É um desafio escolher entre economizar para uma emergência e pagar dívidas. Se você está tendo dificuldade para decidir onde alocar os fundos em seu orçamento ou de um lucro inesperado, você não está sozinho. A dívida das famílias separada dos custos da habitação disparou para o nível mais alto em 16 anos em 2020, mas, ao mesmo tempo, a taxa de poupança das famílias disparou para níveis não vistos desde 1975.
É melhor pagar dívidas ou economizar? A maioria das pessoas precisa fazer as duas coisas, mas exploraremos os fatores a serem considerados ao decidir qual é o mais importante.
Principais vantagens
- Sempre pague pelo menos o pagamento mínimo da dívida e coloque algo na economia mensal, mesmo que seja uma quantia pequena.
- Circunstâncias individuais podem ajudar a determinar as prioridades ao decidir entre duas opções.
- Para saúde financeira a longo prazo, estabeleça hábitos simultaneamente em torno do pagamento de dívidas e economia de dinheiro.
Qual é a regra prática sobre economias de emergência versus pagamento de dívidas?
A regra geral é fazer as duas coisas: saldar dívidas enquanto constrói suas economias de emergência.
“Economizar às custas de acelerar o pagamento da dívida ignora a importância do compromisso de fazer as duas coisas agora”, disse ele. “Nunca deveria ser uma opção de tudo ou nada”, disse Todd Christensen, gerente de educação da Money Fit by DRS, uma agência de gestão de dívidas sem fins lucrativos, em um e-mail para The Balance.
Dito isso, você pode ponderar as contribuições para suas economias de emergência – por um tempo, pelo menos. Christensen sugeriu economizar um pequeno pecúlio – algo em torno de US $ 500 até o valor das despesas de um mês – se você não tiver nada guardado agora. Mas continue pagando mais do que o mínimo em suas dívidas.
Por exemplo, suponha que você tenha $ 100 em fundos discricionários por mês para aplicar em economias de emergência, dívidas ou ambos. Nesse caso, envie $ 5 ou $ 10 extras para cada conta devedora e concentre o restante na poupança.
Gastos “discricionários” significam a quantidade de dinheiro que você pode reservar a cada mês além de suas despesas de subsistência.
Tire fundos discricionários de cada cheque de pagamento imediatamente, em vez de ver o que resta no final do mês. “Você nunca tem dinheiro sobrando no final do mês”, disse ele, significando que provavelmente você já gastou tudo.
Estabelecer a mentalidade de poupança, em vez de comprar o que quiser todos os meses, irá beneficiá-lo a longo prazo, observou ele. É mais provável que você transfira o pagamento da dívida anterior para poupança quando estiver em dia com a conta.
Samantha Gorelick, uma planejadora financeira certificada (CFP) da Brunch & Budget, uma empresa de planejamento financeiro, recomendou uma variação dessa ideia: pague apenas o mínimo em cartões de crédito até que você construa uma almofada de poupança sólida.
Comece com um mês de despesas, sugeriu ela, depois tente acumular alguns meses de economia. Começar pequeno é bom – talvez deduza automaticamente US $ 10 a US $ 20 do seu cheque de pagamento e envie para uma conta poupança.
“Embora não seja construído rapidamente, você está criando o hábito de economizar – o que o torna um poupador”, disse Gorelick. À medida que você fica mais confortável com o equilíbrio entre gastos e economia, aumente os valores de transferência para economia.
Como decidir se deve priorizar a economia de dinheiro ou o pagamento de dívidas
Nenhuma solução é certa para todos. Mas existem algumas perguntas que você pode fazer para ajudá-lo a decidir se prioriza o pagamento de dívidas ou o dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento. Pergunte a você mesmo as seguintes questões:
Qual é a minha situação de trabalho?
Se você não se sentir seguro em seu trabalho, priorize economias de emergência. Isso porque, se você pagar dívidas agressivamente e depois perder o emprego, ainda não terá dinheiro, mesmo sem dívidas, o que leva a mais uso de cartão e dívidas adicionais, disse Gorelick. Se você economizar, isso pode ajudar a evitar o uso excessivo do cartão de crédito no caso de dispensa ou desligamento.
Christensen concordou, ressaltando que ter algumas economias dá a você um pouco mais de espaço para respirar ao procurar um emprego. “A pior coisa que pode acontecer quando você perde o emprego e não tem economias de emergência é sentir que precisa encontrar algo, qualquer coisa”, disse ele. “Você acaba em um emprego de baixa remuneração. Mais tarde, quando você tenta conseguir o tipo de emprego que tinha antes, os futuros empregadores se perguntam o que aconteceu quando viram seu currículo. É uma situação difícil de se estar. ”
Quanto eu tenho em economias de emergência?
Para determinar quanto você precisa para economizar para emergências, uma regra geral é dividir sua renda anual por US $ 10.000, disse Christensen. O número resultante é de quantos meses você precisará para economizar até encontrar seu próximo emprego com pagamento igual.
Portanto, se você ganhar $ 30.000 por ano, economize três meses em despesas de subsistência. Se você ganhar $ 60.000, precisará do valor de seis meses.
Se você descobrir que está economizando todos os meses, em vez de contribuir para isso, reveja seu orçamento, sugeriu Gorelick. Reduza suas contribuições mensais e concentre-se no gerenciamento de suas despesas dentro da receita disponível.
Eu preciso de outras economias?
Christensen observou que as despesas “esperadas” às vezes podem ser tão difíceis quanto as inesperadas. Por exemplo, você provavelmente precisará comprar um carro nos próximos cinco a 10 anos. Mas se você não estiver economizando para aquele carro agora, estará à mercê do credor no que diz respeito às taxas de juros. Outras despesas “esperadas” podem incluir eletrodomésticos ou consertos domésticos. Em vez de ter que sacar o valor da casa para obter um empréstimo para essas coisas, você poderia recorrer a uma conta poupança para despesas planejadas.
Torne suas economias difíceis de acessar – para que você não fique tentado a ser um “caçador de economias”, sugeriu Christensen. Guarde dinheiro em um banco que seja mais difícil de acessar fisicamente ou online, separado de onde você faz seus serviços bancários habituais, por exemplo. Você deseja obter o dinheiro em uma verdadeira emergência em um ou dois dias, mas não o deixa vulnerável a caprichos.
Que tipo de dívida eu tenho?
Algumas dívidas têm taxas de juros devastadoramente altas, como dia de pagamento, título de carro e empréstimos para casas de penhores, que podem ter uma taxa de porcentagem anual (APR) bem acima de 100%. Se você tiver algum desses, convém colocar o máximo quanto possível para com esses tipos de dívida, Christensen apontou. Mesmo assim, coloque algo em seu fundo de poupança de emergência, mesmo que seja $ 1 ou $ 2 por mês.
Outras dívidas com juros mais baixos, como hipotecas, automóveis e empréstimos federais para estudantes, ainda são essenciais para serem pagas regularmente. Mas eles podem não ser tão urgentes para pagar se você precisar criar seu fundo de emergência. Quanto mais alta a taxa de juros, mais você se beneficiará com o pagamento rápido do saldo.
Devido à pausa temporária no reembolso do empréstimo federal para estudantes durante a pandemia, você poderia pegar o pagamento mensal do empréstimo e aplicá-lo em economias de emergência, observou Gorelick.
Estou esperando uma sorte inesperada?
Se você receber dinheiro inesperado de uma fonte do governo, membro da família ou empregador, gaste-o com sabedoria. Christensen sugere a seguinte fórmula como regra prática para usar essa sorte inesperada se você já tem alguma economia:
- 30% para necessidades – por exemplo, substituir eletrodomésticos quebrados ou consertar seu carro, para evitar dívidas no futuro
- 25% para pagar dívidas
- 20% para economia
- 15% para investimento de longo prazo
- 10% para gastos com diversão
No entanto, se você não tem fundo de emergência, considere esta fórmula:
- 35% para economia de emergência
- 30% para necessidades
- 25% para pagar dívidas
- 10% por diversão
Grão de sal
Regras práticas são diretrizes gerais que podem não funcionar para todos. Você pode precisar seguir essas regras com um grão de sal em sua situação.
Por exemplo, se você está atrasado no pagamento de dívidas de cartão de crédito, casa ou carro, atualize-se antes de criar um fundo de emergência, enfatizou Christensen. Alguns empréstimos não pagos, como uma nota de carro, podem impedir seu acesso ao trabalho e outras necessidades vitais.
Mas mesmo nessa situação, “Se você puder colocar apenas um dólar em seu fundo de emergência, você salvou algo. Ser um poupador é uma escolha para a vida toda, não uma escolha justa até sairmos da crise econômica. Se mais pessoas salvassem, provavelmente nunca mais veríamos outro credor de pagamento. Eles não seriam necessários. ”
Se não tiver certeza, fale com um profissional financeiro licenciado ou uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para obter o melhor conselho específico para sua situação.