Com o aumento do custo de vida e as taxas de juros de cartão de crédito cada vez mais altas, você pode decidir que pode melhorar seu bem-estar financeiro e limitar suas dívidas fechando cartões de crédito. Antes de fazer isso, no entanto, é importante entender o impacto que o fechamento de um cartão de crédito terá em sua pontuação de crédito, incluindo o que acontecerá com qualquer histórico de crédito associado ao cartão fechado. Freqüentemente, pode haver maneiras mais inteligentes de atingir sua meta de custos mais baixos e menos dívidas.
Por que as pessoas fecham cartões de crédito
Aqui estão alguns dos problemas mais comuns que levam as pessoas a fechar um cartão de crédito:
- Gastos excessivos: se achar que está gastando muito dinheiro, você pode descobrir que a melhor maneira de recuperar o controle e resistir ao fascínio de gastos aparentemente indolores com plástico é encerrar a conta do cartão de crédito.
- Cartões inativos: se você não estiver mais usando um cartão, pode achar que é melhor encerrar a conta, especialmente se estiver pagando uma taxa anual no cartão.
- Proteção contra roubo de identidade: Algumas pessoas podem fechar uma conta de cartão de crédito com o objetivo de reduzir a chance de que sua identidade seja roubada.
- Altas taxas de juros: Você pode fechar a conta para evitá-los.
- Carregar um saldo alto: Como forma de controle de danos, algumas pessoas decidem fechar um cartão de crédito quando têm um saldo alto.
Como um cartão fechado afeta sua pontuação de crédito
Fechar uma conta de cartão de crédito nem sempre é a única – ou a melhor – maneira de resolver esses problemas financeiros. Isso porque o fechamento de uma conta pode afetar sua pontuação de crédito – e não de uma maneira boa – dependendo de seu histórico de crédito e do estado atual de seu saldo em relação ao seu limite de crédito, também conhecido como índice de utilização de crédito. Veja como:
Histórico de crédito
Se você tem um histórico terrível em um cartão, a tentação de fechar uma conta pode ser grande. O Fair Credit Reporting Act determina que o histórico negativo não permaneça por mais de sete anos – ou 10 anos para uma falência. Você fecha a conta, seu pensamento vai, e em sete anos as informações negativas serão apagadas. Mas isso é verdade se você mantiver a conta aberta também – e trabalhar para transformar essa conta ruim em uma boa, pagando dívidas e fazendo cada pagamento mensal dentro do prazo. Ao fechar a conta, você aumentará a proporção saldo / limite, causando ainda mais danos à sua pontuação de crédito.
Razão de equilíbrio / limite
Seu índice de saldo / limite, ou índice de utilização de crédito, é simplesmente o saldo do cartão de crédito dividido pelo limite de crédito. (Se o seu saldo for de $ 200 e seu limite de crédito de $ 1.000, o índice de utilização de crédito é de 20%.) Este índice é importante porque os credores e credores olham para isso ao considerarem conceder crédito adicional a você ou conceder um empréstimo. Eles gostam de ver que você está fazendo uso sábio do crédito que possui atualmente.
Na verdade, quanto do seu crédito disponível você está usando é a base para 30% de sua pontuação de crédito. Ao avaliar o seu rácio saldo / limite, os credores querem ver um saldo baixo em comparação com o seu limite. (A FICO sugere que você mantenha seu índice de saldo / limite o mais baixo possível.) À medida que seu índice de saldo / limite aumenta, sua pontuação de crédito diminui porque você corre um risco maior de se extrapolar financeiramente.
Razões para manter um cartão de crédito aberto
Portanto, antes de fechar uma conta de cartão de crédito, dê uma boa olhada em seu relatório de crédito e avalie como o fechamento do cartão de crédito afetará sua pontuação de crédito. Às vezes, há bons motivos para manter uma conta aberta. Por exemplo:
- O cartão mostra um bom histórico de pagamento: um bom histórico de pagamento ajuda a aumentar sua pontuação de crédito, portanto, se você manteve um registro sólido de pagamentos dentro do prazo em uma conta, deixe esse cartão aberto. Isso é especialmente importante se você tiver um histórico ruim com outros cartões ou formas de crédito.
- Você tem o cartão há algum tempo: o comprimento do histórico de crédito é outro fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito – um histórico de crédito mais longo pode significar uma pontuação mais alta. Se o cartão em questão for um dos mais antigos, removê-lo diminuirá a idade média do seu crédito, de modo que sua pontuação de crédito poderá ser melhor se você deixar a conta aberta.
- Você só tem uma fonte de crédito: uma parte de sua pontuação de crédito leva em consideração os diferentes tipos de crédito que você possui. Se você não tiver outros cartões ou empréstimos, não é uma boa ideia encerrar seu único cartão de crédito.
Em vez de fechar um cartão, considere isto
Aqui está o que você pode fazer, em cinco cenários diferentes.
Quando você quer controlar os gastos
Em vez de fechar a conta, pode ser melhor cortar o cartão para resistir a mais gastos do que fechar a conta. Dessa forma, você evita um possível impacto em sua classificação de crédito, o que pode comprometer necessidades financeiras futuras.
Quando você tem um cartão inativo
Se o cartão não tem taxa anual, você pode mantê-lo aberto, especialmente se você o tiver por um tempo, para que seu histórico permaneça como parte de seu relatório de crédito. Mantê-lo aberto também pode ajudar sua pontuação de crédito de outra maneira – melhorando a taxa de utilização de crédito. Se você tiver três cartões de crédito em aberto com um limite de crédito combinado de $ 6.000 e um saldo combinado de $ 2.400, por exemplo, você terá uma taxa de utilização de crédito de 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Ao manter aberto um cartão de crédito inativo com um limite de crédito de $ 1.000 e um saldo de $ 0, sua relação saldo / limite torna-se mais atraente de 34% ($ 2.400 / $ 7.000). Se você estiver pagando uma taxa anual em um cartão que nunca usa, pode fazer sentido fechá-lo. Mas primeiro, ligue para a administradora do cartão de crédito e peça que seja alterado para um cartão gratuito. Freqüentemente, eles trabalharão com você, sem querer perder um cliente. Dessa maneira,
Quando você precisa gerenciar altos saldos não pagos
Se você fechar um cartão de crédito com saldo de crédito, seu crédito ou limite de crédito disponível nesse cartão será reduzido a zero, fazendo parecer que você ultrapassou o limite do cartão. Um cartão com limite máximo – mesmo um cartão que apenas parece estar no limite máximo – terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito porque aumentará sua taxa de utilização de crédito. Se você está preocupado em acumular mais cobranças em um saldo já alto, mais uma vez, pode ser melhor cortar o cartão do que fechá-lo.
Quando seu cartão tem uma alta taxa de juros
Lembre-se de que, se você ainda tiver saldo não pago em um cartão de crédito com alta taxa de juros, o fechamento do cartão não impedirá o acúmulo de juros sobre o saldo não pago. Uma solução melhor pode ser ligar para a administradora do cartão de crédito para pedir uma taxa de juros mais baixa, especialmente se você já tem o cartão e sua classificação de crédito melhorou desde que você o adquiriu. Você também pode trabalhar para pagar todo o seu saldo a cada mês. Pense desta forma: se você nunca carrega um saldo mês a mês, não importa qual é a sua taxa de juros. Seus juros anuais ainda serão zero.
Quando você está lidando com roubo de identidade
Existem maneiras mais eficazes de proteger sua identidade do que encerrar uma conta de cartão de crédito.
The Bottom Line
Lembre-se de que, quaisquer que sejam os seus motivos para fechar um cartão de crédito, muitas vezes existem alternativas mais inteligentes que deixarão sua classificação de crédito intacta e o manterão no caminho de uma boa saúde financeira. Esteja informado sobre as ações que podem afetar sua pontuação de crédito e aja de acordo. Visite AnnualCreditReport.com e obtenha o relatório de crédito gratuito a que você tem direito por lei uma vez por ano de cada um dos três gabinetes de relatórios de crédito. A obtenção de sua pontuação de crédito geralmente não é gratuita, embora vários bancos agora dêem aos titulares de cartão acesso gratuito aos seus Pontuações FICO. Além disso, quando você solicita sua pontuação em conjunto com seu relatório de crédito anual gratuito, o custo costuma ser menor.
Por ser um consumidor informado, você melhora sua saúde financeira e se torna um candidato mais atraente para novos credores e credores na próxima vez que precisar pedir dinheiro emprestado.