
A escolha do plano de reembolso que melhor se adapta à sua situação financeira o ajudará a pagar de forma consistente o saldo da dívida, ao mesmo tempo que economiza para a aposentadoria. Lembre-se de revisar suas opções de plano de reembolso sempre que seu emprego ou renda mudar para se manter em dia e fazer o melhor uso de seu dinheiro.
Outras medidas financeiras a serem tomadas durante o pagamento de empréstimos estudantis
Ao economizar para a aposentadoria e pagar seus empréstimos estudantis, você pode começar a fazer progresso em outras metas financeiras importantes.
- Pague dívidas com juros altos. Alguns tipos de dívida são mais problemáticos do que outros. Empréstimos estudantis a juros baixos ou hipotecas consomem menos de sua renda e geralmente são dedutíveis de impostos. Dívidas com taxas de juros superiores a 6%, como pagamentos com cartão de crédito, drenam muito mais seus recursos e podem rapidamente se transformar em um fardo financeiro significativo. Se você tem dívidas de cartão de crédito, considere diminuir (mas não interromper) suas outras economias e pagamentos de dívidas até que sejam liquidados.
- Crie um fundo de emergência. Um fundo de emergência irá apoiá-lo no caso de um revés financeiro significativo, como perda do emprego ou incapacidade temporária de trabalhar devido a doença ou lesão. Seu fundo de emergência deve cobrir de três a seis meses de despesas de manutenção. A melhor maneira de atingir essa meta é transferir automaticamente dinheiro diretamente do seu cheque de pagamento para uma conta poupança separada até que você alcance sua meta de poupança. Esse dinheiro deve ser facilmente acessível em caso de emergência. Saldos de contas de poupança de saúde e ativos Roth IRA também podem ser incluídos como parte de seu fundo de emergência.
- Economize para despesas inesperadas. Esse fundo é necessário para evitar dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais mais onerosos se ocorrerem despesas inesperadas com despesas médicas, automóveis ou residenciais. Apontar para $ 1.000 a $ 2.000 em uma conta separada de sua verificação regular.
- Identifique objetivos financeiros. Os pagamentos de empréstimos não devem impedi-lo de perseguir objetivos importantes na vida. Embora seu orçamento ou plano de gastos pessoais possam parecer apertados à medida que você faz os pagamentos necessários, ter um plano por escrito pode ajudar a fornecer orientação quando você está tentando priorizar como gastar seu tempo e dinheiro. Você quer começar uma família? Comprar uma casa? Mudar para uma nova cidade? Colocar um plano financeiro de curto e longo prazo por escrito e identificar as etapas necessárias para que essas metas aconteçam pode aumentar a probabilidade de você eventualmente alcançá-las.
Criar um plano financeiro simples e flexível é o primeiro passo que você pode dar para assumir o controle da dívida do empréstimo estudantil. Existem maneiras de ajustar seus pagamentos ao seu plano financeiro de uma forma que não negligencie sua necessidade de economizar para a aposentadoria ou buscar outros marcos financeiros importantes.